"По ипотеке платим, за утюг подождём": Е1.RU выяснил, почему на Урале растёт число банковских должников

Национальное бюро кредитных историй обнародовало общероссийские данные по просрочке по банковским кредитам. С первого взгляда они способны удивить: в свете нарастающих свидетельств экономической стагнации темпы роста "просрочки" в нашей стране вроде как должны увеличиваться. Однако эта тенденция, достигшая своего пика в 2013 году, сейчас сменилась на противоположную: доля "плохой" задолженности становится меньше. Это, конечно, не значит, что долгов становится меньше (растёт число выданных кредитов, и часть недавних заемщиков всё равно будет нарушать график платежей, а часть старых так и не начнёт гасить свои кредиты). Но это значит, что выданные суммы, которые банку, возможно, никогда не вернут, растут сейчас не так быстро, как в 2013 году.

Ипотечник не рискнёт опаздывать

К цифрам: если сравнить отношение "плохой" задолженности с общей задолженностью граждан перед банками, то её доля как была в четвертом квартале 2013 года 4,5%, так она сейчас и осталась на этом уровне. Другое дело, что в течение минувшего года она вырастала до 4,7%, а сейчас опять упала. Но это ещё не всё: "плохая" задолженность в России распределяется неравномерно в зависимости от вида займа. За что же люди платят в обязательном порядке, а за что - нет? По данным НБКИ, коэффициент просроченной задолженности очень заметно упал по ипотеке: с 3,3% до 2,9% за три последних месяца 2013 года. Есть снижение коэффициента по кредитным картам – с 3 до 2,8% за тот же период. Автокредиты – с 4% до 3,6%.

Теперь о том секторе, которого "дисциплинирование" заёмщиков коснулось меньше всего. Это потребительские кредиты, мелкие кредиты, POS-кредитование (то, когда можно не ходить в банк, а заключить договор с его представителем прямо в магазине бытовой техники, например). Здесь даже изначальные цифры по просрочке гораздо выше: подрастая в течение всего 2013 года, к концу 3 квартала коэффициент просрочки достиг 5,8% - и только к началу 2014 года упал на десятую долю процента. НБКИ вычисляет этот коэффициент по соотношению суммы всех выданных кредитов и остатков по тем кредитам, по которым идут просрочки (с поправкой на некоторые отраслевые факторы).

Долги с Урала

Как же обстоят дела в Свердловской области? Традиционно Средний Урал – один из самых "активно кредитующихся" регионов, по сумме займов мы занимаем четвёртое место по стране (после Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга), ну и по объёмам просрочки (или по темпам ее роста) то и дело оказываемся на вершине разнообразных антирейтингов.

Бюро кредитных историй поделилось с редакцией Е1.RU статистикой по просрочке в регионах. Сначала о хорошем. Средний Урал в этот раз поддержал общероссийскую тенденцию: темпы роста объёма задолженности у нас тоже заметно падают. Так, доля "плохой" задолженности по отношению к общей сумме действующих кредитов у нас снизилась за год с 6,1 до 5,7% (это легко посчитать, исходя из данных графика).

Теперь о менее радостном: если произвести те же операции и сравнить цифры хотя бы по показателям одной Москвы, то получается, что там за год доля просроченной задолженности упала с 5,5% до 4,9%. То есть отчаянные свердловские заёмщики всё ещё дают фору столичным.

Те, кто не справился с пылесосом

Однако и это ещё не всё. НБКИ представило данные не только по суммам общей и «плохой» задолженности, но и по количеству выданных кредитов, в том числе просроченных – с совсем небольшой натяжкой можно сказать, что это число людей, которые не смогли платить по долгам.

С этим показателем еще более интересная ситуация. Так, в начале 2013 года по Свердловской области в базе НБКИ числилось 1 млн 863 тысячи 763 действующих кредитов, среди которых просроченные – 310 725 (16,6%).

А в начале нынешнего года общее число кредитов Среднего Урала составило 2 млн 246 тысяч 389, среди которых просроченных - 381 483 (а это уже 16,9%). Получается, что доля просроченной задолженности (если считать по сумме) у нас падает, но доля самих простроченных кредитов, то есть должников, которые не расплачиваются с банками – она, к сожалению, растёт. Этим, к слову, отлично подтверждается вывод, что у нас, как и по всей России, с банками куда чаще не расплачиваются люди, которые взяли мелкие кредиты:"на айфон", бытовую технику, на ремонт или на шубу, то есть люди с небольшим доходом.

В кредитном бюро, впрочем, считают, что такая неразбериха на рынке мелких беззалоговых кредитов – явление временное.

- Это следствие того, что банки в прошлом году столкнулись с ростом просрочки по займам, выданным еще в 2012 году. Ведь тогда мы наблюдали интенсивное развитие необеспеченного кредитования, - комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Динамика коэффициента просроченной задолженности по залоговым займам свидетельствует о положительных изменениях на кредитном рынке. Банки стремятся развивать менее рисковые виды кредитования и одновременно – тщательнее отбирать заёмщиков.

Замруководителя Уральского банковского союза Евгений Болотин главную причину снижения доли просрочки видит в увеличении доходов местного населения.

- Это очень простая зависимость: если у человека растёт доход, то у него высвобождено больше средств для обслуживания кредитов и иных долгосрочных целей. А вот если его доход падает, то человек так устроен, что, в первую очередь он купит еду, а потом уже – всё остальное. Таким образом, та категория людей, которая умеет планировать собственные расходы и дисциплинированно относится к крупным покупкам вроде ипотеки, вероятнее всего, улучшила своё положение. А вот дисциплина людей, которые, чтобы купить телевизор, вынуждены брать кредит, куда более нестабильна.

- Евгений Геннадьевич, получается, что для уменьшения доли проблемной задолженности ужесточение требований банков к потенциальным заёмщикам вообще не сыграло никакой роли?

- На самом деле методы проверки заёмщиков становятся с каждым годом всё лучше и тщательнее, это постоянный процесс. В будущем, я считаю, доля «плохой» задолженности снизится ещё сильнее.

- Почему?

-По объективным причинам: принят закон о потребительском кредитовании, а вместе с ним ряд поправок в иные законы, в том числе в законодательство о бюро кредитных историй. Сейчас банк может передать данные заёмщика в бюро кредитных историй только с его согласия. А с июля 2014 года он будет обязан это делать: и в отношении физических лиц, и в отношении юридических. Качество проверки любого из заёмщиков серьезно увеличится, информации станет больше, а "плохих" кредитов – меньше.

Изображения: Е1.RU по материалам НБКИ.