Пора бежать за ипотекой? Разбираемся, по каким ставкам сейчас можно купить жилье в Екатеринбурге

Ключевая ставка Центробанка РФ упала до 8%. Из-за этого ожидаемо вниз поползли ставки по кредитам, в том числе на ипотеку. Директор группы компаний «Метражи» Екатерина Торопова подготовила обзор кредитных программ, которые доступны жителям Екатеринбурга. А еще в своей колонке рассказала, какие подводные камни ожидают заемщиков.

Есть закономерность: чем ниже ключевая ставка, тем менее охотно банки снижают ставки по кредитам. Вот и сейчас ключевая ставка упала на 1,5%, а ипотека в среднем всего на 0,5% годовых. Это ожидаемо. Вторичное жилье сейчас можно купить в кредит примерно под 10% годовых.

Я говорю сейчас о крупных банках с государственным участием, вы все их знаете. Они быстро реагируют на изменения рынка, и сейчас там приемлемые условия и в целом лояльное отношение к заемщикам. А вот большинство коммерческих банков до сих пор не скорректировали ставки, и мы подаем туда документы только в крайних случаях.

Базовая ставка: на вторичку

Итак, ипотека на вторичное жилье:

• ставка — от 9,39% годовых;

• первоначальный взнос — от 15%.
  

Кому дают: гражданам РФ. Семейное положение не имеет значения, действуют стандартные требования банка: хорошая кредитная история, достаточный доход.

На что дают: квартиры на вторичном рынке жилья.

Плюсы: возможность купить квартиру, которая нравится, в любом районе, не привязываясь к местоположению новостроек. Цены на вторичное жилье сейчас снижаются.

Подводные камни: ипотеку на вторичку сейчас получить сложнее, чем пару лет назад: банки рассматривают заявки гораздо строже. Кредитование нерезидентов в некоторых банках и вовсе временно приостановлено.

Ипотека с господдержкой

Условия не поменялись:

• ставка — от 6,3% годовых;

• первоначальный взнос — 15% от суммы сделки;

• кредитный лимит — 6 млн рублей.
  

Кому дают: гражданам РФ.

На что дают: на квартиру в новостройке, покупку и строительство частного дома.

Плюсы: ставка постоянная на весь срок действия ипотеки. Некоторые банки вместе с застройщиками в рамках этой программы предлагают свои условия, например ипотеку под 1% на весь срок строительства или ипотеку без первоначального взноса.

Подводные камни: кредитуют только граждан РФ, возможно удорожание объекта за счет единовременной комиссии при «покупке» по более низкой ставке.

С 1 июля анонсирована выдача льготной ипотеки и на самостоятельное строительство жилья. Но фактически ни заемщики, ни банки не рассматривают ее всерьез: пока это слишком сырая программа с множеством подводных камней и рисков.

Семейная ипотека

• Ставка — от 5,7% годовых;

• первоначальный взнос — 15%;

• кредитный лимит — 6 млн рублей.
  

Кому дают: семьям с детьми, у которых хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года, даже если он единственный. Вторая категория — семьи, где растет ребенок-инвалид. Заемщиком может быть как мать, так и отец, созаемщиком — кто угодно.

На что дают: на квартиру в новостройке, покупку и строительство дома.

Плюсы: низкая ставка на весь срок ипотеки. Кроме того, по семейной ипотеке легче всего получить положительное решение: банки стали очень лояльно относиться к заемщикам по этой программе.

Подводные камни: кредитование только граждан РФ, не распространяется на семьи с детьми, родившимися до 1 января 2018 года.

Сельская ипотека

Самая низкая ипотечная ставка за всю историю России:

• ставка — 3% годовых;

• первоначальный взнос — 10%;

• кредитный лимит — 3 млн рублей (супруги могут взять каждый по 3 млн).
  

Кому дают: любому платежеспособному гражданину РФ с официальным трудоустройством. Социальный статус и семейное положение не имеют значения.

На что дают: на покупку и строительство частного дома в сельской местности. Реестр сельских территорий Свердловской области можно посмотреть в этом документе.

