Считается, что человеку следует думать о рефинансировании ранее взятого ипотечного кредита, если с момента оформления этого кредита процентные ставки снизились на 2-3%, и можно перезанять у банка деньги на более выгодных условиях. Однако подобная логика не работает, когда речь заходит об автокредитах. Их рефинансирование набирает популярность, несмотря на то, что в целом по рынку процентная ставка растет.
Впрочем, указанная несуразность перестает быть таковой, когда обращаешь внимание на различия в идеологиях рефинансирования кредитов ипотечных и автомобильных. Ипотечный кредит рефинансируется для того, чтобы снизить общий размер платежей (т.е. уменьшить сумму, которую заемщик заплатит банку за весь срок кредита). Этого проще всего добиться при снижении процентной ставки. И именно это сейчас повсеместно делается при перекредитовании ипотеки.
Автокредит – совсем другое дело. Сегодня такие кредиты рефинансируют чаще всего, чтобы снизить размер ЕЖЕМЕСЯЧНОГО платежа. Это может понадобиться заемщику, который перестал справляться с погашением кредита – например, у него снизился доход, либо выросли расходы. Понятно, что в такой ситуации снижение размеров ежемесячного платежа по кредиту было бы очень кстати. Разумеется, снизить этот платеж можно перекредитовавшись под пониженную ставку. Но если рынок более низких ставок не предлагает (что сегодня и происходит), то снизить ежемесячный платеж можно переоформив кредит на более длинный срок.
Например, при сумме кредита 500 тыс. руб., сроке 2 года и ставке 13%, размер ежемесячного платежа составит 24 тыс. Но если через год заемщик переоформит остаток по своему кредиту под тот же процент, но на срок 3 года, то ежемесячный платеж составит только 10 тыс. руб.
Заметим, что за уменьшение ежемесячного платежа придется заплатить более долгим сроком выплаты кредита. Кроме того, общая сумма выплат по кредиту вырастет с 576 тыс. до 650 тыс. руб.
Для полноты картины, наверное, все же стоит упомянуть, что если прежний автокредит был оформлен в режиме «экспресс», то его рефинансирование позволит реально сэкономить на сумме выплат (как в случае с ипотекой). Процентные ставки по экспресс-кредитам могут зашкаливать за 20% годовых. И если, например, рефинансировать такой 20-процентный кредит с остатком 400 тыс. руб. под ставку 14%, то экономия на сумме платежей (при оставшемся сроке выплат 3 года) составит 43 тыс. руб.
Банк с залогом подождет?
Хотя в разговоре про рефинансирование кредита часто употребляется слово «переоформление», но на самом деле никакого переоформления не происходит. Человек, погашающий кредит, не переоформляет его, а берет новый займ, и использует его, чтобы погасить свой первый кредит. Новый займ можно взять в том же банке (что удается сделать очень и очень редко), а можно в другом. Правда второй вариант получается более затратным. Главным образом из-за необходимости по новой оформлять страховку, обязательную при автокредите. Поэтому, кстати заемщики, решившие перекредитоваться в другом банке, стараются сделать это в тот момент, когда приходит время продлевать страховку. Тогда не надо дважды оплачивать полис за один и тот же период.
Еще одна (хотя, возможно, самая существенная) сложность автомобильного перекредитования – вопрос залога. Как известно, при автокредите в залог оформляется сам автомобиль. Если же перекредитовывать авто в другом банке, то новый банк согласится дать деньги, только если залоговая машина будет оформлена на него. Но прежний банк не снимет свой залог до тех пор, пока кредит не погашен! А его погасить не получится, пока новый банк не даст денег! Замкнутый круг. Выйти из него можно, если новый банк согласится подождать с залогом некоторое время (пока старому банку будет погашен кредит и с автомобиля снимут залог). Но пока такой специализированный продукт остается экзотикой. В Екатеринбурге его предлагает только Абсолют Банк. Правда, еще Банк Москвы, Райффайзенбанк и ЮниКредит Банк предлагают займы на рефинансирование автокредитов, взятых в других банках, но в их случае речь идет о совсем другом способе погашения «старого» кредита, а именно – о сочетании перекредитования с trade-in. Сейчас расскажем и об этой схеме.
Перезагружаем кредит вместе с авто
Помимо просто рефинансирования автокредита существует рефинансирование по схеме trade-in. В его рамках переоформление старого кредита на новый сочетается с покупкой нового автомобиля. Этот инструмент используют не для экономии на выплатах, а для того, чтобы купить новый автомобиль еще до того, как будет погашен кредит за старый. Вот как это работает: банк дает кредит, средств которого хватает, чтобы погасить долг по старому автокредиту и оплатить часть стоимости вновь приобретаемого авто. При этом автомобиль, купленный ранее (и кредит за который еще не погашен) автосалон забирает в качестве первого взноса за новую машину.
Впрочем, с наскока понять механику процесса непросто. Попробуем еще раз по пунктам.
Пункт 1.
У вас есть авто купленное в кредит. Кредит еще не погашен, но вы уже хотите поменять машину на новую.
Пункт 2.
Вы находите банк (назовем его «новый банк»), предлагающий рефинансирование по схеме trade-in и узнаете, с какими автосалонами он работает.
Пункт 3.
Выясняете, готов ли один из этих салонов взять (выкупить) имеющуюся у вас машину.
Пункт 4.
Отдаете эту машину в салон. Ее стоимость салон учитывает как первый взнос за новое авто.
Пункт 5.
В это время новый банк оформляет вам кредит.
Пункт 6.
Средства кредита идут старому банку в счет уплаты остатков вашего долга и автосалону в уплату остатка стоимости вашего нового авто.
Пункт 7.
Старый банк снимает залог с вашего старого авто, а вы становитесь владельцем нового автомобиля (который, соответственно оформляет в залог новый банк).
Пункт 8.
Вы пользуетесь новым автомобилем и гасите кредит, взятый в новом банке.
Главное в этой схеме, чтобы марка вашего «старого» авто подходила автосалонам, с которыми работает банк, предоставляющий услугу по рефинансированию trade-in (напомню, эти банки указаны чуть выше).
