Первого июня вступает в силу Закон «О кредитных историях» №218-ФЗ, а первого сентября банки начнут сливать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ). Впрочем, в законе есть оговорка: любой клиент (компания или гражданин) может запретить распространение (в смысле, слив) информации о себе. У нас впереди лето, чтобы решить, стоит ли воспользоваться этим правом. При этом замечу, что ряд банков уже ввели в свои кредитные договоры пункт о передаче информации о заемщике в БКИ. И, как утверждают банкиры, клиенты не возражают.
Единороссы разрешили «карманные» бюро
Для начала, разберемся, что же собой представляют БКИ. В них собирается информация о фирмах и людях, которые когда-либо брали в банках кредиты, а главное, о том, рассчитались они вовремя за них или нет. Когда в России заработают БКИ, каждый банк, прежде чем кредитовать клиента, сделает запрос в бюро. Если выясняется, что потенциальный заемщик уже брал кредиты и неаккуратно гасил их, банк откажет ему в займе или установит повышенную процентную ставку. И наоборот: добросовестный заемщик наверняка получит кредит.
Такая система снижения кредитных рисков достаточно надежно работает в странах, которые принято называть развитыми (в Зап. Европе невозврат кредитов 1%, а в России – 5%). Но у нас и идею БКИ сумели испортить. В первой версии закона о кредитных бюро было условие: у одного БКИ должно быть не менее десяти учредителей. Это защищало рынок от появления бюро, управляемых одним-двумя банками (такие бюро при передаче информации о заемщиках могли бы «ошибаться» по желанию хозяев). Но единоросское большинство Госдумы по непонятной причине решило оставить возможность возникновения в России «карманных» БКИ. В окончательном варианте закона минимальное число учредителей бюро уменьшено до двух. Это чревато тем, что кредитные бюро могут превратиться в инструмент манипулирования рынком. Например, некое управляемое БКИ сможет на время, а то и навсегда испортить кредитную историю компании неугодной его хозяину.
Об этой опасности на последнем заседании екатеринбургского «PRESS-КЛУБа» предупредил председатель правления СКБ-Банка Михаил Ходоровский. Он сказал, что кредитные бюро не должны превратиться в инструмент конкурентной борьбы.
Но, увы, пока дела идут так, как идут, многие банки воспринимают БКИ скорее как очередную чиновничью игрушку, цель которой не столько снизить риски при выдаче кредитов, сколько усложнить жизнь бизнесу. Поэтому банкиры уже думают, как бы половчее открутиться от этой нагрузки. Руководитель одного из уральских банков прямо сказал: «Возможно, появятся кредитные бюро одного банка или работающие только в одном регионе. Банки формально выполнят закон, но постараются сделать это с минимумом затрат»… Даже банкиры, уверенные в пользе БКИ, считают, что реально закон о кредитных бюро заработает лишь после того, как наполнится информационная база кредитных историй. То есть, результаты будут не раньше чем через год-два.
Цена истории 2 доллара
Сегодня в России существует два крупных БКИ: «Экспириан-Интерфакс» («Experian Interfax») и Национальное бюро кредитных историй Ассоциации российских банков. Однако формально их вроде и нет. Дело в том, что с первого сентября банки должны работать с бюро, включенным в гос. реестр БКИ. Но в стране нет органа, который ведет этот реестр. Законодатели забыли объяснить, кто этим будет заниматься. Поэтому в ближайшем будущем кредитные бюро будут работать не по закону, а исходя из соображений целесообразности. То есть, попросту продавать банкам кредитные истории заемщиков других банков. Цена одной истории, по заявлениям БКИ составит около 2 долларов.
Любопытно, что в банковском сообществе уже и так давно налажена схема бесплатного и неофициального слива кредитных историй. Правда, обмениваются банкиры пока только информацией о «мерзавцах» (недобросовестных заемщиках). Следует заметить, что, занимаясь сливом, банкиры, как правило, не нарушают банковскую тайну. Ведь они не раскрывают данные о финансовых делах клиента, что же касается разглашения информации о просроченном кредите, то соответствующая строчка изначально присутствует в кредитном договоре… Как заметил исполнительный директор УБРиР Сергей Воробьев, формирование базы данных о заемщиках происходит, и будет происходить независимо от существования БКИ.
Утечка информации. Опасность!?
Могут ли подобные «дикие» версии кредитных бюро заменить «настоящие» БКИ? Вряд ли… Да, закон №218-ФЗ не отменит злоупотреблений. Но при самостийном (не узаконенном) обмене кредитными историями, защиты от произвола банкиров не существует в принципе. Тем более, нет гарантии от ухода информации о клиентах в открытый доступ. В свою очередь, при работе БКИ в соответствии с упомянутым законом, данные о банковских клиентах от них смогут получать только банки (кредитные организации). Причем им дадут информацию только о добросовестности клиента, без расшифровки, в каких банках и для чего тот брал кредиты.
Впрочем, вопрос безопасности информации о клиентах полностью не решится и после того, как БКИ станут работать по закону №218-ФЗ. Банкиры уверены, что полностью исключить утечку информации из БКИ невозможно. Если сегодня свободно (хоть и незаконно) продаются базы данных ГИБДД, паспортных столов и сотовых компаний, то завтра на рынке могут оказаться диски с досье банковских клиентов. Хотя, насколько опасна подобная утечка?
Заместитель председателя правления Банка24.ру Борис Дьяконов считает, что риски от существования БКИ много ниже, чем неполученная выгода от их отсутствия. Что касается утечки информации, то она не так уж страшна. Как известно, базы данных ГИБДД, паспортных столов и пр., идут в продажу с опозданием в полгода. Но информация о заемщике, попавшая в открытый доступ через полгода после получения кредита, уже не угрожает человеку, ведь крупных сумм у него на руках к этому моменту уже нет.
