Страховщики объявили охоту на мошенников

Страховое мошенничество - это одна из самых больших проблем страховых компаний во всем мире. Например, в США по статистике страховое мошенничество по распространенности данного вида правонарушений занимает второе место после уклонения от налогов, а только в Калифорнии за прошлый год страховые компании оценивают ущерб от мошенников в 2 млрд долларов США. По оценкам экспертов, в странах Западной Европы и США 15% выплат по страховым случаям приходится на долю мошенников. А по оценке Ассоциации британских страховщиков, приблизительно 10% заявок на выплаты по автострахованию и около 15% - по страхованию домашнего имущества подаются страхователями с целью мошенничества. По данным Федерального объединения немецких страховых компаний, на криминальные операции приходится до 10% всех выплат. Россия тоже не исключение.

Основной "головной болью" страховых компаний является ОСАГО. По оценкам специалистов, около 70% страховых мошенничеств приходится на автострахование. Определяя причины такого положения дел, директор СК "Уралрос" Владимир Хвалько предположил, что на мошеннические действия владельцев полисов ОСАГО толкает возможность получить большую прибыль до 400 тыс. рублей. Кроме того, за преступлением не всегда следует какое-либо наказание, так как доказать факт совершенного умышленного обмана сложно.
Автомобиль как средство получения денег

Наиболее распространенные способы мошенничества в автостраховании известны давно. Самый сложный и изощренный обман - полная инсценировка ДТП, когда уже поврежденные машины расставляются в специально выбранном месте. Здесь для мошенников главное, чтобы виновность обладателя полиса ОСАГО не вызывала сомнения у сотрудников ГАИ.
Другой способ - оформление полиса ОСАГО "задним числом" уже после ДТП. Подлинное время аварии тщательно скрывается до получения полиса, ну а потом уже происходит инсценировка ДТП. Бывают случаи и замены водителя, виновного в ДТП, если он не имеет полиса ОСАГО или водительских прав.

Есть и еще один способ, невозможный без участия сотрудников ГАИ. Авария, которой не было в действительности, оформляется документально сотрудником ГАИ, подкупаются свидетели, а в страховую компанию предъявляются требования о выплате.
После введения ОСАГО обрела новую жизнь классика страхового мошенничества - "двойное возмещение и двойное страхование", когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП "пострадавший" пытается получить несколько возмещений.љ

Борьба со страховыми мошенниками, как отмечают сами страховщики, возможна при условии выполнения двух условий. Первоељ- это проведение публичных судебных процессов и создание прецедента наказания страховых мошенников и лиц, выступивших сообщниками. Второељ- создание единой информационной базы по недобросовестным клиентам страховых компаний и обмен информацией между страховыми компаниями. Кроме того, необходимо создание единой информационной базы ГАИ по зарегистрированным ДТП и предоставление страховщикам права пользоваться этой базой, а также наличие у страховщиков права проводить собственные расследования. В настоящий момент этих баз, стандартов и прав у страховщиков нет. Поэтому остается удивляться, как работники служб безопасности страховых компаний ловят мошенников. А они это делают, судя по статистике, достаточно успешно.

Российский союз автостраховщиков (РСА) уже давно выступает за введение в Уголовный кодекс РФ статей, связанных со страховым мошенничеством. По мнению экспертов РСА, с такой законодательной инициативой могло бы выступить правительство или МВД России, что было бы очень уместно, потому как в Уголовном кодексе нет определения "страховое мошенничество", а стало быть, инструментов наказания мошенников как бы не существует. Если страховая компания выявляет факт мошенничества до момента выплаты страховки, то мошенника просто с позором выгоняют и берут, так сказать, на заметку. Как только мошенник чувствует, что дело может дойти до суда и он его может проиграть, он, что называется, спрыгивает, отказываясь от дальнейших разбирательств и от выплат, - говорит Владимир Хвалько. Когда же деньги выплачены и неожиданно доказан факт мошенничества, то страховая компания может обратиться в правоохранительные органы с требованием о возбуждении уголовного дела по статье 159 УК РФ "Мошенничество". Формулировки положений этой статьи довольно расплывчаты, но наказание за доказанное злодеяние весомое. В зависимости от обстоятельств преступления можно получить срок от 4 месяцев до 10 лет с конфискацией имущества или без таковой. Впрочем, можно отделаться штрафом от 200 до 1000 МРОТ.

Кроме того, Союз автостраховщиков разработал концепцию организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании, срок действия которой рассчитан до 2005 года. РСА руководствуется зарубежным опытом и думает, что все у них получится, как за границей. К примеру, по данным РСА, во многих зарубежных странах - в Швеции, Австрии, Германии, Китае - статьи о страховом мошенничестве включены в Уголовные кодексы, а само страховое мошенничество классифицируется как отдельный вид уголовного преступления. В РСА создан комитет по противодействию страховым мошенничествам, который занимается разработкой возможных форм обмена информацией между страховщиками. Концепция, разработанная Союзом автостраховщиков, определяет случаи, при которых клиент страховой компании становится мошенником. Случаем страхового мошенничества может быть признан такой страховой случай, в процессе урегулирования убытков по которому были выявлены либо имелись обоснованные подозрения в следующих способах мошеннических действий: сообщение заведомо ложных сведений; увеличение страховой стоимости имущества (автотранспорта); инсценировка наступления страхового случая; умышленное осуществление страхового случая; заключение договора страхования после наступления страхового случая; искажение обстоятельств наступления страхового случая; умышленное содействие наступлению страхового случая; подделка и использование подложных документов; фальсификация результатов экспертизы; страхование несуществующего имущества (автотранспорта);обращение за страховой выплатой по одному риску к нескольким страховщикам; наступление страхового случая в начале либо в конце срока действия договора страхования; наступление у одного лица в период действия договора более трех страховых случаев.

И все-таки самым важным сами страховщики считают создание общей информационной базы. Страховщики считают, что возможный обмен информацией между участниками рынка обо всех фактах, касающихся малейших попыток обмана, поможет если не искоренить, то, по крайней мере, более эффективно бороться с мошенниками. Директор филиала ОСАОљ"Ингосстрах" Сергей Старшинов пояснил, что такая база должна появиться уже к концу этого года. "Теперь если мошенник уже один раз "засветился", то в другой раз повторить подобное ему не удастся", - сказал Сергей Старшинов. Пока же страховые компании, в сущности, бессильны перед идущими преступным путем страхователями. Опыта работы и "наметанного" глаза специалиста страховой компании иногда недостаточно, а убытки от действий мошенников ощутимы.

Справка
Страховое мошенничество - это противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу.