Начиная с лета прошлого года, банки Екатеринбурга с завидной регулярностью объявляют о новых условиях по кредитам для малого бизнеса: мол, доступность повышается, ставки снижаются, добро пожаловать к нам! Статистика Центробанка так же говорит о положительной динамике в сфере кредитования бизнеса. С первого апреля по первое декабря 2009 года объемы кредитов предоставленных малому и среднему бизнесу Свердловской области выросли в 4 раза – с 11 до 44 млрд. руб.
Тем не менее, и сегодня предприниматели говорят о кредитах, как о деле почти безнадежном. Как заметила генеральный директор Уральского аналитического центра независимой оценки собственности Лидия Гимранова, к ней, как и в начале года, предприятия за оценкой залога обращаются редко. Это свидетельствует о том, что бизнес по-прежнему очень редко обращается за кредитами. Ведь получить бизнес-кредит без залога невозможно. Похожие мысли высказал генеральный директор «Регионального центра оценки 2П» Андрей Потапов.
Увязать статистику Центробанка и екатеринбургские реалии помогла исполнительный директор ООО «Кредитный брокер «Профессионалы» Екатерина Куркина. Ее компания активно работает в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса. Так вот, по наблюдениям Екатерины, объемы кредитования за последнее время действительно выросли. Если в начале года предприниматели, подавшие заявку на кредит, получали отказ в 98% случаев, то сегодня процент отказов снизился до 80-90%. Фактически шанс на получение кредита, хоть и остался невелик (10-20%), но все равно, вырос в 5-10 раз по сравнению с ситуацией годовой давности.
Условия меняются
Реально работающие (и сколь либо масштабные) программы кредитования малого и среднего бизнеса в Екатеринбурге сегодня есть по крайней мере у дюжины банков. По информации Екатерины Куркиной, малый и средний бизнес кредитуют ВТБ 24, КМБ Банк, Оргрэсбанк, Промсвязьбанк, Русьбанк-Урал, Сбербанк, Уралтрансбанк. Компании, имеющие качественный залог и хорошую историю могут получить кредит под эффективную ставку 22-25%. Для сравнения, полтора года назад бизнес в Екатеринбурге мог прокредитоваться под эффективную ставку от 16%.
Заметим, что по данным Центробанка усредненная ставка по кредитам в России в ноябре 2009 г. составляла 13,8% (против 17,1% в январе 2009 г.). Но в методике Центробанка учитываются не все обязательные платежи, сопровождающие кредит. Кроме того, в эту статистику включены и дешевые кредиты для крупного бизнеса из-за чего процент получается ощутимо ниже, чем по кредитам доступным мелким предпринимателям. Хотя определенная положительная динамика наблюдается и в малом сегменте. В конце прошлого года на 1–2% снизили ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса Сбербанк, ВТБ, Росбанк, Промсвязьбанк, КМБ Банк и ряд других.
Кому дадут кредит
Банкиры, кстати, иногда недвусмысленно заявляют, что причина недостаточных объемов кредитования бизнеса кроется не в банках, а, собственно в самом бизнесе. "К нам поступает огромное количество заявок на кредиты, но примерно 80-90% из них необоснованны и необеспеченны, а потому нежизнеспособны…", - рассказал работник банка, пожелавший сохранить анонимность. Бизнесмены не умеют высчитывать свои шансы на получение кредита и размер потенциально доступного кредита. Но чтобы получить деньги, этими навыками нужно обладать. Будем учиться.
ЗАЛОГ
В последние недели-месяцы ряд банков (Банк24.ру, СКБ-банк, Номос-Банк, «Монетный дом», ВУЗ-Банк) объявили о запуске беззалоговых кредитов для малого бизнеса. Но практически во всех случаях речь идет о микрокредитах на небольшие сроки. Если же речь идет о сколь либо весомой сумме, то залог (наличие у предпринимателя имущества для залога) остается обязательным условием кредита. Охотнее всего банки берут в залог недвижимость. Причем лучше, если недвижимость не жилая, а коммерческая. Также хороший залог – автомобили и складское оборудование.
ДОХОД
Чтобы получить кредит, бизнес, как минимум, должен доказать, что у него есть доход, причем доход достаточный для совершения ежемесячных платежей. Предприятие, в истории которого были отрицательные периоды, может получить кредит, если по итогам последних 6-12 месяцев оно находится в плюсе.
ОБОРОТНЫЕ СРЕДСТВА
Важно, так же, чтобы у бизнеса были хоть какие-то оборотные средства. Банк даст денег на пополнение оборотных средств, но он не станет дружить с бизнесом, у которого собственных оборотных средств нет совсем.
КАПИТАЛ
Помимо прибыли и оборотки у предприятия должен быть собственный капитал. Его баланс не может состоять только из заемных средств и убытков. По оценке начальника кредитного управления Уральского филиала Инвестторгбанка Марии Трясоумовой, предприниматель может рассчитывать на кредит, если доля его собственных средств в бизнесе не менее 20%.
ОТРАСЛЬ
Специализация бизнеса тоже важна. Хотя большинство банков и отрицают существование черного списка отраслей, «идущих мимо кредитов», но как минимум оглядку на профиль предприятия кредитный эксперт делает. Например, управляющий екатеринбургским филиалом «Абсолют Банка» Андрей Кремнев как-то сообщил, что его банк временно прекратил кредитование отраслей наиболее пострадавших от кризиса, в частности – строительство, торговлю металлом и автомобилями. А региональный директор департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-Банка Евгений Филык заметил, что к группе повышенного риска банк относит предприятия строиндустрии, розничную торговлю премиальной группой товаров, торговлю металлопродукцией и туризм. Часто банкиры записывают в неблагополучные отрасли металлургию, машиностроение и перевозки. При этом в белом списке оказались розничные мелкооптовые магазины, торгующие товарами повседневного спроса, предприятия сферы услуг, медицинские центры, фастфуд и пр.
ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ БИЗНЕС (необязательно)
Если у предприятия несколько специализаций, в глазах кредитного эксперта это - ощутимый плюс. Представители банков неоднократно замечали, что предпочтение отдается заемщикам, имеющим дифференцированный бизнес, тем, кто развивает два и более направления деятельности. А Андрей Потапов привел в пример недавний случай из своей практики. Когда он по запросу банка проводил оценку бизнеса, выяснилось, что предприниматель в резюме, поданном изначально в банк, не указал два из направлений его бизнеса. Просто не счел их важными. Однако когда в банк ушел полный отчет об оценке, то оказалось, что именно наличие этих самых направлений в глазах кредитного эксперта ощутимо подняло стоимость бизнеса заемщика.
Сколько денег банк даст?
Банк определяет максимально возможную сумму кредита для предпринимателя исходя из его финансовых показателей. Обычно за основу берется месячная выручка. Она должна минимум вдвое превышать сумму ежемесячного платежа в счет кредита (до кризиса платеж мог достигать 80% выручки, но сейчас банки осторожничают). Ниже приведена таблица, с помощью которой предприниматель может прикинуть сумму кредита, которую ему теоретически готов предоставить банк, оценивающий предпринимателя по месячной выручке.
Впрочем есть банки, которые рассчитывают предельную сумму кредита исходя из годовой выручки или, например, из оборота предприятия. Если банк за основу расчета берет годовую выручку, то он, как правило, соглашается кредитовать малый бизнес на сумму, не превышающую 30% от годовой выручки. Если же за основу берется годовой оборот, то размер кредита обычно не превышает 10-20% оборота.
Рассчитываем возможный размер кредита (тыс. руб.)
Платежи – аннуитетные, ежемесячный платеж по кредиту не превышает 50% выручки.
