Трудовая пенсия граждан родившихся после 1966 года состоит из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Базовая регулируется правительством РФ и сегодня она меньше 1 тыс. руб. Страховая часть зависит от того, какие перечисления делает (делало) предприятие за своего работника в Пенсионный фонд. Но сегодня мы поговорим о третьей части пенсии — накопительной. Начиная с 2002 года 4% официальной зарплаты каждого работника, родившегося после 1966 года, перечисляется на его лицевой счет в Пенсионном Фонде России (ПФР). Из этих денег формируется накопительная часть пенсии. Пока человек не вышел на заслуженный отдых, деньги с его лицевого счета крутятся на фондовом рынке. А к моменту выхода на пенсию на счете у него уже лежит некая сумма, которая начинает выплачиваться помесячно и образует добавку к первым двум частям пенсии (к базовой и страховой).
На первые две части пенсии мы с вами влиять практически не можем, зато в наших силах, предпринять некие шаги, чтобы увеличить размер третей – накопительной части.
Скорее усохнут, нежели прирастут
Деньги, формирующие накопительную часть пенсии, можно крутить на фондовом рынке с большей или меньшей эффективностью. И, соответственно, получать большую или меньшую прибыль. Это зависит от того, кто «крутит». С вероятностью 95% могу сказать, что накопительной частью вашей пенсии (не оглядывайтесь, именно вашей) занимается государственная управляющая компания – Внешэкономбанк (ВЭБ). Увы, он-то как раз не способен обеспечить приемлемую доходность от вложения наших пенсионных денег. В 2004 году ВЭБ обеспечил доходность 3,5% годовых. Что, учитывая 12-процентную инфляцию, означает, что государственная управляющая компания растеряла 8% вашей будущей пенсии. В 2005 году ВЭБ нарастил на пенсионные деньги 12,1%, что перекрывает инфляцию, однако, до смешного мало, учитывая, что в том же году фондовый рынок вырос на 100%. В нынешнем году ВЭБ «накрутил» на пенсионные деньги 5,3% за 9 месяцев (за это время российский фондовый рынок вырос почти на 30%). Даже неспециалисту понятно, что деньги будущей пенсии, оставленные в государственной управляющей компании, имеют больше шансов усохнуть, нежели прирасти.
При этом именно государственная управляющая компания – ВЭБ, по умолчанию рулит всеми деньгами, нашей будущей накопительной части пенсии.
Впрочем, любой из нас может забрать свои деньги у ВЭБ и отдать в управление негосударственной управляющей компании (УК) или негосударственному пенсионному фонду (НПФ). В большинстве случаев эти структуры смогут гораздо более эффективно приращивать наши пенсионные накопления. Во всяком случае, в прошлом году 55 УК и более двух десятков НПФ показали доходность выше, нежели ВЭБ. Замечу сразу, что хорошая доходность была много более чем у 20 НПФ, но фонды неохотно обнародуют информацию о доходности и составить рейтинг сложно.
УК или НПФ?
Если вы уже решили перевести свою будущую пенсию под частное управление, то поспешите. Это надо сделать до конца года. Иначе придется ждать еще целый год (и, соответственно, терять возможный доход в течение этого времени).
Понятно, что процесс перевода начнется с выбора: куда переводить, в УК или НПФ? В прошлом году пенсионные деньги граждан УК прирастили лучше, чем НПФ (лучший результат УК – 51,7% против 41,0% у лучшего НПФ). Многие эксперты считают, что УК в принципе должны быть более доходными. И вот почему. Хотя инвестиционные портфели УК и НПФ примерно одинаковы по составу и по доходности, но НПФ вкладывает деньги не самостоятельно, а нанимает себе УК. То есть, в случае с НПФ из инвестиционного дохода будут оплачиваться и услуги самого НПФ и услуги нанятой УК, что требует дополнительных затрат и снижает доходность НПФ. С другой стороны, НПФ может воспользоваться услугами не одной, а нескольких УК, что позволяет снизить риск при сохранении приемлемой доходности. Ряд финансовых аналитиков считает, что такой вариант (невысокий риск при достойной доходности) более приемлем для граждан. Кстати, похоже, именно так считают и многие россияне. Во всяком случае, накопительную часть пенсии граждане переводят в НПФ чаще, чем в УК.
