Новости Екатеринбурга Екатеринбург Онлайн
Авто,   Бизнес,   Город,   Дороги,   Дорожное видео E1.RU,   Еда,   Здоровье,   Интервью,   Конкурс,   Криминал,   Культура,   Мнение,   Мой дом,   Наука,   Недвижимость,   Неизвестный Свердловск,   Новости сообщества E1.RU,   Обзор,   Образование,   Он и она,   Подробности,   Политика,   Происшествия,   Работа,   Развлечения,   Расследование,   Репортаж,   Спецпроекты,   Спорт,   Стиль и красота,   Страна и мир,   Тесты,   Транспорт,   Фоторепортаж,   Экономика,   Эксклюзив,   Эксперимент,   Осень
Поиск:
Почта:
Пятница, 24 ноября, 23:30   Реклама на Е1
закрыть
Новость
17 Октябрь 2017, 10:08  Фото

Отложите маткапитал подальше: рассказываем, на какой срок лучше брать ипотеку и как её рефинансировать

Стоит ли возиться с документами, чтобы снизить проценты - разбираемся с экспертами.

Рассказываем, как всё просчитать, чтобы расплатиться за своё жильё.

Банки снизили ипотечные ставки, цены на квартиры упали, особенно на однушки, и многие екатеринбуржцы задумались, а не пора ли обзавестись своим жильём. Мы решили собрать для вас инструкцию, как взять ипотеку и оформить рефинансирование, даже если вы впервые слышите эти слова.

Если ипотека у вас уже есть – переходите сразу к пункту 2: расскажем, как можно рефинансировать её под более низкий процент, если, например, пару лет назад вы оформили ипотеку под условные 13%.

1. Берём ипотеку

Первые и самые главные вопросы, встающие перед человеком, который готовится взять ипотеку – на сколько лет растянется это удовольствие и каким будет ежемесячный платеж. Один из способов рассчитать это более-менее точно – воспользоваться ипотечным калькулятором; такие есть на сайтах крупных банков и застройщиков.

Так выглядит ипотечный калькулятор. Мы задали совершенно случайные параметры.

– Сейчас средний срок кредитования составляет 15–16 лет, погашают обычно быстрее – за 7–8 лет. Несмотря на то, что срок кредитования может достигать 50 лет, особого смысла растягивать платежи нет: после 15 лет среднемесячный платеж практически не снижается, зато растёт объём процентных расходов, – пояснил Е1.RU управляющий розничным бизнесом банка ВТБ в УрФО Сергей Кульпин.

Эксперты Сбербанка рекомендуют: желательно, чтобы кредитная нагрузка в целом не превышала 40% суммарного дохода всех членов семьи. Кроме того, заёмщику хорошо бы иметь финансовую подушку безопасности – на 4–6 месяцев вперёд.

– Какие документы нужно собрать, чтобы оформить ипотеку?

– Каждый банк требует паспорт, справки о доходах, трудовую, документ об образовании и семейном положении – свидетельство о браке или о расторжении брака, ИНН и пенсионное – это основные документы. Дополнительные документы – это свидетельство о рождении детей, документы на действующие кредиты – у кого они есть, как правило, такие документы включают в себя справку об остатке долга, документы на машину, на недвижимость, могут попросить водительское удостоверение. Если в качестве первоначального взноса используется материнский капитал, то нужна справка об остатке средств МСК, – рассказала Е1.RU заместитель директора агентства недвижимости "Новосёл" Ольга Локис. – Конечно, банки имеют право запросить дополнительные документы, например, если стаж работы меньше шести месяцев, то банки запросят копию трудового договора, заверенную работодателем.

Для заёмщика пакет документов одинаковый в обоих случаях: если он берёт ипотеку как на новое жильё, так и на вторичку. Но важно помнить, что каждый банк требует разный пакет документов.

– На кредит в Сбербанке может рассчитывать любой гражданин РФ в возрасте от 21 года до 73 лет, при условии, что он рассчитается до 75 лет. Дополнительных залогов при кредитовании на приобретение объекта недвижимости не требует, – пояснила директор управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Уральского банка Сбербанка Татьяна Лобова.

