Доступ к кредитным историям граждан страховые компании получили 1 июля 2014 года, с вступлением в силу поправок к "Закону о кредитных историях".

Российские страховые компании подружились с российскими же бюро кредитных историй (БКИ). Причём процесс "братания" протекает таким образом, что так и хочется задать сакраментальный вопрос: "Против кого дружите?". Впрочем, сами финансисты не делают из этого секрета. Представители страхового сообщества уже объявили, что они будут использовать информацию от БКИ для оценки потенциальных клиентов. Если у человека хорошая кредитная история (т.е. он аккуратно гасил банковские займы) – получи минимальный страховой тариф. Ну а нерадивому заёмщику страховой полис будет предложен по максимальной цене. Либо ему вовсе откажут в страховке.

Кредитные истории уже не тайна

Доступ к кредитным историям граждан страховые компании получили 1 июля 2014 года, с вступлением в силу поправок к "Закону о кредитных историях" 218-ФЗ. Новая редакция закона позволяет любой организации получить данные о кредитной истории любого субъекта. Правда, только с согласия самого субъекта.

Как уверяют страховщики, анализ данных, полученных от БКИ, позволит им более объективно оценивать граждан, покупающих полисы. В частности, как замечает директор по ипотечному страхованию компании "Согаз" Дмитрий Иванников, клиент, нарушающий условия погашения кредита, с большей долей вероятности также будет срывать сроки оплаты страховой премии. Кроме того, по мнению эксперта, существует взаимосвязь между плохой финансовой дисциплиной гражданина и вероятностью наступления страхового случая в отношении него.

С подобной позицией согласен гендиректор Объединённого кредитного бюро (ОКБ) Даниэль Зеленский. Он ранее заявлял, что, согласно мировой статистике, заёмщики, которые хорошо платят по своим кредитам, более аккуратны на дороге. В свою очередь, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков отмечает, что хороший заёмщик не только прилежно водит авто, но и более рачительно относится к собственному здоровью и имуществу.

Кто "в игре"?

Подключиться к источнику полезных знаний о кредитных историях россиян пожелали уже несколько десятков страховых компаний. Как сообщил замдиректора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин, по данным на конец октября 2014 года, с НБКИ работали около 30 страховых компаний (напомним, что НБКИ является крупнейшим, но далеко не единственным БКИ в РФ). Обнародовать имена партнёров НБКИ может только с их согласия. Такое согласие пока дали "Ингосстрах", СК АИЖК и ВСК. Кроме того, с ранее упоминавшимся Объединённым кредитным бюро заключили договоры о сотрудничестве "ВТБ Страхование" и страховая компания "Независимость". Ещё ряд компаний заявил о планах сотрудничества с тем или иным БКИ.

О масштабах интереса страховщиков к кредитным историям россиян говорят данные, озвученные Владимиром Шикиным. Он, в частности, сообщил, что за июль-сентябрь 2014 года страховые компании запросили в НБКИ более 100 тысяч кредитных отчётов. По 90% запросов информация в НБКИ была найдена и передана пользователям для оценки риска.

Страховщики пока неохотно отвечают на вопросы, касающиеся конкретных страховых продуктов, на стоимости которых может сказаться информация от БКИ. Из их слов можно сделать вывод, что в первую очередь речь идёт об автостраховании (ОСАГО, КАСКО), о страховании имущества, здоровья, жизни. По мнению Дмитрия Иванникова, страховые истории могут стать хорошим подспорьем при страховании ответственности заёмщика или страховании финансовых рисков кредитора (в соответствии со ст. 31 ФЗ "Об ипотеке"). Об этом типе страхования мы писали недавно.

Неплательщиков обложили со всех сторон

Итак, если гражданин имеет плохую кредитную историю, высока вероятность, что, обратившись за страховкой, он будет вынужден заплатить по максимальному тарифу, либо вообще получит отказ в оформлении договора страхования. Теоретически человек может отказать страховой компании в предоставлении доступа к его кредитной истории (это его право по 218-ФЗ). Но, как замечают страховщики, с такими клиентами они, скорее всего, просто не станут связываться.

Остаётся ещё один выход. Злостный банковский неплательщик может обратиться в страховую компанию, которая не сотрудничает ни с одним бюро кредитных историй. Пока что таких ещё немало. Однако описанный вариант имеет очень неприятную оборотную сторону. Несложно просчитать, что все крупные игроки, беспокоящиеся о надёжности своего бизнеса, в ближайшее время поспешат подключиться к БКИ. А "за бортом" останутся мелкие страховые компании, надёжность которых может вызывать сомнения. Как замечает Дмитрий Иванников: "Если страховая компания не будет пользоваться информацией БКИ, значит, все риски она берёт на себя".

Обращение к подобным страховщикам для клиента чревато тем, что, когда наступит страховой случай, может оказаться, что компания не может выполнить свои обязательства перед гражданином.

Полис дешевле не станет

E1.RU попытался выяснить, насколько может снизиться цена страхового полиса после того, как страховщики наладят "отбор" хороших клиентов с помощью БКИ. Было опрошено страховых и брокеров. Все они чётко сказали, что страховка для неблагонадёжных клиентов подорожает, но ни один из опрашиваемых не пообещал удешевления полиса даже для самых правильных банковских заёмщиков. Впрочем, может быть, бонусы нарисуются чуть позже.