Советы глупые и не очень
Специалисты и журналисты дают сотни советов по выбору будущим пенсионером «самого лучшего» УК или НПФ. Однако, по моему убеждению, воспользоваться этими советами практически невозможно. Ну, какая польза для обычного человека от совета: «Если УК начала реальную работу спустя много времени после получения лицензии – это тревожный признак» или «Определите, существует ли у УК деловые связи с банками, финансово-промышленными группами, органами власти и другими организациями»… Проведение подобных исследований потребует слишком больших затрат и вряд ли окупится.
Поэтому, постараемся обойтись минимумом показателей. В первую очередь, обратим внимание на доходность за прошлые периоды. Отдавать предпочтение следует той компании, чья доходность превышает инфляцию и стабильна в течение нескольких лет. Правда, учтите, что со средствами накопительной части государственной пенсии НПФ начали работать только в прошлом году, поэтому многолетних наблюдений по ним пока в принципе не существует. Правда, можно ориентироваться на показатели доходности НПФ по собственным пенсионным программам.
Ниже я приведу доходность ряда НПФ имеющих офисы в Екатеринбурге и второй год работающих с накопительной частью государственной пенсии граждан. В скобках после названия НПФ указана доходность за 2004 г. (это доходность по собственным пенсионным программам), следом стоит доходность за 2005 г. (это уже по результатам размещения накопительной части госпенсии).
НПФ «Пенсионный Капитал» (18,2 и 9,8);
НПФ «Райффайзен» (13,2 и 8,3);
НПФ «Большой пенсионный фонд» (нет данных и 19,5);
НПФ «Стратегия» (17,0 и 22,0);
НПФ «Благосостояние» (13,5 и 18,7);
НПФ «Семейный» (10,1 и около 10);
НПФ «УГМК-Перспектива» (17,6 и 16,3).
Использована информация сайта www.npfunds.ru и информация самих фондов. И замечу, что указанные НПФ – это далеко не все. В Екатеринбурге с накопительной частью пенсии сегодня работают 18 НПФ.
Еще один показатель, на который можно обратить внимание при выборе НПФ – размер его уставного капитала. Чем он больше, тем шире у фонда возможности для маневра и ниже накладные расходы на одного будущего пенсионера. Кроме того, большой уставный капитал служит гарантией для клиентов фонда при незапланированных ситуациях. Впрочем, с точки зрения гражданина важна не только доходность и надежность фонда, но и удобство взаимодействия с ним.
Любой из нас может заключить договор с любым из российских НПФ, работающих с накопительной частью государственной пенсии, послав туда заявку по почте. Всего в России таких фондов 111 или что-то вроде того. Однако если есть возможность лично прийти в офис фонда, то все пройдет проще и быстрее. Практически все НПФ, имеющие офис в Екатеринбурге работают с гражданами по следующей схеме: вы приходите в фонд и приносите свой паспорт и страховое пенсионное свидетельство (светло-зеленая карточка, закатанная в пластик), больше вам ни о чем заботиться не надо. Все нужные бумаги оформит специалист НПФ.
Если предпочесть УК
Если вы решили доверить свои деньги УК, для этого надо заполнить соответствующее заявление. Его бланк должен быть в конверте с «письмом счастья», которое вы, возможно, получили в сентябре, либо бланк можно взять в районном отделении ПФР. В заявлении следует указать название выбранной УК, его ИНН (который можно узнать в отделении ПФР или на сайте www.pension.spros.ru) и отнести заявление в свое районное управление ПФР либо, в трансфер-агентский центр (их в области насчитывается 263). Заявление можно переслать по почте, но тогда потребуется нотариальное заверение вашей подписи.
Ели после того, как вы перевели свою накопительную часть в УК или НПФ, вы передумаете, то можете перевести свои накопления в другую компанию или вернуть их в ПФР. Такие переводы можно делать хоть ежегодно, но не чаще чем один раз в год.