В розничном бизнесе банка ВТБ объяснили, что возраст, уровень доходов, семейное положение и дополнительный залог не влияют на то, чтобы взять ипотеку под меньший процент.

– Основной портрет нашего клиента такой: возраст заёмщика не менее 21 года. Максимальный возраст на дату погашения кредита – мужчины – 65 лет, женщины – 60 лет. Общий стаж – не менее 1 года, на последнем месте работы – успешно пройден испытательный срок плюс 1 полный месяц, – пояснил Сергей Кульпин.

Банк рассмотрит заявки со сниженными процентными ставками, если вы зарплатный клиент розничного бизнеса банка ВТБ, клиент партнёров банка или по специальной программе.

Возраст, семейное положение и заработок на ставку не влияет, это, скорее, влияет на то, дадут вам кредит или нет.

– Процентные ставки сейчас находятся на рекордно низком уровне за всё время существования рыночной эпохи в России, – говорит Татьяна Лобова.

Ставки по ипотеке сейчас действительно очень низкие. Например, если зайти на сайт Сбербанка, то первое предложение, которое ты видишь – это ставка 7,4% годовых.

В розничном бизнесе банка ВТБ в этом году 35% всех кредитов именно ипотечные. Здесь советуют не подгадывать по ставкам, когда лучше оформлять кредит, а брать жильё, когда оно необходимо.

– Предугадать, какое соотношение цен на недвижимость и ипотечных ставок сложится в будущем, очень сложно. Сейчас мы можем констатировать, что на рынке сложилась очень благоприятная ситуация: с одной стороны, банками предлагаются исторически низкие ипотечные ставки, с другой – цены на жилье в Екатеринбурге за последние два года также существенно снизились. На рынке большой выбор объектов недвижимости, – пояснил управляющий розничным бизнесом банка ВТБ в УрФО Сергей Кульпин.

Если вы приехали в Екатеринбург, а прописаться ещё не успели, да, собственно, вам и негде было прописываться, то не пугайтесь, ипотеку можно будет взять без постоянной регистрации в регионе, где вы собираетесь оформить кредит.

По мнению экспертов, сейчас благоприятное время для покупки жилья.

Одно из важных условий – это хорошая кредитная история. Если вы должник, то, скорее всего, у вас будут проблемы.

– Кредитная история может быть испорчена либо самим заёмщиком, если он допускал просрочку по кредиту, либо по вине банка. Если в ходе изучения своей кредитной истории заёмщик выяснил, что виноват сам, тут сложно что-либо сделать. В соответствии с набором правил допускается наличие определённых просрочек в кредитной истории, количество и глубина дифференцируются в зависимости от продукта и истории взаимоотношений клиента с банком, – рассказал управляющий розничным бизнесом банка ВТБ в УрФО.

Если человек уверен, что у него плохая кредитная история по вине конкретного банка, он может обратиться в эту кредитную организацию, чтобы разобраться в ситуации.

– Такие ситуации крайне редки, но действия со стороны заёмщика в этом случае очень простые: человек подаёт в кредитную организацию претензию в письменном виде с описанием ситуации. Если банк признаёт свою ошибку, он самостоятельно направляет запрос в Бюро кредитных историй на изменение информации и восстановление кредитной истории клиента. В БКИ информация обновляется, как правило, в течение нескольких дней. Как только банк увидит, что информация изменилась, он официально уведомляет клиента о том, что его кредитная история чиста, – отвечает управляющий розничным бизнесом банка ВТБ в УрФО Сергей Кульпин.

2. Оформляем рефинансирование

Несколько лет назад вы взяли кредит, спокойно платили и радовались тому, что вам ипотека обошлась дешевле, чем вашим друзьям год назад. Но ситуация изменилась, и уже несколько месяцев ставки ползут вниз, и ваши 14,5% кажутся тяжкой ношей по сравнению с нынешними 9,5%, которые предлагают банки. Вот тут и пригодится рефинансирование – но не всем.

