Если вы хотите взять «ипотечные каникулы», нужно идти в банк и пытаться с ним договориться
Если вы хотите взять «ипотечные каникулы», нужно идти в банк и пытаться с ним договориться

Редко когда ипотеку выдают меньше, чем на 10 лет. И такой срок многих пугает. За время жилищного кредита в жизни может произойти много неожиданного, а расплата редко заставляет себя ждать. В новой серии «Квартирного вопроса» разбираемся, что делать, если у вас возникли финансовые проблемы и можно ли заставить банк дать вам передышку.


Начнем с двух новостей — плохой и хорошей. Плохая заключается в том, что никто не может заставить банк дать вам отсрочку или оформить реструктуризацию, он делает всё сугубо на свое усмотрение. Хорошая новость — чаще всего банки всё же заинтересованы в том, чтобы вы выплатили свой долг, поэтому им выгоднее пойти на уступки.


— Как правило, банки не хотят лишаться своих денег, они понимают, что если в обоснованных случаях не пойдут навстречу, они лишатся и денег, и квартиру придется продавать по невыгодной цене, — говорит юрист компании «ДФ» Сергей Сметанин. — Поэтому, если объяснить банку, что вы не отказываетесь от обязательств, что вам нужно время, чтобы решить проблемы, что вы всё выплатите на тех же условиях, банку выгоднее согласиться, чем реализовывать квартиру на торгах. Хотя, если осталась небольшая сумма долга, может, ему второй вариант больше подойдет.


Остановимся подробнее на отсрочке и реструктуризации. По отсрочке понятно — это когда платеж, который назначен, например, уже через месяц, стороны переносят на три месяца, шесть месяцев, в крайнем случае год из-за каких-то определенных причин. Реструктуризация долга — это изменение порядка оплаты в принципе, в том числе сумм, сроков, что позволяет получить от банка те же деньги, но на более лояльных условиях для заемщика.


Чтобы доказать банку, что вы нуждаетесь в отсрочке ипотечных платежей, нужны документальные доказательства вашей временной несостоятельности 
Чтобы доказать банку, что вы нуждаетесь в отсрочке ипотечных платежей, нужны документальные доказательства вашей временной несостоятельности 


Поскольку ипотека — это одновременно и кредитный договор, и залоговый, здесь всеми условиями управляет банк. Вам остается только договариваться с ним.


— Все банки учитывают разные жизненные обстоятельства, каждый случай индивидуален, — говорит Сергей Сметанин. — Часто учитываются рождение ребенка, смерть второго супруга, когда ипотека бралась в браке, увольнение с работы в связи с сокращением штата, дорогостоящее лечение, которое предстоит — какие-то экстраординарные события. При этом нужны любые документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, которую нельзя было предвидеть, когда ипотека бралась.


Юрист предупреждает: не платить деньги и остаться с квартирой не получится. Как-то обмануть банк, у которого ваше жилье в залоге, — тоже.


— Много есть объявлений в интернете: «Обращайтесь к нам, мы через процедуру банкротства всё сделаем классно, вы и без долгов останетесь и с квартирой». Это полный обман, — говорит Сергей Сметанин. — Процедура банкротства может спасти от долга, но при этом квартиры вы всё равно лишитесь.


Обычно банки заинтересованы в том, чтобы вы продолжили платить ипотеку, и идут на уступки
Обычно банки заинтересованы в том, чтобы вы продолжили платить ипотеку, и идут на уступки


Если вам удалось договориться об отсрочке платежа, никаких процентов в этот срок не капает. Если банк соглашается поменять срок и сумму ежемесячных платежей, готовьтесь, что он всё равно сделает надбавку. Например, вы сказали, что сможете платить не больше 10 тысяч рублей, а банк предложит 12 тысяч. При этом спорить с банком, по словам Сергея Сметанина, бесполезно. Нужно понимать, что ранее вы сами подписали договор и взяли на себя серьезное обязательство.


Одни из самых крупных банков, выдающих ипотечные кредиты, — Сбербанк и ВТБ. Рассмотрим на примере Сбербанка, какие есть варианты «ипотечных каникул» и какие документы понадобятся. 


Сбербанк предлагает три варианта реструктуризации долга:


  • изменение валюты кредита (конвертирование в рубли, если было что-то другое);
  • увеличение общего срока кредитования (за счет чего уменьшается сумма ежемесячного платежа);
  • предоставление льготного периода (временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов).


Вам потребуется подать заявку онлайн через сайт Сбербанка или прийти в отделение банка, предоставляющее услуги кредитования. Понадобятся копия паспорта (оригинал требуется при последующем подписании документов), документ, подтверждающий финансовое состояние за последние три месяца, документы, подтверждающие трудовую занятость. Дополнительно вы можете принести справки от работодателя, подтверждающие изменения условий оплаты труда, уведомление о предстоящем сокращении, документы, подтверждающие нетрудоспособность, и тому подобное. Полный список документов можно посмотреть здесь.


Затем вам нужно подождать, пока банк проанализирует полученные документы и примет решение. В случае положительного исхода вас пригласят для подписания документов по реструктуризации кредита.


Подать заявление на заморозку ипотеки можно онлайн или лично, придя в отделение
Подать заявление на заморозку ипотеки можно онлайн или лично, придя в отделение


Аналогичные условия у ВТБ.


— При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме, — говорится на сайте ВТБ. — Однако если эти временные меры не принесут положительного результата и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.


Таким образом, универсального рецепта, который поможет вам добиться отсрочки или реструктуризации, нет. Однако, если вы чувствуете, что нуждаетесь в «ипотечных каникулах», стоит попробовать их добиться: как уже говорилось выше, банки стараются идти навстречу.


Ранее в рубрике «Квартирный вопрос» мы рассказывали, как получить бесплатную квартиру или земельный участок. Делились лайфхаками о том, что делать, если в новостройке мерзнут окна и растет плесень. Помогали понять, на что обращать внимание, выбирая застройщика или покупая вторичку.