6,5% свердловчан ежемесячно отдают банкам более 60% своих доходов на покрытие кредитов.  

6,5% жителей Свердловской области ежемесячно отдают более 60% от своего дохода на погашение имеющихся кредитов. Наиболее тяжёлая кредитная ноша лежит на клиентах банков и микрофинансовых организаций, которые проживают в Бурятии, Хакасии и Амурской области.

В Республике Бурятия, которая возглавляет рейтинг, доля заёмщиков, которые на покрытие платежей по займам отдают более 60% своих доходов, – 18,9%. В Хакасии – 17,9%, в Амурской области – 17,7%.

Такие данные на минувшей неделе представило Национальное бюро кредитных историй, которое провело анализ и детальную оценку долговой нагрузки с учётом реальных доходов, профессий, возрастов и регионов проживания заёмщиков. В исследовании, в числе прочих, отображены две важные, но в общем-то понятные тенденции: а) чем меньше доход у гражданина, тем больше его кредитная нагрузка и б) чем больше кредитов у гражданина, тем его кредитная нагрузка тоже выше. 

Глубина, плотность и отрицательное качество потребительских необеспеченных кредитов в некоторых регионах поражают воображение не только экономистов, но и психотерапевтов и психологов, которым приходится наставлять на путь истинный заёмщиков с историями из серии "я брал седьмой кредит, чтобы выплатить шестой".

В подобных историях, кстати, достаток граждан обычно с течением времени лучше не становится, поэтому, чтобы вернуть седьмой, они идут за восьмым. Виной такому поведению, считают многие эксперты, искажённое восприятие заёмщика. Человек считает, что деньги вкладчиков, которые банк выдал ему на временное пользование, – это его доходы.

Сможем ли мы в ближайшее время разглядеть потенциальную взрывную опасность социальных и экономических проблем, которые потянет за собой масштабный ком необеспеченных кредитов или все риски уже оценены и "всё под контролем" – E1.RU рассуждает с банковскими экспертами.

Средний уровень долга на душу населения по потребительским кредитам в Свердловской области около 50 тысяч рублей

В последние несколько лет на пике роста спроса на кредиты уровень закредитованности заметно увеличивался. Эту тенденцию хорошо иллюстрирует тот факт, что доля кредитов физлицам (в процентах от ВВП) выросла с 9,9% в 2011 году до 14,9% в 2013 году. При этом наиболее важным показателем стало отношение доли кредитов к годовым доходам населения – люди зарабатывают всё меньше и берут кредитов всё больше. Этот показатель, по данным аналитиков "Райффайзенбанка", ухудшался ещё быстрее, чем уровень закредитованности - с 15,8% в 2011 году до 22,7% в 2013 году. Ещё один немаловажный фактор, который может помочь осознать серьёзность текущей ситуации, – рост просрочки, уровень которой вырос с 4,4% в начале 2014 года до 5,4% в текущее время. 

– На уровне отдельных регионов проблема закредитованности уже достаточно серьёзна, что может привести к заметному замедлению роста потребления населения, и, как следствие, иметь сильный негативный эффект на ВВП. Так, мы отмечаем, что по итогам 2013 года зафиксировано 27 регионов с долей кредитов к валовому региональному продукту, превышающей 20%. Для Свердловской области, в частности, эта доля выше среднего и составляет около 18%. Средний уровень долга на душу населения по потребительским кредитам в Свердловской области - около 50 тысяч рублей, что тоже существенно выше среднего. Для сравнения, минимальный средний уровень кредитов на душу населения - около 8 тысяч рублей, – рассказала E1.RU макроаналитик "Райффайзенбанка" Мария Помельникова.

Помельникова также отметила, что в 2013 году значительно выросла средняя сумма полученного заёмщиком кредита. "Рост кредитов был наиболее интенсивен при средней сумме займов выше 100 тысяч рублей и особенно выражен при сумме выше 500 тысяч рублей". При этом за прошлый год россияне взяли на 22% меньше кредитов, не превышающих 10 тысяч рублей. Всё это может свидетельствовать о том, что во многом население использует новые кредиты для рефинансирования старых. Этот риск, по мнению Марии Помельниковой, на фоне замедления реальных зарплат не должен недооцениваться. Доля заёмщиков, имеющих на руках от 2 до 5 кредитов, к началу 2014 года выросла примерно до 16% против 12% на начало 2011 года. Однако в последнее время этот рост слегка притормозился более аккуратной политикой банков по предоставлению новых кредитов, которая, в свою очередь, связана с ужесточившимися требованиями Центрального банка. 


