Если человек, купивший жилье в ипотеку, в результате кризиса потерял работу или лишился части доходов, то гасить кредит ему становится не под силу. Тогда можно воспользоваться государственной программой реструктуризации кредита. Для этого надо обратиться в свой банк или в Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования (САИЖК). В рамках господдержки можно реструктурировать кредит или попросту, получить годовую отсрочку на погашение кредита. В течение этого срока платить основную сумму взносов по кредиту за заемщика будет государство. Правда, через год заемщику придется гасить и сам кредит, и ту сумму, которую в течение года за него внес бюджет. Подробно о господдержке для заемщика рассказывалось в статье, опубликованной 18.03.09.
Существует два варианта реструктуризация кредита с помощью государства: через смешанный договор и через стабилизационный заем. Главное их различие в том, что при СМЕШАННОМ ДОГОВОРЕ расторгается прежний договор ипотечного займа и заключается новый (с новыми условиями), а при СТАБИЛИЗАЦИОННОМ ЗАЙМЕ, имеющийся договор ипотеки остается нетронутым, просто заемщик получает в течение года средства на покрытие платежей по кредиту. Как посчитали в УБК "Магазин ипотеки", второй вариант, как правило, оказывается для заемщика более выгодным. Кроме того, при использовании стабилизационного займа сохраняется право на налоговый вычет на проценты по ипотечному кредиту. Хотя и в этом случае пользование господдержкой оборачивается в итоге некоторым увеличением затрат гражданина.
В общем, это логично: чтобы получить годовое освобождение от платежей по кредиту, человек берет дополнительный заем. В итоге через год ему надо будет, помимо погашения основного кредита, рассчитываться с дополнительным займом (причем на этот заем начисляются проценты согласно условиям АИЖК – т.е. примерно 14,6% годовых). Давайте посчитаем, как вырастет нагрузка на заемщика, если он оформит себе годовые кредитные каникулы с помощью стабилизационного займа (вариант со смешанным договором рассматривать не будем, потому что в Екатеринбурге такая схема пока не работает).
Допустим, год назад был взят в кредит 1 млн. руб. под 14% на 15 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит 13,3 тыс. руб. Если оформить сегодня стабилизационный заем, то в течение года заемщик будет платить по 500 руб. ежемесячно, зато через год размер ежемесячного платежа вырастет до 15,6 тыс. Это при условии, что стабилизационный заем погашается до конца срока погашения кредита. Переплата за пользование налоговыми каникулами составит 200 тыс. руб.
Обратите внимание, мы рассмотрели пример, в котором погашение стабилизационного займа продолжалось до конца срока основного ипотечного кредита. Но в принципе можно погасить его гораздо раньше – за 2-3 года. В этом случае переплата будет ощутимо меньше (см. VIII столбец таблицы).
По данным Центробанка, в целом по стране средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам в 2006 г. составляла 14%, в 2007 – 12,6%. А в первом квартале прошлого года 12,3%. При этом средний срок, на который оформлялся кредит, составлял 15 лет. То есть, достаточно много заемщиков нуждающихся сегодня в господдержке, брали ипотеку именно на таких условиях. Их мы и будем учитывать при составлении таблицы.
| Сумма кредита, руб. |
Процентная ставка |
Ежемесячный платеж, тыс. руб. |
Сумма выплат по кредиту, млн. руб. |
Ежемесячный платеж в период каникул (1 год), тыс. руб. |
Ежемесячный платеж в период погашения стабилизационного займа (3 года), тыс. руб. |
Общая сумма выплат по кредиту и стабилизационному займу, млн. руб. |
Переплата за пользование стабилизационным займом, тыс. руб.
|
| I |
II |
III |
IV |
V |
VI |
VII |
VIII |
| 1 млн. |
12%
13%
14% |
12
12,6
13,3 |
2,16
2,28
2,40 |
0,50
0,50
0,54 |
17,0
17,8
18,8 |
2,21
2,33
2,45 |
50
50
50 |
| 1,5 млн. |
12%
13%
14% |
18,0
19,0
20,0 |
3,24
3,42
3,60 |
0,70
0,75
0,79 |
25,4
26,8
28,3 |
3,30
3,48
3,67 |
60
60
70 |
| 2 млн. |
12%
13%
14% |
24,0
25,3
26,6 |
4,32
4,55
4,79 |
0,96
1,04
1,08 |
33,9
35,8
37,6 |
4,41
4,64
4,88 |
90
90
90 |
ПОЯСНЕНИЯ К ТАБЛИЦЕ
В III столбце указан размер платежа по изначально взятому ипотечному кредиту. На период кредитных каникул (1 год) он снижается до значений, указанных в V столбце. После чего платеж на 3 года (период погашения стабилизационного займа) вырастает до значений, указанных в VI столбце. Затем размер платежа возвращается в изначальное состояние (столбец III).
При составлении таблицы принят срок ипотечного кредита в 15 лет, стабилизационный заем погашается за 3 года. Процентная ставка по стабилизационному займу 14,6%.
