Стаья из "комсомольской правды" от 7-14 апреля 2005 года
Кредиты для населения: мифы и реальность
В последнее время из всех банковских услуг у потребителей, то есть у нас, особым спросом пользуются кредиты: связанные (целевые) и нецелевые,
экспресс-кредиты, кредитные карты – несть числа предложениям. Однако, при всей своей привлекательности и популярности, услуга эта порой напоминает известного троянского коня: в рекламе кредитов заявляются одни процентные ставки, вроде бы незначительные и доступные, а на деле приходится платить за
пользование кредитом уже по совершенно другим, гораздо более высоким.
Несоответствие реальных ставок декларируемым во многих случаях является столь вопиющим, что проблемой заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба: готовится специальный закон о потребительском кредитовании,
призванный сделать такое кредитование более прозрачным и понятным для населения, а в некоторых российских городах особо горячие головы из числа получивших «драконовские» кредиты даже грозят погромами тем банкам, которые обманули их особо цинично, в разы завысив реальные сборы в сравнении с
обещаниями.
Как говорится, цена кредита – дело полюбовное. Если человек знает о высокой цене и готов платить 50% годовых за возможность получить необходимую ему сумму сегодня, быстро и без особых хлопот – это его право. И раздражает больше всего не уровень ставок, а именно обман:
иногда очень и очень непросто подсчитать, что возьмут с тебя не 10% или 15%, которые призывно значатся в рекламе, а целых 50% или даже 60% с лишним – таковы реальные максимумы по экспресс-кредитам в уральском регионе. Вот почему особенно актуальным стал дотошный, профессиональный анализ эффективных,
действительных ставок по кредитам для населения.
Как обстоит дело с потребительскими кредитами в Екатеринбурге? По данным аналитического центра «Эксперт-Урал», проведшего в феврале-марте 2005 г. специальное исследование, складывается следующая картина. По нецелевым экспресс-кредитам, не
требующим залогов и поручителей, эффективная (реальная) ставка у банка «Драгоценности Урала» в зависимости от суммы и срока кредита колеблется от 38 до 40,7% годовых, у УралТрансБанк 44,6% годовых, у УБРиР от 54,5% до 59,3% годовых, у Банка 24.ру и Уралвнешторгбанка 62, 3% годовых, а самая высокая
эффективная ставка у СКБ-банка – 63,5%.
Аналогичная ситуация и со связанными (кредиты на покупку какой-то конкретной вещи, выдаваемые непосредственно в магазинах) экспресс-кредитами. У банка «Русский стандарт» реальная ставка - 56,2% годовых, у Home Credit – 67,2% годовых, у Центрального О. В.
К. – 50,9% годовых.
И, наконец, условия по кредитным картам, выдаваемым без залогов и поручителей. Эффективная ставка у «Северной казны» - от 27,0% до 29,0% годовых, у УБРиР – от 31,0% до 33,0% годовых, у «Русского стандарта» - 45,8% годовых, у Home Credit – 49,6% годовых.
Как
подчеркивают специалисты аналитического центра «Эксперт-Урал», Федеральная антимонопольная служба, проведя собственное расследование условий кредитования в российских банках, пришла к выводу: широко распространенная практика использования скрытых комиссий и тарифов нарушает закон о конкуренции. И
пока государством не приняты соответствующие меры, ужесточающие требования к объективности рекламы банковских услуг, потребителям, что называется, необходимо семь раз проверить все условия. Нужно посмотреть какие именно тарифы и комиссии «нагружены» сверху процентной ставки (очень распространена,
например, практика взимания так называемой «ежемесячной комиссии», существенно удорожающей кредит), когда и сколько раз мы будем платить, с какой суммы берутся проценты (часто потребитель вынужден платить проценты с первоначальной, полной суммы кредита, тогда как должен платить с остатка), есть ли
штрафные санкции за досрочное погашение долга. И только после тщательного изучения всех условий принимать решение. А то получится, как в той поговорке: телушка – полушка, да рубль – перевоз.
Если в экспресс-кредитах самые высокие эффективные ставки нередко зашкаливают за 50%, то в секторе
стандартных потребительских кредитов они значительно ниже, поскольку здесь, в отличие от экспресс-кредитов, требуется предоставление большого пакета документов и оформление поручительства или залога. В частности, в Екатеринбурге по потребительским кредитам реальные ставки следующие – опять-таки по
данным аналитического центра «Эксперт-Урал». У Сбербанка РФ – от 21,5% до 33,1% годовых в зависимости от суммы и срока кредита, у «Северной казны» - 22,7% годовых, у СКБ-банка от 23,7 до 26,9% годовых, у Уралвнешторгбанка – от 45,8% до 49,5% годовых,
В банковской практике есть такой
термин: кредитная история. Когда клиент, многократно получая кредиты в банке, точно в срок, как положено, по ним рассчитывается, он с течением времени заслуженно обретает репутацию надежного, добросовестного заемщика. И каждый следующий кредит ему получать все проще: его уже хорошо знают и ему
доверяют. В случае с потребительским кредитованием самим банкам следовало бы крайне заботливо относиться к собственной «кредитной истории» и репутации. Если, пользуясь повышенным спросом на долгожданные потребительские кредиты и неискушенностью клиентов, они с первых же шагов на этом рынке начинают
жадно драть с населения три шкуры, много ли останется охотников «подстригаться» в подобных банках тогда, когда стартовый ажиотаж пройдет, в стране сформируется грамотное потребительское общество и кредиты частным лицам станут привычной нормой?
По сути, сегодня банки во многом закладывают
фундамент своего будущего в отношениях с клиентами. И прочность этого фундамента определяется тем, что предпочитает каждый конкретный банк: рекламные мифы, прикрывающие желание нажиться на неосведомленности клиента, или честный разговор с заемщиками, позволяющий вести долгосрочное взаимовыгодное
сотрудничество. В зависимости от позиции банка потребитель, в свою очередь, тоже вправе выбрать, с кем именно ему предпочтительнее иметь дело – и сегодня, и завтра, и на долгие годы вперед.
(Обзор подготовлен с использованием материалов аналитического центра «Эксперт-Урал», журнал
«Эксперт-Урал» №11, 2005 г.)
Да-да и в свете этой информации очень умиляют сказки про "бесплатные" кредиты в магазинах, когда на тебя смотрят такими честными хлопающими глазками и на вопрос "А кто платит за пользование кредитом?" уверяют, что "магазин работает себе в убыток" (реальные слова продавца консультанта)!
Мне вот
интересно и много народу верят в эти сказки?!
В цены вкручено все, что можно, скидка при покупке за наличные мизер, да и дисконтную карту можно выбросить ибо и так скидка уже якобы есть!
И все это похуже "обмана" банками ибо там в договоре все прописано, сколько и за что ты заплатишь, а
если жажда быстро получить денег затмила разум и ослепила, то это полностью считаю проблема заемщика!
Внимание! сейчас Вы не авторизованы и не можете подавать сообщения как зарегистрированный пользователь.
Чтобы авторизоваться, нажмите на эту ссылку (после авторизации вы вернетесь на
эту же страницу)
