В сложные моменты истории люди начинают искать утешения в эзотерике, паранормальщине и прочих вещах нелогичных, но многообещающих. Например, в период развала Советского Союза безумной популярностью пользовались экстрасенсы и предсказатели. Сегодня, когда на фоне возросшей инфляции сползает вниз фондовый рынок, люди нетвердых убеждений опять готовы поверить в чертовщину, которая не только спасет их деньги от обесценивания, но и чудесным образом принесет огромную прибыль.Неудивительно, что именно сегодня пышным цветом расцвели организации, принимающие деньги под обещание высокой гарантированной доходности. На деле же все они оказываются финансовыми пирамидами (заметьте, не «почти все», а именно «все!»). Высокая доходность обязательно подразумевает высокий риск, и обходить это правило не научились ни великий спекулянт Сорос, ни великий инвестор Баффет. Однако, благодаря упомянутой вере людей в сверхъестественное, нелогичные финансовые конторы сегодня находят немало поклонников.
При этом одного только взгляда на их условия достаточно, чтобы понять – перед вами пирамида. Сегодня банки кредитуют предпринимателей под 12-25% годовых (в зависимости от размера бизнеса и обеспечения по кредиту). Поэтому если некая компания привлекает средства под ставку 30% годовых и более, то возникает вопрос: «В чем смысл?». В одной такой откровенно пирамидальной конторе на этот вопрос мне ответили: «Эти деньги мы даем талантливым биржевым игрокам. Они получают доход более 150% в год, но у них нет имущества, для залога банку. Поэтому они вынуждены брать деньги у нас под более высокий процент»…
Каково! Типичный такой финансовый воротила, с сумой и в рубище. Впрочем, если люди верят в возможность передачи целительной энергии через телевизор, то почему бы ни поверить и в нищего финансового гения.
Часто, впрочем, можно услышать, что некая компания берет деньги у граждан под завышенный процент сугубо из филантропических побуждений. Дескать, мы такие добрые, что мечтаем поделиться прибылью. Ну что ж, ничто не мешает поверить в гуманиста, который делает добро только тем, кто дает ему деньги. И ведь действительно, многие в такое верят.
Если же убрать всю эзотерику и разговоры в пользу бедных, то останется непреложное правило: под проценты выше банковских деньги занимает тот, кому банки в кредите отказывают. А теперь давайте подумаем, стоит ли вам давать взаймы фирмам, которым не доверяет банк? У вас, что денег больше?
Сколько вам лет? А по правде?
Итак, со ставками разобрались. Но проблема в том, что сегодня появились пирамиды, которые принимают у граждан деньги «по-умному», то есть на условиях близких к рыночным. Уже приходилось видеть предложения доходности 14-16% годовых, исходящие от компаний, надежность которых вызывает очень большие сомнения. Вычислить такие пирамиды можно. Но придется хотя бы прийти в офис и посмотреть на учредительные бумаги компании.
Первое на чем можно поймать недобросовестных финансистов – несоответствие рекламных заявлений имеющимся у компании лицензиям. Например, только банк (имеющий банковскую лицензию) имеет право принимать деньги граждан на «вклады» и/или «депозиты». Если в рекламе употребляются эти слова, но в офисе компании нет лицензии, выданной Центробанком, то, как минимум, имеет место недобросовестность компании.
Аналогичная ситуация с использованием слов «Управляющая компания», «Инвестиционная компания», «Инвестиционный фонд», «ПИФ». Компания, жонглирующая этим понятиями должна иметь лицензии ФСФР (ФКЦБ) на определенный вид деятельности (брокерская деятельность, доверительное управление и т. д.). Если нет лицензии – нет доверия.
У компании, работающей по схеме финансовой пирамиды, лицензий почти никогда нет. Зато в ее офисе вам с удовольствием предъявят свидетельство о регистрации юрлица и свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции. Эти две бумаги говорят только о том, что фирма существует, но никак не подтверждают ее надежность и следования требованиям Центробанка, ФСФР ну или хоть каким то правилам игры.
Впрочем, даже посмотрев на свидетельство о регистрации можно узнать много интересного. В своей рекламе пирамиды почти всегда упоминают о многих годах надежной работы на рынке. В частности, несколько заведомых пирамид, работающих в Екатеринбурге, уверяют, что их история насчитывает 5-8 лет. При этом, когда я лично обошел их офисы, ни в одном мне не показали свидетельство с датой хотя бы годовой давности. Да-да! Компания, использовавшая в рекламе слоган «8 лет на рынке» на самом деле была зарегистрирована всего полгода назад! Правда тамошний директор уверяла меня, что это была лишь перерегистрация, и что по настоящему компания ведет свою историю с 1999 г. Однако, она (директор) отказалась показывать бумагу с этой датой, равно как и документы, подтверждающие то, что нынешняя фирма является правопреемником той давешней.
