В России появилась новая примета. Если политики заговорили о необходимости закона об образовательных кредитах – значит, наступило лето. Причем есть еще одна примета: политики поболтают и улетят, а ситуация с кредитами не меняется. Собственно, нынешнее лето – не исключение. За последние дни на тему льготных кредитов для оплаты учебы высказались, например: председатель Госдумы Борис Грызлов, председатель комитета Госдумы по образованию и науке Олег Денисов и председатель Тюменской облдумы Сергей Корепанов. Все они чуть ни одними словами сказали, что надо принять закон, который позволит студентам получать кредиты без залога, без поручителя и под процент ниже рыночного. Добрее всех был Грызлов. Будучи в Новосибирске, он заявил, что готовится проект, согласно которому «студенты-платники будут получать беспроцентные кредиты на обучение в университете. И расплачиваться будут после выпуска из вуза» (по информации «КП-Новосибирск»).
Ну тут он, похоже, погорячился. Беспроцентный кредит – это уж слишком. Тем более, что в единоросском документе «Партийные проекты - ход реализации» уже написано следующее: «комитет Госдумы по образованию и науке разработал проект закона об образовательных кредитах. Все кредиты будут предоставляться студентам без залога, без поручителей, под проценты, значительно ниже ставки в коммерческих банках… Предполагается, что вернуть кредит государству можно будет двумя способами: либо отдать деньгами после получения высшего образования, либо отработать по государственному распределению». То есть, в бумаге, составленной партией, возглавляемой Грызловым, речь идет все-таки не о беспроцентных кредитах, а просто о пониженной процентной ставке…
Настало время вспомнить о второй примете, согласно которой, все эти слова опять не перетекут в реальность. Еще три года назад Высшая школа экономики (ВШЭ) и Ассоциация российских банков (АРБ) внесли в Госдуму проект закона «Об образовательных кредитах», который предполагает компенсацию части процентной ставки образовательного кредита за счет бюджета, кроме того, в нем прописано, что государство частично подстрахует банки от невозвратов. Этот законопроект периодически достают из-под сукна и потрясают им с трибун. Так было летом 2005 г., потом летом 2006 г. Сейчас опять наступил такой сезон «потрясений».
В этот раз, правда, появился новый акцент. В частности, появилась информация, что на подписи в правительстве лежит проект постановления, которое запустит льготные образовательные кредиты в экспериментальном режиме (то есть, не дожидаясь закона). В рамках эксперимента планируется выдавать кредиты до $25 тыс. под 10% годовых. Причем, как и в знакомом проекте ВШЭ и АРБ, предусмотрена частичная гарантия государства по неплатежам. Если размер невозвратов по учебным займам не превысит 10% от общей суммы таких кредитов выданных банком, то бюджет покроет убытки банка. Если же невозвратов окажется больше, то все что сверх 10% ляжет на банк.
По таким условиям планируется выдать 30 тыс. кредитов за 4 года. Воспользоваться ими смогут студенты тех вузов, которые подадут заявки на участие в эксперименте в Минобрнауки (разумеется, если министерство эти заявки утвердит). Но сегодня таких вузов нет! И вряд ли они появятся в ближайшие месяцы. В Свердловской области, во всяком случае – наверняка. Ни в областном министерстве образования, ни в Совете ректоров вузов, ни о каких экспериментальных кредитах до сегодняшнего дня не слышали. Впрочем, это логично. Как мы знаем, правила игры в экспериментально-образовательное кредитование еще не подписаны. Поэтому ничего конкретного о нем не знают не только в наших, но и в московских вузах.
А теперь представим: постановление подписывают завтра (ну, хорошо, сегодня вечером). После этого надо, чтобы о нем узнали вузы. На это потребуется какое-то время. А потом будет происходить следующее…
Как вы думаете, сколько времени понадобится вузам, чтобы подготовить заявки на участие в эксперименте?
Ну, понятно, что для начала им придется дождаться возвращения из отпуска нужных сотрудников, после чего, времени едва хватит, чтобы провести вступительные экзамены. Значит, заявками учебные заведения займутся только после зачисления новых студентов. Но именно в тот момент студентам и нужны деньги, чтобы заплатить за обучение. Очевидно, что в этом году ни один из них с помощью экспериментальных кредитов денег не получит. А значит, народная примета о пустой болтовне политиков на тему образовательных кредитов подтвердится и в этом сезоне.
Более того, высока вероятность того, что и в следующем году эксперимент запустить не удастся. Помимо вузов, как мы помним, в нем участвуют банки. И с ними ситуация даже более сложная. Ведь банку, прежде чем начать выдавать кредиты, надо обговорить с бюджетом порядок компенсации части процентной ставки, а с правительством – механизм осуществления госгарантий по невозвратам, а главное, надо оценить целесообразность участия в данном проекте (ведь может оказаться, что при предложенных условиях, кредиты будут убыточны для банка). Потом надо разработать новый кредитный продукт, протестировать его, а уж потом можно приступать к выдаче денег студентам.
Мы помним, что банкирам не хватило полугода, чтобы научиться рассчитывать эффективную ставку по своим уже работающим кредитным программам. Представляете, сколько времени у них займет запуск нового продукта?..
Это сарказм. Все прекрасно понимают, что если бы банкиры захотели, они с этими ставками разобрались в пять минут. И новый кредитный продукт банк может запустить за несколько месяцев. Вот только предварительный этап согласования совместных действий с правительством – это надолго. Тем более, что когда (если) начнется этот этап, лето уже пройдет и чиновники опять забудут про образовательные кредиты до следующего лета.
Все вышесказанное не означает, что сегодня в России невозможно взять кредит на образование. Например, в Екатеринбурге такие кредиты предлагают: Меткомбанк (от 18% до 10 лет) и Сбербанк (12% до 11 лет). Кроме того, как образовательные рекламируют свои кредиты ВУЗ-банк, банки «Губернский» и «Ак Барс», но у них условия (в первую очередь – сроки) по этим кредитам почти не отличаются (или совсем не отличаются) от условий по обычным потребительским кредитам. Все эти кредиты – сугубо коммерческие продукты, реализуемые без поддержки государства.
