Ловкость рук: в попытках рефинансировать свой кредит жители Екатеринбурга становятся участниками "красивых" трюков и афер

В середине лета 2014 года Екатеринбург подвергся новой напасти. Город заполонила реклама финансовых контор, обещающих помочь закредитованным гражданам получить заём, достаточный для погашения ранее взятых кредитов. При этом конторы обещают, что размер ежемесячного платежа заёмщика ощутимо снизится. Проверка некоторых из этих организаций на интернет-детекторе дала печальный результат. На многочисленных форумах размещены сотни негативных отзывов от граждан, попытавшихся решить свои проблемы с помощью активно рекламируемых компаний – кредитных брокеров.

Обиженные клиенты рассказывают стандартную историю. Человек с плохой кредитной историей обратился в брокерскую контору, заплатил 300 рублей за заполнение анкеты, потом ещё несколько тысяч (иногда более десяти) за договор, который, при внимательном прочтении, подразумевал всего лишь проверку благонадёжности заёмщика. В результате гражданину заявляли, что банки отклонили его заявку. Деньги, разумеется, не возвращали.

Весьма вероятно, что многие граждане в результате обращения к недобросовестному брокеру не только потеряли деньги, но и ещё более ухудшили собственное положение. Основной клиент подобных контор – человек, имеющий просрочки по кредитам. Если кредитный брокер начинает рассылать заявки на кредит от имени проблемного заёмщика, об этом почти наверняка узнает банк, которому должен человек. Часто реакция банка достаточно жёсткая. Он отказывается идти на уступки штрафнику, и человек вместо решения своей долговой проблемы ещё больше запутывается в клубке неплатежей.

Существуют две принципиально различные ситуации, когда необходимо погашение ранее взятого кредита (нескольких кредитов) с помощью нового займа. Первый (описанный выше) вариант – когда по прежним кредитам существуют незакрытые просрочки платежей. Второй вариант гораздо более мирный – когда заёмщик с помощью перекредитования корректирует размер своих ежемесячных платежей или общую сумму выплат. Как правило, в этом случае новый кредит берётся под более низкую ставку, чем прежний.

Вот что по этому поводу говорит руководитель по розничному бизнесу дирекции "Урал" Банка Хоум Кредит Константин Едунов: "Услуга рефинансирования – это всегда хорошее решение, когда заёмщику необходимо уменьшить ежемесячный платеж за счёт снижения ставки и/или изменения срока кредитования".

Обычный и специальный кредиты

Для рефинансирования (перекредитования) ранее взятого займа можно воспользоваться обычным банковским кредитом. Заёмщик может пойти в кредитную организацию, предлагающую более низкую ставку, занять там денег и ими досрочно погасить прежний кредит (один или несколько). Однако, когда новый банк станет оценивать платежеспособность заёмщика, он потребует, чтобы его доход позволял гасить и старый заём, и новый. То есть финансовая организация будет считать, что гражданин к своему прежнему кредиту берет плюсом ещё один. И тут внимание! Если доход человека недостаточен, чтобы гасить сразу и старый, и новый кредиты, банк ему откажет.

Поэтому ряд банков предлагают специальные программы рефинансирования. Как правило, они предполагают, что заёмщик не получает заёмные деньги на руки. Они уходят прямо на счёт прежнего кредитора. При такой схеме заёмщику не обязательно иметь доход, позволяющий гасить сразу оба займа. Достаточно, если будет хватать на погашение только нового кредита.

Специальные инструменты для перекредитования потребительских кредитов получают всё большее распространение. В 2008 году программа рефинансирования нецелевых кредитов в Свердловской области была только у Райффайзенбанка, причём он работал только со своими кредитами. В начале 2013 года таких банков в регионе было уже 10. Сегодня же перекредитованием нецелевых займов на Среднем Урале занимается не менее 13 кредитных организаций, в том числе Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, "Нейва", "Открытие".

