Иск жительницы Екатеринбурга может изменить рынки автокредитования и автострахования

Из-за иска жительницы Екатеринбурга на российском рынке автокредитования и автострахования могут произойти крупные изменения. Управление Федеральной антимонопольной службы (ФАС) по Свердловской области возбудило дело в отношении банка "Кредит Урал" (Магнитогорск) по признакам нарушения закона о защите конкуренции. Причиной стал отказ банка выдать кредит клиенту-жительнице Екатеринбурга, пожелавшей заключить договор с независимым от банка страховщиком.

Как пишет издание "Бизнес", ситуация, которую описала потерпевшая, в принципе абсолютно стандартна для российского рынка автокредитования и автострахования. Не секрет, что банк, страховая компания и автодилер нередко представляют собой единый финансовый организм. Клиенту могут предложить хоть нулевую кредитную ставку, но при этом обяжут застраховаться в конкретной страховой компании, например, за 10 процентов от стоимости автомобиля. Впоследствии банк и страховщик рассчитаются друг с другом своими способами, а многочисленные комиссииљ- за открытие счета, за рассмотрение кредитной заявкиљ- помогут довести доходность от этих операций до вполне внушительных размеров.

Впрочем, помимо маркетинговых преимуществ есть и другие причины, заставляющие банкиров и страховщиков объединяться. Банк, выдавая кредит, пытается обезопасить себя с помощью страхования залога (автомобиля)љ- это нормальная практика, принятая во всем мире. Однако в России финансовая система еще недостаточно устойчива, поэтому банк вынужден учитывать риск банкротства страховщика. Скорее всего, именно на этом будет строиться защита банкиров против возможных претензий ФАСа.

Однако в логике банкира есть небольшой изъян. "Ведь банк не объявил никаких формальных требований (по капиталу, рейтингу и т. д.), которым должен соответствовать страховщик для страхования залога. Если бы он это сделал, то вряд ли у ФАСа была бы причина рассматривать это дело",љ- прокомментировал ситуацию глава конфедерации обществ по защите прав потребителей Дмитрий Янин. Сейчас же банк не просто навязывает финансовую услугу (в данном случае это оправданно и законно), но и конкретного поставщика этой услуги. Страдают клиенты, для которых логика банкира при выборе страховщика совершенно непрозрачна. Да и другие страховые компании явно дискриминированы.

Вместе с тем, если ФАС решит дело в пользу истицы, у некоторых банкиров и страховщиков могут появиться проблемы. Например, существуют специальные комплексные программы продвижения конкретных марок автомобилей, которые субсидируются автопроизводителями. Конкретную модель могут продавать в кредит под 5 процентов годовых в комплексе со страховкой за 5 процентов в год от стоимости автомобиля. Подобные продуктыљ- плод массы расчетов кредитных и страховых специалистов, и разрыв связи "банк-страховщик" с сохранением низких ставок попросту невозможен.

Проблему можно расширить, выйдя за рамки автострахования. Ведь вопрос финансовой надежности страховщика никак не менее важен, например, при ипотечном кредитовании. В итоге, ФАСу придется решать весьма тонкую и неоднозначную проблему.