Проблемных необеспеченных кредитов станет меньше, когда снова возникнет спрос на машины и квартиры

"Наши сограждане уже привыкли жить лучше, чем в СССР, и верить в то, что завтрашний день будет ещё лучше – мы же довольно оптимистичная нация, – отмечает начальник управления развития кредитных продуктов "МДМ Банка" Вячеслав Шаламов, – в итоге с начала кризиса мы резко переключились на более мелкое потребление, что вызвало бурный рост потребительского кредитования".

– В итоге получили достаточно нервную как для банков, так и для потребителей ситуацию, когда стали мыслить не оптимистично, а реалистично, когда поняли, что рост заработной платы не может быть постоянным, а кредиты нельзя выдавать бесконечно. Сейчас гражданам стало тяжело получить потребительский кредит – и в этом нет ничего плохого. Это движение к максимальной ответственности по взятым на себя обязательствам. Потребление может измениться, когда произойдёт восстановление темпов экономического роста: опять возникнет спрос на авто и недвижимость, что приведёт к росту кредитования в этих сегментах. Так что где-то через 2-3 года пойдёт та самая "тяжёлая артиллерия" в потребительском кредитовании, – рассказал E1.RU Вячеслав Шаламов.

Мы также спросили Шаламова, можно ли в текущей ситуации рассматривать рефинансирование (получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущих кредитов) как инструмент, который потенциально может снизить температуру опасных кредитов. Рассчитывать, что это будет лекарство от всех болезней, не приходится. Рефинансирование можно считать актуальным и интересным только в отношении добросовестных заёмщиков. "Рефинансирование стало широко рекламируемым, но пока не самым популярным продуктом. Всего лишь около 5% клиентов приходят на рефинансирование, и у этого тоже есть свои причины. Дело в том, что, вероятнее всего, банки не будут рефинансировать проблемные долги. Рефинансирование может помочь только непроблемным заёмщикам. А проблемным остаётся ограничивать своё потребление, возможно, продать какое-то имущество и из этих средств начинать погашать долги". 

По результатам опроса, который мы провели среди наших читателей в официальной группе E1.RU "ВКонтакте", 24,7% подписчиков имеют по одному кредиту, 18,9% читателей - по два и 8% - по три кредита. И это при условии, что ядро этой соцсети составляют пользователи от 18 до 28 лет, у которых фаза настоящей финансовой активности ещё впереди. 

Эти цифры подтверждает и начальник управления маркетинга, рекламы и связей с общественностью банка "Кольцо Урала" Иван Серебренников, который говорит, что "сегодня практически не осталось заёмщиков, которые на момент очередного обращения в кредитную организацию не имели бы опыта пользования кредитными продуктами банков ранее".

– В целом можно отметить, что общая закредитованность населения растёт, так как среднее количество действующих кредитов на одного клиента на сегодня увеличилось с одного-двух до трёх. Опасным "звонком" в этой ситуации может стать дальнейший рост числа открытых заёмщиком кредитных договоров и появление просрочки. Что касается рефинансирования, то оно, безусловно, призвано снизить долговую нагрузку посредством объединения всех имеющихся у клиента кредитных договоров в единственный и увеличения срока кредитования. Кроме того, данная схема обеспечивает заёмщику комфортное обслуживание кредита – в одном месте и в одно время – что снижает риск возникновения случайной просрочки, – отметил в разговоре с E1.RU Иван Серебренников.

Депутаты Госдумы несколько месяцев назад выступили с инициативой запретить гражданам получать кредиты свыше 30 тысяч рублей без согласия супругов. А Центральный банк в прошлом году предлагал ввести для банков ограничение по показателю долговой нагрузки в виде полного запрета на получение кредита для отдельных лиц либо в виде увеличения резерва в самом банке на рисковых клиентов. И какой бы не казалась смешной идея заставлять жену одобрять кредит мужа, но бывалые банкиры говорят, что и это подойдёт. Виной всему – финансовая безграмотность населения. Люди не могут самостоятельно посчитать, чем для них может обернуться четыре-пять кредитов, и со спокойной душой покупают телефоны, микроволновки и холодильники или гасят новыми старые кредиты. Наиболее важное в этой истории, пожалуй, то, что мы пока не имеем исторического опыта в "кредитных кризисах", а потому не можем чётко ответить, что будет, когда критически закредитованная масса не получит десятый займ, чтобы погасить восьмой и девятый.


Опрос : Сколько у вас невыплаченных кредитов?

Авторизируйтесь,  чтобы проголосовать Опрос завершен Вы успешно проголосовали! Результаты будут опубликованы по завершении опроса.
  • Ни одного
  • Один
  • Два
  • Три
  • Четыре
  • Пять и более
К сожалению, ваш браузер сильно устарел и не поддерживает технологию голосования