Плюсы: фантастически низкая ставка и небольшой первоначальный взнос.

Подводные камни: об этом, видимо, придется написать отдельную статью, потому что особенностей тут много. Первое и главное — финансирование этой программы официально утверждено до конца 2024 года, а что будет потом, никто не знает. Если ее продлят, замечательно. Если нет, ставка автоматически увеличится: к 3% прибавят действующую ключевую ставку ЦБ. Она вырастет и в том случае, если заемщик просрочит платеж по ипотеке.

Кроме того, в построенном или купленном доме в течение полугода надо прописаться. Причем актуальность этой прописки некоторые банки собираются проверять каждые три месяца. Есть и еще некоторые подводные камни. Поэтому брать сельскую ипотеку надо, четко осознавая возможные риски и просчитывая пути выхода из них.

Ипотека для IT-специалистов

Все условия здесь прописаны именно для Екатеринбурга: для городов, которые не являются миллионниками, некоторые параметры отличаются:

• ставка — от 4,2% годовых;

• первоначальный взнос — 15%;

• кредитный лимит — 18 млн рублей.

Кому дают: работникам аккредитованных IT-компаний. Нужно иметь гражданство РФ, официальную зарплату от 150 тысяч рублей до вычета НДФЛ и быть не старше 44 лет. Причем необязательно быть программистом: при соблюдении всех условий обратиться за такой ипотекой может, например, бухгалтер или маркетолог.

На что дают: на квартиру в новостройке, покупку и строительство частного дома.

Плюсы: низкая ставка, большой кредитный лимит.

Подводные камни: здесь, как в сельской ипотеке, ставка низкая только до тех пор, пока программа субсидируется государством. И еще: если работник, уже взяв эту ипотеку, увольняется и в течение 3 месяцев не устраивается в другую IT-компанию, ставка тоже возрастает.

По нашему опыту, такую ипотеку берут редко. У нас есть такие клиенты, но они взяли в кредит небольшие суммы, чтобы можно было быстро погасить.

Субсидированная ипотека

Новая программа, которую предлагают несколько крупных банков. Если вам не хватает кредитного лимита в 6 млн рублей, вы можете взять нужную сумму дополнительно, причем под тот же льготный процент. Но при этом вы платите банку единовременную комиссию от 13 до 23% от суммы, взятой сверх лимита.

Кому дают: любому заемщику, который обратился за семейной ипотекой или ипотекой с господдержкой и которому не хватает установленного кредитного лимита.

На что дают: на квартиру в новостройке, покупку и строительство дома.

Плюсы: возможность взять дополнительную сумму под льготный процент.

Подводные камни: необходимость платить крупную комиссию. Допустим, если вы берете дополнительно 4 млн рублей, то должны будете заплатить банку кругленькую сумму за снижение процентной ставки.

Впрочем, это всё равно получается гораздо выгоднее, чем если взять ту же сумму под базовые сейчас 9,9% годовых. И сумму этой комиссии необязательно иметь на руках. Есть отработанные схемы, когда комиссию банку возвращает застройщик. Так что этой программой клиенты уже пользуются.

В общем, несмотря на все опасения, что рынок ипотеки этим летом рухнет, этого не произошло. Наоборот, ставка на вторичку постепенно снова ползет вниз, а льготные программы успешно работают и даже расширились. Посмотрите, например, сколько сейчас программ появилось на ИЖС. Все кредиты, что я перечислила, выдаются сейчас и на строительство своего дома. В общем, рынок оживает, и этим надо умело воспользоваться.

Прочитайте другие колонки Екатерины Тороповой. После начала спецоперации на Украине она разбирала, стоит ли вообще ввязываться в ипотеку. Эксперт рассказывала о том, каким злом могут обернуться ипотечные каникулы.

Обратите внимание на обзор, где она рассказала, как изменится рынок недвижимости в ближайшие полгода. Почитайте также лайфхаки, как уменьшить налоги (и не сесть в тюрьму), когда вы продали квартиру.