Как найти деньги для того, чтобы начать свое дело? Где взять средства для развития бизнеса? Как найти общий язык с сотрудниками банков и получить кредит? Эти вопросы задают себе и экспертам практически все предприниматели – начинающие или уже давно работающие на рынке. О том, как выстраивать взаимоотношения с банками в прямом эфире слушателям радио «Комсомольская правда» и читателям портала E1.RU заместитель председателя Уральского Банковского Союза Евгений Болотин.
- Есть ли у предпринимателя возможность взять кредит в банке для того, чтобы получить стартовый капитал?
- До последнего времени я всегда говорил, что банки не дают денег для стартапов, поскольку это крайне рискованный бизнес, и банки не должны его кредитовать. Но сейчас один из крупнейших федеральных банков запустил специальную программу по кредитованию начинающего предпринимателя. Одно «но»: кредит предоставляется только для покупки франчайзинга, бизнеса, который построен на франшизе. Понятно, что риски при создании такого бизнеса значительно ниже, чем при организации дела «с нуля».
Я думаю, что многие банки подхватят этот замечательный почин. И тот, кто не собирается открывать что-то новое, глобальное, а хочет, например, стать владельцем пирожковой, закусочной, или химчистки под известным брендом, сможет без труда решить вопрос со стартовым капиталом.
- Меня зовут Павел. Как узнать, по какой причине банк отказывает в кредите? Я брал кредит, погасил его досрочно. У меня были просрочки по платежам, но незначительные. После этого, сколько раз не обращался в банки (даже за незначительными потребительскими кредитами), получал отказ. Ситуация довольно смешная: у меня две машины, квартира, дача, хорошая зарплата. Но когда нужны лишние деньги приходится идти не в банк, а в ломбард и брать средства под бешеные проценты…
- Нужно посмотреть свою кредитную историю, банки иногда ошибаются. Часто бывают технические ошибки, ошибки зачисления, когда человек вовремя оплатил, а средства пришли на день позже. На самом деле, такие ошибки, как правило, не влияют на выдачу кредитов в последующем, влияет полный отказ оплаты какого-то кредита.
Свою кредитную историю может узнать любой человек, например, можно просто обратиться в банк, кредитные учреждения предлагают такую услугу. Она платная - от 400 до 700 рублей. В принципе, можно получить ее и бесплатно: на сайте Центрального Банка в разделе «Центральное Бюро кредитных историй» описано, каким образом можно получить бесплатно раз в год свою кредитную историю.
Надо понимать, что сегодня и физическим лицам, и представителям малого бизнеса кредиты выдают по методу скоринга: строится некая статистическая модель хорошего клиента и статистическая модель плохого клиента. Если человек по каким-то признакам попадает в статистическую модель плохого клиента, банки будут отказывать этому клиенту в получении кредита. Причин отказа может быть масса, но, как правило, их не афишируют. Связано это с тем, что узнав причину отказа, человек старается ее устранить, однако, не меняя свою жизнь. А просто «рисуя» необходимую бумажку.
Не секрет, что сфера кредитования достаточно криминализирована, есть ряд устойчивых преступных группировок, которые пытаются тем или иным способом получить кредит и не вернуть. То есть, скрывая причины отказа в кредите, банки, защищаются от мошенничества.
- Но ведь есть и обратная ситуация: в работе с постоянными клиентами, особенно с теми, которые используют кредитные линии, кредитные отделы банков работают достаточно плотно, тесно и открыто…
- Стоит понимать следующее. Крупный кредит банк рассматривает индивидуально. Чем меньше кредит, тем более стандартны условия его предоставления. Если банк будет в индивидуальном порядке рассматривать каждый небольшой кредит, он просто обанкротится: слишком высоки издержки.
- Меня зовут Юрий Николаевич, я предприниматель. Я арендовал площади под аптеку, платил за аренду бешеные деньги. Если бы я взял в банке кредит и выкупил бы их, выплаты банку мне бы обошлись в меньшую сумму. Я пошел по банкам, предлагая купить мне помещение, передать его в залог и получать проценты. Ни один банк не захотел выполнить такую операцию. Кто-то из банков готов пойти на такую операцию?
