Не так давно в ЖЖ активно обсуждали злоключения российского летчика Алексея Калабина. Он отдыхал в Индонезии, где его укусила ядовитая змея. Летчик был застрахован в «Ингосстрахе», а скандал разгорелся из-за того, что в течение нескольких дней страховщик и его сервисный центр Coris Assistance, по словам родственников, не могли подтвердить оплату услуг госпиталю, в котором находился Калабин. Он в это время, по словам дочери Анны, умирал в приемном покое. Чтобы «Ингосстрах» начал работать, родственникам Калабина пришлось подключать консульство в Индонезии и жаловаться в СМИ. Дошло до того, что «Ингосстрах» опубликовал данные внутреннего расследования, в котором пытался доказать, что все делал правильно.
Из отчета «Ингосстраха» не вполне ясно, кто именно виноват в задержке с доставкой гарантийного письма в госпиталь острова Бали - персонал медицинского учреждения, сервисный центр или оператор связи. Но, с другой стороны, клиент заплатил за сервис «Ингосстраху». Какая ему разница, кто из партнеров подвел страховщика.
Что же продают российские страховые компании путешественникам в виде страхового полиса? Forbes с помощью юристов прочитал правила страхования крупнейших страховщиков и нашел несколько подвохов, используя которые компании могут отказать в выплате страхового возмещения. Чтобы получить выплату у страховой компании, надо обладать хладнокровием, железными нервами и огромным терпением.
Навязанный сервис
Отсутствие обращения в сервисную компанию до получения помощи может означать отказ в оплате медицинских услуг. Например, в полисе «РЕСО-Гарантии» сказано, что без обращения в сервисную компанию выплату получить будет невозможно, отмечает независимый юрист Артем Долгобаев. Если сервисный центр медлит в критической ситуации, у пострадавшего или его близких выбор невелик - либо ждать, подвергая жизнь опасности, либо действовать оперативно на свое усмотрение, рискуя получить отказ в выплате.
У ВСК правила более либеральные: срочная госпитализация является основанием для задержки звонка в компанию, но всего на три дня. «Ингосстрах» и МСК просят согласовывать все денежные траты на врачей. РОСНО, пожалуй, лояльнее всех, она лишь просит заявить о случившемся до окончания действия полиса.
Максимальные исключения
По стандартному полису страховщики не оплачивают возможные травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта - от верховой езды до парапланеризма. «Получается, надо прилететь на море, лечь на пляже и ничего не делать», - резюмирует юрист Сергей Ореховский.
Список исключений довольно велик. Кажется, страховщики попытались вписать в него все наиболее вероятные случаи. Например, «РЕСО-Гарантия» не оплачивает расходы пострадавшему в результате стихийных бедствий вроде цунами и расходы от травм, полученных в «результате межличностного конфликта» с местными жителями или туристами.
Нет выплаты, если вам пришлось обратиться за помощью в результате заражения какой-нибудь необычной инфекцией или обострения хронической болезни. Юрист общества защиты прав потребителей Юлия Швец обнаружила в договоре МСК положение, по которому компания отказывается платить за лечение любого кожного заболевания. Не оплачивается любая помощь, связанная с осложнениями при беременности. Исключение - ВСК, готовая оплачивать расходы при осложнениях во время беременности сроком до 14 недель.
Сплошной кариес
Поскольку расходы на лечение зубов самые большие, страховщики постарались максимально ограничить клиентов. В договорах всех компаний указано, что они не готовы оплачивать любые траты на протезирование. По страховке можно обращаться к зубному лишь с острой болью. В правилах «РЕСО-Гарантии», например, указано, что компания возместит не более €100 на болеутоляющие препараты и €200 на врачебные услуги.
Ненужные родственники
Все компании готовы оплатить перелет родственника, если клиент находится в госпитале больше 10 дней. Но пойдут страховщики на это только в том случае, если клиент путешествовал один. «РЕСО-Гарантия» согласна на оплату билета родственнику, если рядом с пострадавшим нет членов его семьи. «Ингосстрах», МСК и РОСНО оплатят билеты домой несовершеннолетним детям, если за ними некому присматривать. Ни одна компания не готова оплачивать проживание и питание родственников, прилетевших ухаживать за больным.
Территориальные трудности
Страховщики продают полисы, действие которых распространяется на весь мир. Но покупая полис с такой формулировкой, стоит быть осторожным. «РЕСО-Гарантия» и МСК отказываются выплачивать компенсации по случаям, произошедшим в странах, на которые наложены санкции ООН. К таковым сегодня относятся Афганистан, Конго, Ирак, Иран, КНДР, Кот-д’Ивуар, Либерия, Ливан, Сомали, Судан и Сьерра-Леоне. Кроме того, «РЕСО-Гарантия» откажется признавать страховым случай в стране, на территории которой обнаружены очаги эпидемий, а МСК - если страна включена в перечень нежелательных для посещения российскими гражданами. Соответствующие списки ежемесячно публикуются на сайте Роспотребнадзора. В октябре-ноябре в эти списки были включены Индия и Таиланд из-за обнаруженных там вспышек холеры. «Ингосстрах» откажется платить, если страховой случай произошел в стране, где у клиента был вид на жительство.
Бюрократические процедуры
Для получения выплаты все без исключения компании требуют предъявить им документы. Список их велик. ВСК и «Ингосстрах» потребуют объяснения в письменном виде, если клиент сразу не обратился в сервисную компанию. Все компании потребуют медицинский отчет, выписку из истории болезни с диагнозом и датой обращения к врачу, счета на оказанные услуги и купленные лекарства.
Интересно, что ВСК, например, может потребовать от клиента перевести документы на русский и взять неограниченное время на их обработку. «РЕСО-Гарантия» обещает оплатить затраты на перевод. Сроки выплат у всех компаний разные: ВСК гарантирует оплату счетов спустя пять рабочих дней после принятия компанией решения о выплате. РОСНО обязуется заплатить деньги спустя 30 дней после подачи всех документов.
При этом страховщики изыскивают любые предлоги, чтобы по итогам рассмотрения документов, выплаты клиенту не делать. Например, если Вы переболели ветрянкой, во французской клинике врач может в заключении указать, что у Вас было кожное заболевание. Имея на руках такой документ, в страховой компании Вы легко можете услышать, что у Вас была аллергия, которая страховым случаем не является.
При этом страховщики изыскивают любые предлоги, чтобы по итогам рассмотрения документов, выплаты клиенту не делать. Например, если Вы переболели ветрянкой, во французской клинике врач может в заключении указать, что у Вас было кожное заболевание. Имея на руках такой документ, в страховой компании Вы, скорее всего, услышите, что у Вас была аллергия, которая страховым случаем не является.
Быть грамотным потребителем страховых продуктов, таким образом, оказывается очень сложно. В итоге страховка превращается в бумажку, которая просто нужна для оформления визы. Реальной же защиты она, чаще всего, не дает.
О том, как застрахованный екатеринбургский снобордист ждал выплат, лежа "заложником" во французской больнице - читайте в форуме Общение Зимних видов спорта E1.RU
www.forbesrussia.ru
