Как получить компенсацию со страховой компании

Страховые компании ведут с автовладельцами свою игру. В договорах КАСКО часто отсутствует пункт, позволяющий застраховавшему автомобиль получить денежную выплату страхового возмещения при ДТП. А поехать ремонтировать свой автомобиль предлагается только в сервис по выбору компании-страховщика. Но, заручившись помощью опытных автоюристов, можно легко поломать любую игру. В особенностях взаимоотношений страховщиков и автовладельцев разбиралась Галина Краснова, журнал «ГАИ».

Ограниченные возможности

Чем больше возможностей предлагает полис добровольного страхования, тем он дороже. Чтобы хоть как-то сэкономить, автолюбители выбирают более бюджетные варианты. А они всегда содержат ряд ограничений. Назовем наиболее распространенные. Это отсутствие у автовладельца выбора между получением денег на восстановительный ремонт и предложением ехать ремонтироваться на Станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА). А также отсутствие возможности отправиться в сервис по собственному выбору — в таком случае страховщик направляет в компанию, с которой у него заключен договор о сотрудничестве. И автовладельцу остается только уповать на качество ремонта и надеяться на финансовую порядочность сервисменов.

Однако будучи зажатым в строгие рамки страхового договора, всегда можно отстоять свои права. Правда, придется потратить время на судебные разбирательства и раскошелиться на хорошего автоюриста. Но без этого никак: рядовому автомобилисту, не имеющему специального образования и опыта в подобных тяжбах, вряд ли удастся найти правильные доводы для судьи и соблюсти все процессуальные тонкости. Издержки с лихвой покроет полученная материальная компенсация. В этом мы еще раз убедились на примере одного из екатеринбургских автолюбителей.

Невезучий

Когда в самом начале високосного года твою машину дважды «избивают», да еще не по твоей вине, тут во все приметы поверишь. Именно так и начался год для владельца двухгодовалого Volkswagen Passat. 24 января он на полчаса заскочил в магазин на проспекте Космонавтов, запарковавшись рядом на стоянке. А когда вышел из магазина, обнаружил, что оба крыла и задняя правая дверь у любимого Passat повреждены. Оформив все в ГИБДД, получив необходимые справки, он подал документы на получение выплаты в свою страховую компанию, где был застрахован по КАСКО.

Но уже через четыре дня ему пришлось повторить всю процедуру сначала. На улице навстречу попался груженый гравием грузовик. И сыпавшиеся из кузова камни прошлись по всему переду Volkswagen, повредив бампер, левое крыло и лобовое стекло.

Как ни странно, страховая компания в выплате не отказала. Особенно это удивительно в первом случае. Не раз приходилось сталкиваться с тем, что инциденты, вследствие которых автомобили получают механические повреждения на дворовых стоянках и паркингах у супермаркетов, страховщики называют «нестраховым случаем», вообще отказывая в какой бы то ни было денежной компенсации или восстановительном ремонте. Но тут все документы были оформлены в ГИБДД правильно, и повода отказать в выплате у страховщика не было.

Как и положено по процедуре, независимый эксперт, который работает при каждой СК, провел осмотр автомобиля, оценил повреждения, и страховая выдала автомобилисту направление на ремонт у официального дилера. Но автовладелец от проведения ремонта отказался. Несмотря на то, что по договору добровольного страхования перечисление компенсационной выплаты на счет автовладельца не было предусмотрено, ему удалось получить деньги, да еще и в двойном размере.

По полной программе

Владелец Volkswagen Passat сам обратился в сервис своего официального дилера для определения стоимости восстановительного ремонта. Проведя внешний осмотр автомобиля и дефектовку, специалисты сервиса рассчитали сумму, в которую обойдется ремонт. Как потом выяснилось, она в два раза превышала ту, в которую оценил повреждения независимый эксперт, работающий при страховой компании. Однако страховщик отказался перечислять деньги, настаивая на том, что по их расчетам стоимость восстановительного ремонта гораздо ниже. При этом наотрез отказался выплачивать деньги, а также предоставлять автомобилисту копию своего заключения по определению стоимости ремонта. На этом основании, считая действия страховщика незаконными, автовладелец и обратился в суд, предварительно заручившись, конечно, поддержкой автоюриста. Специалист компании по доверенности представлял его интересы в суде, так что автолюбителю не пришлось никуда бегать.

В своем исковом заявлении, помимо суммы, которая требовалась для ремонта автомобиля, он также просил взыскать со страховой компании деньги, потраченные им на услуги специалиста сервиса, проводившего дефектовку, компенсацию морального вреда (10 тыс. руб.), проценты за пользование страховщиком денежными средствами, которые ему не были вовремя выплачены, и расходы на представителя в суде (20 тыс. руб.). В общем, все было насчитано по полной программе, чтобы в следующий раз отбить у страховой компании охоту занижать и задерживать выплаты. А на первом судебном заседании автоюрист еще и «уточнил исковые требования», в полтора раза увеличив сумму процентов и добавив расходы по оплате госпошлины.

В пределах разумного

Очень часто представители страховых компаний на судебные заседания вообще не являются, зная, что суд в таких спорах, как правило, встает на сторону автовладельцев. Но тут страховая компания была уверена в своей правоте. На заседание ее специалист не только пришел, но и настаивал на том, что страховщик выполнил перед автовладельцем все обязательства: автомобилист сам виноват, отказавшись ремонтироваться по направлению страховщика, а выплата возмещения на основании неоплаченных предварительных счетов на ремонт, взятых им у официала, договором не предусмотрена.

Однако у суда, как и у автовладельца, была на это иная точка зрения. Во-первых, заказ-наряды и калькуляции стоимости восстановительного ремонта, составленные сервисом официального дилера, куда абсолютно законно обратился автовладелец, по мнению судьи, детально раскрывают характер имеющихся повреждений и в большей степени соответствуют средним ценам по Уральскому региону, чем оценка, сделанная независимым экспертом по заказу СК. Во-вторых, страховая компания не выполнила свои обязательства, поскольку не только не перечислила автовладельцу причитающиеся ему деньги, но и не направила их на СТОА для выполнения ремонта. Из этого вытекает, что она неправомерно задержала выплату, да еще почти на год — на 273 дня. А Гражданский кодекс в этом случае за пользование чужими деньгами предусматривает выплату процентов на сумму этих средств, которые и были рассчитаны по ставке рефинансирования Центробанка.
Единственное, в чем отказал суд, взыскивать со страховой компании компенсацию морального вреда. Также судья в 10 раз сократил запрашиваемую сумму возмещения расходов на оплату услуг автоюриста, постановив компенсировать вместо 20 тыс. только 2 тыс. руб. Впрочем, это обычная практика, о которой знают все юристы. Правда, пока никто из них так и не смог понять, из каких соображений и руководствуясь какими методиками суды устанавливают эту самую «разумную» сумму.

Надо сказать, что страховая компания была шокирована таким решением районного суда и подала кассационную жалобу в Свердловский областной суд. Однако там постановили, что доводы страховой компании о несостоятельности судебного решения основаны на неправильном толковании норм материального права и оставили все без изменения.
Так что, если попадете в подобную ситуацию, не бойтесь потерять свое время. Как говорится, время — деньги.

Материал подготовлен журналом «ГАИ».