- Можно взять ипотечный кредит, залогом при такой сделке будет приобретаемая недвижимость. Только мне не очень понятно, почему банк должен приобрести эту недвижимость? Банк не торгует недвижимостью, он торгует деньгами, у него бизнес такой. Поэтому когда вы просите банки купить недвижимость, они все спрашивают, а зачем? Кстати на балансах банков очень много недвижимости. Настолько много, что Центральный Банк РФ в прошлом году выпустил специальное указание, потребовав от банков продать ее как непрофильные активы. На балансах банков эта недвижимость появилась, в основном, в 2008-2009 годах в результате невозвратов кредитов.
- Имеет ли смысл индивидуальному предпринимателю, начиная дело, брать для него потребительский кредит как физическому лицу?
- Лучше так не делать. Конечно, существуют отдельные инструменты, которыми можно пользоваться при соответствующем виде бизнеса. Есть, например, у нас кредитные карты с грейс периодом. Понятно, что если человек владеет интернет-магазином, то такая карта может ему помочь получить небольшой кредит по обороту.
По сути, это некий вариант овердрафта. Как физическое лицо, предприниматель может получить кредит достаточно легко, и грандиозный объем в этот момент ему не нужен. С другой стороны, потребительский кредит настолько дорог, что прибыль от дела, на развитие которого он пошел, не покроет издержки на обслуживание кредита.
Некоторые предприниматели берут ипотечный кредит под существующую недвижимость. В принципе, вариант неплох: ипотечный кредит подразумевает «длинные» деньги под сравнительно небольшой процент. Понятно, что если недвижимости нет, то этот совет бесполезен. Если вы уверены, что не «прогорите» с вашим бизнесом, можно рискнуть, но стоит понимать, что если бизнес не пойдет по каким-то причинам, вы рискуете остаться без квартиры.
Обратите внимание, к нам в студию, в основном, звонят люди, которые недовольны действиями банков. Хотелось бы отметить, что по объему выдачи кредитов за 11 месяцев прошлого года Свердловская область занимает шестое место в России. Впереди нас две столицы, Московская область, Краснодарский край и Ростовская область. Понятно, что первые три «берут» количеством населения. А в Краснодарском крае и Ростовской области малый бизнес, конечно, более развит, чем на Среднем Урале, потому что там меньше крупных производств.
По объему кредитов, выданных индивидуальным предпринимателям, наш регион находится даже на четвертом месте. Вперед нас - Краснодарский край, Тюменская и Ростовская области. Малому и среднему бизнесу за 11 месяцев банки области выдали 146 миллиардов рублей. А индивидуальным предпринимателям - 17 миллиардов рублей. Это вообще-то очень крупная сумма. Получается, кто-то кредиты получает?
- Меня зовут Татьяна, я индивидуальный предприниматель, владею торговыми павильонами. Я уже брала кредиты в «КМБ Банке» и «Урал Транс Банке». В 2011 году я обратилась в эти банки, хотела взять кредит три миллиона на покупку магазина. Но в «Урал Транс Банке» мне сказали, что под кредит у меня должен быть залог на шесть миллионов. «КМБ Банк» сказал, что они мне дадут 2,1 млн, а 900 тысяч у меня должно быть своих. Подскажите, какой банк сможет мне выдать кредит на покупку магазина, чтоб этот магазин я могла потом заложить?
- Меня всегда удивляют наши предприниматели. Человек, решивший стать бизнесменом, должен учитывать риски. Если он намерен купить магазин стоимостью три миллиона рублей, то банк вполне вправе требовать, чтобы человек потратил на эту покупку часть своих сбережений. Если этих сбережений нет, то банк не будет давать кредит. Ведь если вдруг бизнес не пойдет, и магазин надо будет продавать, банк продаст его за три миллиона рублей. При этом возникнут издержки на ведение судебного дела, поэтому в залог банк всегда берет больше, чем тот кредит, который предоставляет. Почему-то у нас в обществе все уверены, что банки – альтруисты или госорганизация, задача которой - раздача денег. Ничего подобного. Закон о банках и банковской деятельности говорит о том, что основная цель банка - получение прибыли. У него есть собственники, никакой банк не будет давать кредиты, если это ему будет не выгодно, или если он увидит большие риски в этом.