– Рефинансирование нужно тем, у кого ставка по кредиту выше, чем сегодня рыночная ставка. Ты берёшь кредит для того, чтобы погасить свой уже имеющийся кредит – тренд здесь есть, но пользуются этим далеко не все, – пояснила Е1.RU главный редактор "Банкинформ" Мария Ефремова.

Наша читательница Ольга вместе с мужем как раз оформили рефинансирование и на своём опыте убедились, что процедура эта небыстрая.

– Когда мы переходили из Сбербанка, у нас была одна страховка – страхование объекта недвижимости, когда мы пришли в другой банк, то у нас появилось страхование жизни заёмщика и страхование объекта, но даже с учётом того, что у нас две страховки, выгода есть, – пояснила Ольга.

В целом у семьи получилась выгода около 800 тысяч рублей, а ежемесячный платёж снизили примерно на пять тысяч рублей.

– Нам было важно снизить нагрузку, чтобы платить меньше ежемесячный платёж, а срок мы оставили такой же. За счёт того, что ставка ниже, и уменьшился платёж, – добавила Ольга.

Банки свои кредиты не рефинансируют, так что, если вы задумали пересчитать свою ипотеку, вам придётся уйти от одного банка и пойти в другой.

На оформление рефинансирования уходит много времени, кроме того, для этого необходимо собрать кипу документов. По словам Ольги, их получается больше, чем при оформлении ипотеки.

– Нужно было собрать все те же самые бумаги, когда берёшь ипотеку, плюс ещё документы по этому кредиту. Побегать по госорганам придётся, – предупредила Ольга.

В "Абсолют Банке", где занимаются рефинансированием, пояснили, что спрос на эту процедуру растёт. С начала года спрос на рефинансирование жилищных займов, взятых в других банках, вырос в 2,5 раза. Сейчас почти 5% выдач розничных займов – это рефинансирование ипотеки. Но прежде чем заняться рефинансированием, нужно помнить о нескольких "но".

– Базовая ставка может быть очень привлекательной, а потом, уже в процессе, потенциальный клиент выясняет, что ему надо соответствовать нескольким дополнительным условиям, "под звёздочками". В противном случае ставка для него оказывается существенно выше, чем в изначальном рекламном предложении, – пояснила заместитель управляющего филиалом "Абсолют Банка" в Екатеринбурге Светлана Ковалева.

– Какие проценты и за счёт чего снижаются ставки?

– Ставка на рефинансирование ипотечных кредитов, взятых в других банках, такая же, как по стандартным ипотечным программам – от 9,49% годовых. Прочие условия – возраст на момент выплаты ипотеки – до 65 лет, минимальная сумма кредита – 300 000 рублей, максимальная – 20 миллионов рублей. Ипотечный кредит не должен быть слишком "молодым", платежи по нему должны поступать не менее 6 месяцев, – рассказала Светлана Ковалева.

По кредиту не должно быть просрочек и реструктуризации. Важно ещё и то, что в качестве части первоначального взноса или для частичного досрочного погашения вы не должны использовать материнский капитал.

– Мой совет: берегите кредитную историю и не спешите погашать ипотеку материнским капиталом, если в дальнейшем хотите её рефинансировать. В силу юридических тонкостей (необходимость наделения детей долями в собственности) многие банки не смогут рефинансировать ваш кредит, если маткапитал ранее использовали на частичное погашение кредита. Такая же проблема возникает, если маткапитал использовали в качестве первоначального взноса при покупке квартиры, – рассказала Светлана Ковалева.

Здесь, как говорится, нужно решить на берегу: либо вы расплачиваетесь материнским капиталом и выплачиваете ипотечный кредит на тех условиях, на которых брали, либо не вкладывайте маткапитал и делайте рефинансирование.

Приготовьтесь к тому, что рефинансировать ипотеку вам придётся в другом банке.

– Дело в том, что банк не может изменить параметры кредита, процентную ставку, срок и прочее, потому что это противоречит условиям договора, – пояснила Светлана Ковалева. – В соответствии с действующими нормами кредитный договор не может быть расторгнут без погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке. Существуют также требования Центробанка, в соответствии с которыми банк должен будет по такому кредиту создать дополнительные резервы, а это увеличивает расходы банка. Поэтому программа нацелена на новых клиентов.

