В ожидании кризиса: версия банков

Европейский долговой кризис в последние месяцы совершил настоящую революцию в потребительском сознании граждан. На веру принимаются любые советы, касающиеся сохранения личных сбережений. Относительно поведения банков в случае наступления очередного кризиса также высказываются самые противоречивые версии. Обыватели переживают, что обвал цен на финансовых рынках и нестабильная ситуация в Европе затронет российский банковский сектор. Банкиры, в свою очередь, спокойны и охотно делятся планами на будущее. Снижения ставок не будет Интерес россиян к кредитным продуктам банков в последний год заметно вырос. Многие уже воспользовались услугой потребительского кредитования, кто-то только строит подобные планы. Есть ли смысл поторопиться с кредитом или в выигрыше окажется тот, кто немного подождет? Эксперты считают, что смысла ожидать дальнейшего снижения процентных ставок по потребительским кредитам нет. «Тенденций к существенному ослаблению требований к заемщикам, а также снижению процентных ставок по потребительским кредитам на данный момент не прослеживается, – подчеркивает директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. – В связи со значительным обострением конкуренции на рынке кредитования, а также учитывая тот факт, что многие крупные игроки уже сейчас достигли нижней границы маржинальности своих кредитных продуктов, имеет место тенденция к росту внимания банков к собственной клиентской базе в форме создания специальных программ для особо надежных, низкорисковых категорий розничных клиентов. Основные надежды на 2011 год многие участники рынка связывают с существенным ростом использования кредитных карт, но, на наш взгляд, основной упор будет делаться на выдачу потребительских кредитов, спрос на которые будет расти вслед за ростом доходов населения». Депозиты в рост! В свете неблагоприятных прогнозов аналитиков одним из самых популярных советов для обывателя становится лозунг «Тратить!». Резонно предположить, что воодушевленные такими прогнозами россияне резво бросятся закрывать свои банковские вклады и тратить накопленное. Однако банки пока не слишком обеспокоены снижением объема депозитов, объясняя тенденцию несколько другими причинами. «На сегодня мы отмечаем устойчивый интерес потребителей к кредитным продуктам банка и снижение объема депозитов, – отмечает управляющий региональным операционным офисом ВТБ24 Светлана Федорова. – Отчасти это объясняется тем, что люди ощутили некий послекризисный подъем, вступили в период финансовой стабильности, перестали бояться завтрашнего дня». Между тем некоторые банки отмечают, что им удается даже привлечь дополнительный объем депозитов. Такие результаты вполне логично вписываются в наметившуюся с середины этого лета тенденцию роста доходности вкладов. Однако в случае возникновения кризисной паники никто пока не берется предсказать, станет ли обещание высокой доходности сдерживающим фактором перед риском потерять все. Спасти и преумножить Ориентируясь на антикризисные предложения аналитиков, банкиры предлагают россиянам свои рецепты сохранения финансов. К примеру, общепринятая практика инвестирования в драгметаллы, по мнению банкиров, не столь эффективна, как видится на первый взгляд. «Спрос на золото в банке резко увеличился с начала года, при этом всплеск интереса был заметен с начала августа, после того как стало известно о понижении рейтинга США, – подтверждает Иван Пятков. – За две недели августа количество операций с драгметаллами увеличилось примерно на 30%. В основном это покупка-продажа золота на металлических счетах, продажа инвестиционных монет. Впрочем, назвать золото универсальным средством для инвестирования сложно. Золото хорошо для долгосрочных инвестиций с горизонтом в два-три года, на краткосрочную же перспективу вкладывать рискованно, поскольку оно может как резко вырасти, так и резко упасть». Гораздо более эффективной стратегией для обывателя, по словам банкиров, могло бы стать вложение средств в мультивалютные вклады. Как правило, они позволяют хранить и накапливать сбережения одновременно в нескольких валютах и менять соотношение валют во вкладе в течение всего срока. Ипотека в фаворе? Для большинства россиян приобретение недвижимости остается одним из самых эффективных инструментов сбережения