Процедура получения кредита на рефинансирование похожа на оформление обычного займа. Главное отличие – в "новый" банк надо представить справку от "старого" с указанием суммы досрочного погашения с учётом всех комиссий и процентов. "Новый" банк может отказать в рефинансировании, если в течение срока кредита заёмщик допускал регулярные просрочки. Есть и другие стоп-факторы. Большинство участников рынка, например, предоставляют услугу рефинансирования только по кредитам, по которым было уже выполнено не менее трёх ежемесячных платежей.

До 136 тысяч рублей экономии

По мнению банковских экспертов, сегодня размер ставок по "старым" (рефинансируемым) потребительским нецелевым кредитам колеблется в районе 27-60%. При рефинансировании таких займов в банках Екатеринбурга можно получить ставку от 12,9%. На минимальный процент могут рассчитывать только особенные клиенты, например, работники компаний-партнёров банка. Но и рефинансирование на общих основаниях обернётся для заёмщика существенной экономией. Например, если раннее взятый заём под 32% годовых (с непогашенным остатком в 500 тысяч рублей и оставшимся сроком погашения 4 года) закрыть новым займом под 22%, то экономия заёмщика составит 136 тысяч (при условии сохранения срока кредита). Ещё одну иллюстрацию предлагает Константин Едунов:

- У вас есть трёхлетний кредит – 250 тысяч рублей – взятый в другом банке под 29,8% годовых. Ежемесячный платёж составляет 10 592 рубля. Допустим, до полного погашения осталось 2 года, остаток основного долга – 189 702 рубля. Если вы обращаетесь в такой ситуации в наш банк, то, согласно нашим условиям рефинансирования (ставка 19,9%, срок 24 месяца), ежемесячный платёж по вашему кредиту будет 9 635 рублей. Ваша экономия по кредиту за 24 месяца составит 22 968 рублей.

Ранее в этой рубрике мы уже рассказывали об экономических аспектах перекредитования потребительских займов. В той публикации, в частности, говорится, что ощутимый эффект от рефинансирования кредита можно получить, если удастся снизить ставку не менее, чем на 2,5%. К этому стоит добавить, что с перекредитованием не стоит связываться, если до полного погашения займа осталось менее 30% первоначально взятой суммы. Смена условий кредитования может оказаться невыгодной из-за расходов на неё.

Горе просрочившим

Теперь рассмотрим цивилизованные способы погашения кредитов с непогашенными просрочками. Финансисты в один голос твердят, что единственно верная линия поведения заёмщика – идти в свой банк и пытаться договориться об отсрочках платежей или изменениях условий кредита с тем, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Даже если банк не пойдёт на встречу и дело дойдёт до суда, сама попытка заёмщика выйти на переговоры сыграет в его пользу. Но следует заручиться доказательствами. В ходе визита в банк для переговоров надо подать письменное заявление с просьбой о пересмотре условий кредитного договора. На копии заявления необходимо получить визу, подтверждающую принятие бумаги менеджером банка.

…Хотя банкиры на словах активно приглашают к диалогу проблемных заёмщиков, на деле они не всегда готовы идти таким клиентам навстречу и удлинять, например, срок кредита, с тем, чтобы ежемесячный платёж стал посильным для заёмщика. Последнему ничего не остаётся, как обратиться за деньгами в другие организации. Идеальный вариант в такой ситуации – занять денег у знакомых/родственников. Если не получилось – можно попытаться обратиться в другой банк. Правда, здесь шанс на получение реальной помощи невелик. В Екатеринбурге из полутора десятков банков, предлагающих программы рефинансирования чужих кредитов, только два готовы работать с проштрафившимися заёмщиками. Дил-банк согласен кредитовать клиента, имеющего в другом банке просрочку не более 20 дней. У БИНБАНКа примерно то же самое, но просроченная задолженность может достигать 90 дней. Все остальные кредитные организации ясно дают понять, что заявки на рефинансирование кредитов, по которым имеется просроченная задолженность, не рассматриваются.

Если перечисленные варианты не сработали, нерадивый заёмщик может обратиться к кредитному брокеру. Только ориентироваться следует не на массовую рекламу таких компаний, а на отзывы реальных клиентов. И, конечно же, внимательно читать договоры, предлагаемые кредитным брокером.