Ниже инфляции: за полгода доходность вкладов в банках Екатеринбурга рухнула на четверть

С декабря прошлого года доходность вкладов снизилась на четверть. Если в конце 2014 года процентная ставка в среднем составляла 15,64%, то во второй половине июня – лишь 11,59%. До значения в 10,58%, которое было до шокового повышения ключевой ставки ЦБ, осталось совсем чуть-чуть.

Теперь сравните: в июне годовая инфляция составила 15,6%, а средняя ставка по вкладам – 11,59%. Разница – 4%. Таким образом, если предположить, что такая ситуация сохранится до конца года, то со ста тысяч рублей вкладчик по сути потеряет 4 тысячи рублей.

Конечно, Центральный банк спешит успокоить, обещая скорое снижение темпов инфляции. Цифры выглядят впечатляюще и почти фантастически – через год она должна составить 7%, а в 2017 году и вовсе достичь 4%. Таких показателей в новейшей российской истории ещё не было, а потому и верится пока с трудом.

– Если оценивать ставку по вкладам с инфляцией в продовольственном секторе, то она покажется не очень привлекательной, поскольку ряд продуктов в прошлом году стоил в два раза дешевле. Но часто клиенты размещают вклады с целью сбережения средств для крупных покупок. Если оценить инфляцию на рынке жилой недвижимости или в авто, то вкладчики, безусловно, получают выгоду от сбережения средств по ставкам, которые предлагают банки, – считает Марина Никитина, заместитель директора регионального центра "Уральский" Райффайзенбанка.

Самое удивительное в этой ситуации, что в 2015 году ставки регулярно снижаются, но граждане всё равно относят деньги в банки: с января по май прирост составил 4,5%, хотя год назад был отток – в 1,2%. Ключевым стал первый квартал: по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), объём денег, которые уральцы разместили на депозитах в первые месяцы 2015 года, вырос на 11,5%.

– Мы видим, что поведение людей изменилось: теперь клиенты предпочитают сберегать, а не тратить. Именно поэтому спрос на вклады вырос, так как это наиболее понятный и защищённый инструмент для инвестирования средств. Кроме того, есть ожидания, что ЦБ продолжит снижать ставку, а потому многие стремятся успеть открыть вклад по нынешним процентам, – объясняет Ольга Аксенова, начальник управления пассивных операций УБРиРа.

Ещё сильнее доходность вкладов должна снизиться из-за новых правил отчисления средств в Фонд страхования вкладов (ФСВ). С 1 июля размер взносов жёстко привязан к уровню ставок банков, привлекающих две трети вкладов в стране. Если банк превысит этот уровень на 2–3%, то надбавка к отчислениям составит 20%, а если на 3% – уже 150%. В ЦБ отмечают, что практически все банки привели ставки в соответствие со среднерыночными.

– Это должно стимулировать кредитные организации проводить более взвешенную процентную политику по депозитам. Скорее всего, данный фактор, в том числе и сыграл роль в наблюдающемся снижении ставок по вкладам, – говорит Ольга Аксенова.

Впрочем, для банков-"пылесосов", которые готовы собирать деньги практически под любой процент, повышение отчислений в ФСВ не столь существенный фактор. Их главная задача – в максимально короткие сроки увеличить число вкладов, а затем различными способами вывести деньги из банка.

Эксперты приводят в пример банк "Транспортный", который пару лет назад открыл отделение в Екатеринбурге и всё это время стабильно предлагал одни из наиболее выгодных процентов. За первый квартал эта структура набрала на территории России вкладов на 40 миллиардов рублей – а в мае ЦБ отозвал у неё лицензию.

– Конечно, по идее подобное регулирование направлено на борьбу с этими банками-"пылесосами". Но на эти структуры подобные меры воздействия сильного влияния не окажут, так как такие банки ставят цель собрать вклады любой ценой. Куда эффективнее предписание Центрального банка, в котором регулятор прописывает, сколько денег может привлечь конкретная структура, – объясняет Павел Ефремов, председатель правления банка "Нейва".

По мнению эксперта, в текущих условиях индикатор банка-"пылесоса" – это ставки по вкладам более 15% годовых.

По данным Агентства по страхованию вкладов, с начала года зарегистрировано 24 страховых случая по выплатам средств вкладчикам. Общая сумма составила 120 миллиардов рублей. Гигантские цифры.

Именно поэтому всё чаще появляются предложения изменить систему страхования вкладов (сейчас АСВ покрывает вклады в 1,4 миллиона рублей). К примеру, глава Сбербанка Герман Греф считает, что надо воспитывать в гражданах ответственность рублём, ограничив выплаты на одного человека 3 миллионами рублей на всю жизнь либо выплачивая страховку не чаще, чем раз в пять лет.

Если систему страхования скорректируют, то пострадают в первую очередь небольшие банки. Однако часть экспертов считают, что ставка всё равно останется главным фактором.

– Когда размер страховки был 400 тысяч рублей, то клиенты выбирали банк по ставке. Когда её повысили до 700 тысяч, тоже на первом месте была ставка. И так далее. Так что изменение системы никак не скажется – главным фактором всё равно будет доходность вклада, а потому эта идея не сработает, – говорит начальник управления розничного бизнеса банка "Кольцо Урала" Денис Белогуров.

Ещё одно значительное изменение с марта – теперь банки вновь предлагают более высокие проценты при более длительном сроке вклада – обычно на полгода выгоднее класть, чем на квартал, а на год – чем на полгода. Инвестиции же со сроком от года менее выгодны по ставкам.

– В первом квартале все банки жили горизонтом от трёх до шести месяцев, а потому для более длинных вкладов предлагали более низкие ставки. Сейчас ситуация вернулась к нормальной: чем дольше срок – тем больше ставка. Банки просто более или менее уверены в политике ЦБ, понимают, как будет снижаться ключевая ставка. Мне кажется, что до конца года сильного снижения не будет. Именно поэтому ставки до конца года, скорее всего, останутся на нынешнем уровне, – прогнозирует Павел Ефремов.

На форуме "Банковские технологии" регулярно обновляют информацию о наиболее выгодных предложениях в банках Екатеринбурга. К примеру, банк Аймани предлагает 15,1% по вкладу на квартал. В Выборг-банке ставка составит 14,8%, а в Плюс Банке – 14,5%. По ставке на год лидирует Выборг-банк – 14,4%, Плюс Банк – 14,4% и Леноблбанк – 14,2%. В госбанках доходность существенно ниже, что, по сути, является платой за надёжность. К примеру, в ВТБ24 за полгода – 8,4% (в марте было 13,1%), а за год – 10,2% (было 12,1%).

Денис Белогуров из банка "Кольцо Урала" прогнозирует, что ставки по вкладам к концу года будут на уровне в 11–12%.

– По нашим прогнозам, тенденция постепенного снижения ставок практически завершена. Скорее всего, ставки сейчас зафиксируются до четвёртого квартала. Но на изменение ситуации может повлиять множество факторов, в том числе действия ЦБ в части регулирования уровня инфляции и корректировки значений ключевой ставки, изменение спроса со стороны банков на фондирование и динамика реальных доходов населения, – резюмирует Денис Белогуров.