- Меня зовут Андрей, я сдаю спецтехнику в аренду. У меня есть собственный парк машин, и для того чтобы развивать в дальнейшем бизнес я обратился в банк. Сейчас я взял уже третий кредит. Первый кредит я выплатил, второй кредит большую часть выплатил, третий кредит я взял на покупку дорогой техники, она стоит больше пять миллионов, но пока еще выплачиваю. Возможно, мне повезло: у меня была какая-то сумма и техника, которую я мог заложить…
- Это не везение, просто человек сделал все как надо. У него положительный опыт, потому что он понимает, что кредит это всего лишь инструмент. Соответственно, надо искать свой банк, надо искать свой кредит. Не всякий кредит одинаково полезен бизнесу. У нас всеобщее среднее образование и некоторые говорят, что будет 99% населения с высшим образованием. Надо учиться уметь считать, математику никто не отменял.
- По каким критериям бизнесмен может понять, в каком случае стоит сократить издержки действующего бизнеса, а в каком случае стоит кредитоваться?
- Я думаю, искусство бизнеса в этом и состоит. Вообще бизнес, с моей точки зрения, скорее искусство, чем точный расчет. Хотя и считать, конечно, считать надо уметь.
- Наверное, нужно сначала сокращать издержки, а потом, если средств все-таки не хватает, залезать в долги?
- Я думаю, наоборот. Если предприниматель видит, что он может расширить бизнес, если есть перспектива роста, тогда необходимо брать кредит и расти. А брать кредит для того чтобы заткнуть какую-то дыру – не всегда правильно. Иногда это еще больше усугубляет проблему.
Я читал книгу американцев, которые категорически против внешнего финансирования. Один из доводов, который они приводят, заключается в том, что когда вы берете деньги у людей, вы больше начинаете общаться с этими людьми, чем со своими клиентами. В каком-то смысле это так.
- Как для среднестатистического банка выглядит бизнес-заемщик близкий к идеальному?
- Среднестатистического банка не существует. Есть большие и очень крупные банки, есть маленькие, есть средние. У каждого есть собственники, которые определяют его кредитную политику. Бывает, что в кредите отказывают тому или иному бизнесу, потому что собственники решил, что этот бизнес банку не интересен.
- Но возможна и обратная ситуация: бывает, что близкие к учредителям, собственникам лица получают в банках кредит, скрываются с ним, в результате правоохранительные органы возбуждают уголовные дела…
- К сожалению, это издержки российской модели ведения бизнеса. В данный момент с этим достаточно активно начинают бороться, в том числе и изменением нормативной базы. Надо сказать, что банковский сектор очень жестко регулируется государством, такого регулирования нет ни в одном секторе. Разве что в атомной энергетике.
- А рынок ценных бумаг?
- На рынке ценных бумаг надзорная нагрузка все-таки меньше. Если сравнить аппарат ФСФС и Центрального Банка, то увидим, что цифры несопоставимы.
- Итак, как бизнес может получить кредит? Усредненного портрета идеального заемщика нет. Допустим, что банку вдруг стал неинтересен вид деятельности человека, или фирмы, которая обратилась за кредитом на оборотные средства. Что должен предоставить заемщик: залог, информацию об оборотных средствах?
- На самом деле, для того чтобы принять решение о выдаче кредита банку важно понимать, откуда клиент возьмет деньги на погашение кредита, то есть, банк очень сильно интересует денежный поток. Кроме того, кредитную организацию интересуют гарантии возврата средств: кредитная история, залоги, вообще любое обеспечение.
Если все в порядке, банк, как правило, кредит выдает.
