E1.RU разобрался, могут ли банки повысить процент по уже взятому кредиту

После повышения ключевой ставки ЦБ до 17% коммерческие банки в течение недели пересмотрели и свои ставки по депозитам и кредитам. Рост процентов по новым кредитам банкиры совершенно объективно обосновывают повышенной стоимостью денег, которые они занимают у Банка России. А вот факты повышения процентной ставки по уже имеющимся или по одобренным займам вызывает бурю негодования у населения.

Так, например, с 23 декабря Сбербанк повысил ставки по ипотечным кредитам, заявки на которые уже были одобрены, но договор заключён не был. Клиенты банков смущённо негодуют, но не знают, чем аргументировать свою правоту. Чтобы прояснить ситуацию E1.RU обратился за комментариями юристов.

Ни один кредитный договор с физлицом не позволяет банку повышать ставку в одностороннем порядке, пояснили нам специалисты.

"По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом", – гласит статья 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

– Пункт 4 статьи 29 закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность кредитной организации в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки в случаях, предусмотренных законом. Однако можно утверждать, что таких законов пока не существует и этот пункт был сформулирован для принятия в будущем федеральных законов. Кроме этого, из этой же статьи следует, что банк вообще не может помещать в договор с клиентом пункт об одностороннем порядке изменения ставок, – пояснила E1.RU управляющая группой компаний "Левъ&Левъ-Аудит" Анна Дубровина.

Эксперты при этом отмечают, что банки в момент заключения договора всё-таки прописывают такие положения, возможно, отталкиваясь от декларируемой свободы договора, когда стороны могут по своему усмотрению и согласию включать в документ какие-то пункты. Но при этом стоит помнить, что ни один договор не может противоречить действующему законодательству. Поэтому юристы уверены, что гражданин, получивший от банка информацию об одностороннем изменении ставки, может спокойно оспорить это решение в суде.

Если же речь идёт об индивидуальных предпринимателях или юридических лицах, то закон предусматривает возможность фиксации в договоре процедуры одностороннего повышения процентной ставки. Ранее E1.RU рассказывал о том, что зачастую, когда в договоре содержится необходимая информация, суды встают на сторону кредитных организаций. Как пример, постановление Седьмого Арбитражного апелляционного суда от 16 ноября 2012 года по делу NА67-1996/2012, где судья встал на сторону банка "Интеза". Договор с клиентом содержал следующую формулировку:

"В случае изменения общих экономических условий в стране и/или принятия законодательных актов, изменяющих валютно-денежную систему РФ, либо в случае изменения экономической конъюнктуры на рынке банковских услуг в регионе, а также в случае изменения ставки рефинансирования (учётной ставки) Банка России, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанную в кредитном договоре процентную ставку с письменным уведомлением об этом заёмщика в течение 3 банковских дней с даты изменения процентной ставки".

Клиентам банков (физлицам), которым всё таки подняли ставку по уже имеющемуся кредиту, специалисты рекомендуют обратиться сначала за юридической консультацией, а после смело оспаривать действия кредитной организации в суде первой инстанции (районный суд в вашем городе).

Фото: E1.RU