Подо что маскируются пирамиды
Еще один любопытный момент – правовая форма финансовой компании. В принципе, пирамидой может оказаться и ОАО и ТОО и ЗАО, причем для маскировки может использоваться любой бизнес. Вот, казалось бы вполне невинное предложение: «Крупная типография (стоимость активов $5 млн), для расширения производства привлекает средства под 16% годовых с помесячной выплатой процентов. Средства, оформляются контрактом на выполнение полиграфической продукции и по окончании срока возвращаются, как возврат по не состоявшейся сделке»…
Уже из текста объявления видно, что дело нечисто. Согласно ст. 807-814 ГК РФ, организация имеет право заключать договоры займа с гражданами. Поэтому хоровод с фиктивными контрактами организаторы затеяли, скорее всего, чтобы впоследствии было проще уйти от претензий заемщиков. Второй настораживающий момент – упоминание о стоимости активов. Пирамиды в принципе любят жонглировать, словами (цифрами), подчеркивающими их величину и надежность. Третья любопытная подробность – ставка 16% с учетом ежемесячной выплаты процентов фактически означает 17,2% в пересчете на год (по схеме капитализации процентов). Это сравнимо со ставкой по банковским кредитам для среднего бизнеса. А если учесть, что для привлечения средств граждан надо затевать рассылку объявлений, организовывать рабочее место для клерка, который будет возиться с принесенными деньгами и фиктивными бумагами, то экономическая целесообразность такого проекта оказывается под большим вопросом…
В принципе финансовая пирамида может маскироваться подо что угодно, даже под общество филателистов (кстати, реальный случай). Но сегодня строители пирамид в России больше всего любят создавать кредитно-потребительские кооперативы граждан (КПКГ). Эта форма им полюбилась из-за лакуны в законодательстве. В ст. 27 закона № «О кредитно-потребительских кооперативах граждан» есть следующая норма: «Регулирование деятельности кредитных кооперативов осуществляет уполномоченный федеральный орган», но сам орган не определен ни в законе, ни в подзаконных актах. И если, например, банки обязаны исполнять требования Центробанка, а управляющие компании – требования ФСФР, то кооперативы остались вроде как без надзора. Точнее – без государственного надзора. Но ведь в стране помимо государства есть и еще кто-то. Ну, хотя бы граждане, сиречь общество. Кстати, именно общественные организации вполне могут осуществлять контроль и надзор, в том числе и за КПКГ.
Какой кооператив правильный?
Возможно, вы помните, сколько было шума, когда отменялась государственное лицензирование риэлторов. Были опасения, что на оставленный без государственного надзора рынок риэлторских услуг хлынет масса мошенников, а в результате будут страдать граждане. Однако ж обошлось. Включились те самые механизмы общественного контроля. Сегодня любое екатеринбургское агентство недвижимости, желающее удержаться на рынке, вступает в Уральскую палату недвижимости (УПН) и воленс-ноленс (волей-неволей) выполняет все его требования. И о любом агентстве можно навести справки в УПН. Проблема мошенничества на рынке риэлторских услуг снята с повестки дня.
Нечто подобное происходит в сфере КПКГ. В России существует несколько ассоциаций, принимающих в свои ряды только те кредитные кооперативы, которые работают по прозрачным схемам и выполняют все обязательства по отношению к пайщикам. Это в частности всероссийские «Лига кредитных союзов» и «Союз сельских кредитных кооперативов», а так же ряд региональных союзов (они есть в Карелии, Башкирии, Якутии etc, а на Среднем Урале – нет). Членство кооператива в таком союзе в определенной степени служит гарантией того, что данный кооператив – не пирамида. Правда пока непонятно, какой ассоциации можно доверять, а какой – не следует. В Екатеринбурге настоящее кредитное движение (не пирамиды) пока не приобрело должного размаха, поэтому мы не знаем, стоит ли доверять тому или иному кредитному союзу. Собственно, из местных КПКГ на сегодня только один является членом всероссийской «Лиги кредитных союзов». В других регионах (особенно в сельскохозяйственных) цивилизованное движение КПКГ представлено шире. Ну да, какие наши годы. Лишь бы государство ослабило монополизацию сферы регулирования.
Сделаем это «по-быстрому»
Разговор о методиках распознания финансовых пирамид можно продолжать бесконечно. Поэтому остальные пункты методики обозначу тезисно. Итак, определить, что перед вами, скорее всего, пирамида, можно по следующим признакам:
1. Обещаемая доходность явно за гранью пределов разумного.
2. Невнятное название компании и расплывчатое описание её услуг.
3. Отсутствие лицензий и названия компании в официальных государственных реестрах.
4. Часто в рекламе пирамид звучат лозунги типа: «100% гарантии», «100% возвратность средств», «10 лет на рынке» и т. д.
5. Людей не предупреждают о возможных рисках, уверяя, что вложения могут принести лишь доход, причем быстрый.
6. До подписания договора и внесения денег бланк договора не разрешают взять с собой для консультации с юристом.
7. Всю информацию предлагается получить в офисе, но и там сотрудники отказываются предоставить ее в полной мере.
