Материнский капитал (300 тысяч рублей) теперь можно использовать для погашения ипотеки, не дожидаясь трехлетия ребёнка. Это право семьям с двумя и более детьми предоставил закон №288-ФЗ от 25.12.08. Хотя нет, реальную возможность использовать материнский капитал для ипотеки россияне получили только после выхода постановления правительства РФ №20 от 13.01.09. Именно этот документ примирил обещания властей с реальной действительностью.
Так уж получилось, что из буквы закона (и подзаконных актов) следует, что материнским капиталом при погашении ипотеки можно воспользоваться, только если ипотека оформлена на маму, а дети являются совладельцами приобретенного жилья. Но эти условия заведомо невыполнимы! Мамы, берущие ипотечные кредиты, хотя и редко, но встречаются. А вот ипотечные квартиры с несовершеннолетними совладельцами – это только в параллельной реальности. Российские банки, как правило, запрещают оформлять на детей доли в ипотечном жилье, потому что в случае проблем с выплатой кредита на такую недвижимость почти невозможно обратить взыскание.
В течение двух недель российские мамы и папы пребывали в недоумении: использовать материнский капитал вроде разрешили, но воспользоваться этим разрешением могут только мифические персонажи. Но 13 января, как мы знаем, наступил момент истины. Теперь «маминым капиталом» можно гасить «папину ипотеку», причем, даже если папа – единоличный владелец жилья, купленного в кредит. Правда, жена должна написать на мужа доверенность, а ему самому надо предоставить нотариально заверенное обязательство, что он после погашения кредита (снятия с жилья обременения) оформит жилье в долевую собственность всех проживающих с ним членов семьи, с определением доли каждого. В Екатеринбурге нотариальное оформление такой бумаги обойдется в 500 рублей, а в Москве – 700.
Самый мамо-ипотечный регион
Как пояснили в отделении Пенсионного фонда по Свердловской области, на сегодняшний день на Среднем Урале принято порядка 230 заявок. Мы, кстати по этому показателю опережаем практически все регионы России. Решение по первой заявке должно быть принято до 11 февраля.
Заявление на использование материнского капитала подается в местное отделение Пенсионного фонда (в «райсобес»). При подаче заявления надо предъявить паспорт, сертификат на материнский капитал, кредитный договор и справку из банка, в которой указана сумма остатка долга по кредиту. Кроме того, понадобится свидетельство о регистрации права собственности на ипотечное жилье. На последнюю бумажку обратите внимание: ее необходимость говорит о том, что материнским капиталом можно гасить ипотеку только если речь идет о готовом жилье. Недостроенная долевка и земельные участки, купленные в кредит из схемы выпадают.
Впрочем, как пояснила заместитель управляющего отделением Пенсионного фонда по Свердловской области Ольга Шубина, сегодня принимаются заявки от всех желающих, а уже по каждой конкретной ситуации будет приниматься индивидуальное решение. Заявки подают и те жители Екатеринбурга, чья ситуация формально вовсе не попадает под механизм досрочного использования материнского капитала. Но возможно, в ближайшее время появятся новые постановления и разъяснения, которые расширят круг людей, имеющих право воспользоваться материнским капиталом раньше, чем ребенку стукнет три года.
Кроме того, ожидается появление регламентов, которые объяснят, как именно банкам следует учитывать средства, поступившие из пенсионного фонда.
Считаем выгоду
В принципе, средства материнского капитала для погашения ипотеки можно использовать по-разному. Можно, например, отправить всю сумму на погашение суммы основного долга, а можно пустить деньги на ежемесячные платежи (и получить налоговые каникулы на определенный срок). Единственное, что сделать нельзя – это гасить с помощью материнского капитала штрафы за просрочку платежей.
Любопытно было бы сравнить экономический эффект от применения каждой из двух описанных схем. Допустим, год назад вы взяли кредит на 1 миллион руб. под 14% на 20 лет. Ежемесячный платеж составит 12,5 тысяч, а всего за 20 лет придется выплатить в счет кредита 2,98 миллиона.
Теперь посчитаем, что вам даст, если вы сейчас (спустя год с момента получения кредита) используете материнский капитал для погашения основного долга. В этом случае ежемесячный платеж уменьшится до 8,8 тысяч, а общая сумма выплат (с учетом тех платежей, что вы вносили в течение первого года) составит 2,15 миллиона рублей. В результате вы получили выгоду 830 тысяч, но зато не смогли воспользоваться каникулами по платежам.
Теперь второй вариант: пускаем материнский капитал на ежемесячные платежи. Трехсот тысяч хватит на платежи в течение двух лет. После чего вы опять платите изначально установленные 12,5 тысяч в месяц. В этом случае выгода от использования материнского капитала равна сумме самого капитала – 300 тысяч. Зато в самый трудный кризисный период вы смогли не платить за кредит. Возможно, что для вас это важнее, чем дополнительная выгода, полученная на временном горизонте в 20 лет.
В общем, вам решать. Кроме того, можно попробовать сочетать обе схемы: например, получить годовые каникулы, а оставшиеся 150 тысяч направить на погашение основного долга. Тогда выгода составит 450 тысяч.