3. Считаем выгоду

– Большинство заёмщиков идут на рефинансирование, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа за счёт снижения процентной ставки. Но часть заёмщиков желает ещё и увеличить срок кредита. Например, изначально ипотеку брали на 10 лет, но заёмщик хочет увеличить срок до 15 или даже 20 лет. В этом случае ежемесячный платеж станет ещё меньше, справляться с финансовыми обязательствами станет проще, – пояснили в "Абсолют Банке".

Эксперты объясняют: рефинансировать ипотеку имеет смысл, если разница между ставками больше 1,5%, так как возникает множество сопутствующих расходов, например, на получение платных справок.

– Узнать потенциальную выгоду в каждом конкретном случае легко. Надо обратиться в банк, который специализируется на ипотеке, и выяснить размер будущего ежемесячного платежа при сниженной ставке. После этого надо высчитать разницу в платежах и умножить её на количество оставшихся месяцев ипотеки. Не забывайте вычесть из полученной суммы расходы на оформление документов, оценку недвижимости и прочее, – посоветовала эксперт.

По словам Светланы Ковалёвой, оценка недвижимости в среднем стоит 3–5 тысяч рублей, в зависимости от объёма работ и выбранной компании.

– Дополнительно возникают расходы на оформление и получение справок в банке-кредиторе, потому что некоторые выдают их только платно. Клиенту может потребоваться, в том числе, заплатить за справки об остатке задолженности и уплаченных процентах, справку об отсутствии просрочки, справку с реквизитами для досрочного погашения займа у первичного кредитора.

Рефинансирование делают, чтобы извлечь выгоду – но, когда вы будете его оформлять, приготовьтесь к расходам.

Ещё один важный аспект, если вы покупаете недвижимость в браке, то необходимо нотариально заверенное согласие супруга, на это заложите около 1500 рублей.

– Может также потребоваться страховка. В среднем она стоит 0,3-1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияет сам объект, на который был взят кредит, возраст заёмщика и род его деятельности.

Текст: Мария ИГНАТОВА
Фото: Артём УСТЮЖАНИН / Е1.RU; novosel99.ru



Ссылки по теме:
"Дно пройдено": в Екатеринбурге подешевели однокомнатные квартиры на вторичном рынке - 09.10.2017
Другие новости в разделах: Недвижимость, Подробности
Подпишитесь на еженедельную рассылку статей E1.RU
просмотров: 19500 | обсудить (64) | версия для печати
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

E1 > Новости > Подробности
Статьи о ремонте Перейти
24.11.2017 
Как нарядить ёлку на год Cобаки
21.11.2017 
Cam-Shop: как выбрать комплект видеонаблюдения
17.11.2017 
11 лёгких способов обновить интерьер
Отправить новость Перейти
Отправьте вашу новость в редакцию портала E1.RU. Если она будет интересной, мы обязательно ее опубликуем.
Архив новостей  
31.10.2017
Ноябрь 2017
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
   1 2 3 4 5
6 78 9 10 11 12
13 1415 16 17 18 19
20 21 22 23242526
27282930   
RSS-подписка Перейти
Подписка на RSS-канал новостей E1.ru
Подписка на новости E1.RU (с картинками)
@e1news: Следуйте за нами в Твиттере

Новости на E1.ru

Недвижимость Добавить объявление
  Аренда   Продажа квартир   Новостройки
Продам 3-комнатную квартиру
Московская, 77
Цена: 9 999 999 руб.
Продам 1-комнатную квартиру
Блюхера, 16Б
Цена: 3 594 800 руб.
Работа перейти
Резюме (160891)

Вакансии (6820)
Разместить резюме
Разместить вакансию



Продажа авто, мото
перейти
Suzuki Grand Vitara 959 000 руб. 2012, автомат, 2л
Ford Mondeo 519 196 руб. 2011, механика, 1.6л
Opel Astra 704 550 руб. 2013, автомат, 1.4л
Hyundai Elantra 595 000 руб. 2014, механика, 1.6л