Недавно мне на глаза попались результаты опроса, предпринимателей, по поводу господдержки малого бизнеса. Схема опроса простейшая: предпринимателю надо выбрать один из предложенных ответов на такой вопрос: «Почему компании рассчитывают только на собственные силы, а не на поддержку властей?» Один из вариантов ответа: «Наша компания получила помощь в виде субсидий. Поддержка малого бизнеса – это не пустые слова». Угадайте, сколько людей выбрали этот вариант? Правильно – ни одного.Тем не менее, господдержка бизнеса – в том числе в виде субсидий – существует. Среди моих знакомых предпринимателей нашелся, по крайней мере, один, воспользовавшийся субсидией по госпрограмме… Впрочем, что это мы принялись государству косточки перемывать? Можно подумать, коммерческие структуры (читай – банки) разогнались помогать малому бизнесу. За последние полгода число предприятий, которым было отказано в кредите, ощутимо превысили число фирм, сумевших таки получить деньги у банка. И все же кредиты выдаются. Причем, после зимней неразберихи, на рынке кредитов постепенно формируются некие нормы, ориентируясь на которые, предприятие может прикинуть свои шансы на получение кредита (и определить его возможный размер). Давайте попробуем составить экспресс-методику для оценки шансов бизнеса на кредит.
До кризиса банкир при оценке предприятия-заемщика смотрел, прежде всего, на его финансовые показатели. Сегодня же ему едва ли не более интересно наличие и качество залога. Беззалоговых кредитов для малого бизнеса сегодня практически нет. Ну, разве что в качестве исключения можно упомянуть о парочке беззалоговых кредитных продуктов Оргрэсбанка, которые хотя и предназначены для граждан, но пользуются популярностью у предпринимателей.
Предприятие, оценивая свои шансы на кредит, в первую очередь должно определить, что оно может предложить в залог. Охотнее всего банки берут в залог недвижимость. Причем, как заметила исполнительный директор ООО «Кредитный брокер «Профессионалы» Екатерина Куркина, лучше, если недвижимость не жилая, а коммерческая. Также хороший залог – автомобили и складское оборудование. Производственное оборудование тоже годится, но не всякое. Например, металлургическое и машиностроительное оборудование сегодня популярностью у банкиров не пользуется из-за невысокой ликвидности. Товар в обороте банки в залог соглашаются брать редко, да и то, только в качестве частичного обеспечения – не более 30% суммы кредита. На остальную сумму потребуется другой залог. Хотя, например, год назад товар мог быть обеспечением по полной сумме кредита.
Прошлым летом размер кредита для бизнеса мог достигать 80–85% стоимости залогового имущества. Сегодня этот показатель уменьшился до 40–70%. То есть под залог того же имущества банк сегодня даст вдвое меньше денег. У многих предпринимателей поневоле возникает желание завысить стоимость имущества, чтобы получить нужную сумму. И это действительно можно сделать. Причем вполне законными методами. Впрочем, о методах «накачивания» залога мы поговорим как-нибудь в следующий раз.
В докризисный период банк определял максимально возможную сумму кредита для предприятия малого бизнеса из расчета, чтобы ежемесячный платеж в счет погашения кредита составлял до 70-80% месячной выручки предприятия. Сегодня этот показатель снизился до 50%. С учетом снижения среднего срока кредитования, можно говорить об ощутимом снижении суммы, которое может получить предприятие в банке. Рассмотрим на примере. Допустим, ваш бизнес дает выручку 300 тыс. руб. в месяц. Год назад (под 20% годовых) вы могли бы получить в кредит до 6,5 млн руб. на три года. При этом размер ежемесячного платежа составил бы 240 тыс. (т.е. 80% от 300 тыс.). Сегодня при тех же показателях бизнеса, и при условии наличия достаточного залога, вы можете рассчитывать максимум на 1,6 млн руб. на год (под 23% годовых). А размер ежемесячного платежа по кредиту составит 150 тыс. (50% от 300 тыс.). И это еще вариант близкий к идеальному. На самом деле многие банки соглашаются кредитовать малый бизнес на сумму, не превышающую 30% от его годовой выручки. В нашем случае размер кредита скорее всего будет в пределах 1,1 млн. руб. Как мы это посчитали? Очень просто. Годовая выручка в нашем случае составит 3,6 млн (300 тыс. × 12 мес. = 3,6 млн). То есть, размер кредита, по мнению многих банков, не должен быть больше 30% от 3,6 млн. А это как раз и составит 1,1 млн.
Несколько обобщая можно сказать, что в рассматриваемом нами примере размер потенциально доступного кредита для предприятия в результате кризиса снизился в шесть раз. Тем не менее, сама возможность кредитования не исчезла совсем.
Зная годовую выручку своего бизнеса, вы без труда подсчитаете возможную сумму кредита. Впрочем, некоторые банки за основу расчетов берут не выручку, а, например, годовой оборот фирмы. Практика показывает, что размер кредита обычно не превышает 10-20% годового оборота.
Пожалуй, многое о реальном положении дел на рынке бизнес-кредитов могут рассказать примеры кредитов реально выданных в последние месяцы. Недавно, например, один екатеринбургский салон красоты получил в КМБ банке 3 млн руб. для приобретения оборудования. Кредит выдан под 24,5% на 3 года. Салон в качестве залога по кредиту выставил имущество (авто и оборудование) стоимостью 3 млн, кроме того, в залог оформлено оборудование, приобретенное на средства кредита (это еще 3 млн). Показатели бизнеса: возраст – 1 год, годовой оборот – 18 млн руб., стоимость имущества –8,5 млн.
Или вот ещё пример. Фирма, владеющая сетью платежных терминалов (это автоматы, принимающие оплату коммуналки, сотовой связи и пр.) взяла в Инвестторгбанке 10 млн на пополнение оборотных средств. Срок кредита – 3 года, ставка – 22%. Рыночная стоимость заложенного имущества (недвижимость) 45 млн, возраст бизнеса – 3 года, среднемесячная выручка – 0,7 млн руб. Обратите внимание, в данном случае банк выдал кредит, превышающий годовой доход предприятия. Впрочем, такое тоже случается.