накоплений. Судя по отчетам российских банков, их настрой полностью совпадает с ожиданиями потребителей в этой сфере. Большинство крупнейших банков страны объявили о снижении процентной ставки по ипотеке и снижении минимального первоначального взноса. «Сейчас банки восстанавливают ипотечное кредитование, которое было либо приостановлено, либо ограничено с начала финансового кризиса 2008 года, – поясняет Иван Пятков. – Более того, условия к заемщикам становятся более лояльными: лидеры рынка предлагают гибкие возможности подтверждения дохода (в том числе справкой по форме банка). С начала этого года наблюдается продолжение динамики снижения процентных ставок. Сроки кредитования также вернулись к докризисному уровню: стандарт для рынка не менее 25 лет. Также наметилась тенденция к снижению минимального первоначального взноса: с 20-30% до 10-20%». Есть и еще один аспект, влияющий на политику банков в отношении ипотеки. Эксперты отмечают, что ситуация на рынке сегодня во многом определяется административным давлением сверху. В преддверии президентских выборов политики делают популистские заявления. Крупные банки вынуждены им соответствовать. Мелкие – подтягиваться к крупным в целях сохранения конкурентоспособности. В ближайшей перспективе рынок ипотечного кредитования продолжит динамично развиваться: сохранится тенденция снижения размера первоначального взноса по ипотечным кредитам, увеличения количества предложений банков по программам кредитования, но значительно снижения процентных ставок ожидать не стоит. Юрлицам станет сложнее Заемщикам-юрлицам между тем стоит подготовиться к тому, что банки ужесточат к ним требования. «Это отразится как на стоимости заимствований, так и выразится в ужесточении условий кредитования, – поясняет заместитель руководителя по развитию продаж кредитных продуктов Промсвязьбанка Денис Кирилловых. – Предпосылок, на мой взгляд, несколько. Начнем с того, что на фоне избыточной ликвидности, присутствовавшей на рынке в 2010-11 годах, и дефицита качественного риска уровень ставок на рынке просел настолько, что многие банки достигли критического уровня маржи, ниже которого рентабельность кредитования начинает терять свою привлекательность. Те же самые причины привели к существенному снижению требований к заемщикам. В результате этого кредитные риски по сделкам начали возрастать. И если в классике мы понимаем, что чем ниже кредитные риски по сделке, тем с меньшей доходностью банки готовы ее финансировать, то мы наблюдаем обратную картину, ставки стремятся вниз, а риски растут. Не будем забывать, что большинство банков сейчас сталкиваются и с проблемой достаточности капитала, которая ограничивает их возможности по наращиванию активов. Очевидно, что банк, столкнувшийся с необходимостью выбирать кого прокредитовать, на каких условиях и по каким ставкам, не имея возможности прокредитовать всех, выберет заемщика, риски по которому будут ниже, а доходность выше. Той сумасшедшей избыточной ликвидности, о которой мы говорили в прошлом году, также уже нет. Ну и, конечно, стоит отметить, что ряд макроэкономических факторов, таких как экономические проблемы ряда стран Еврозоны, суета вокруг госдолга США с последовавшим снижением странового рейтинга также вносит определенный элемент нестабильности в конъюнктуру рынка, что способствует желанию банкиров остановиться, перевести дух и принять взвешенное решение». Держать дистанцию! Вне зависимости от развития кризисного сценария банки намерены продолжить взятый курс на совершенствование дистанционного обслуживания клиентов. «Мы отмечаем уверенный рост интереса клиентов к использованию дистанционных каналов обслуживания, – уверяет директор департамента розничного бизнеса ВТБ24 Георгий Горшков. – Это требование времени, которое мы не можем не учитывать, поэтому на ближайшее время усовершенствование этого направления станет одним из приоритетов развития. К тому же использование дистанционного обслуживания позволяет серьезно сократить расходы банков на обслуживание одного клиента. Ожидать, что в ближайшее время количество отделений банков сократится, все же не стоит. Просто у клиентов банков появится возможность получить максимальный спектр услуг вне банковских офисов, например, посредством приложений, разработанных под современные мобильные платформы».