Антиколлекторы: шанс или долговая яма?

В настоящее время в России остается все меньше семей, которых не касалась бы проблема кредитования. Либо мы сами, либо наши родственники или друзья, хотя бы раз, но соблазнялись заемными средствами. Как удержаться и не купить желанную вещь, когда вокруг так много всего. Тем более, что сегодня все доступно. «Нужны деньги? – просто возьми их!», «Кредит – это не просто, а очень просто!» – на каждом шагу гласят рекламные плакаты.

Рано или поздно приходит время познакомиться с обратной стороной «медали» кредита, ведь так точно подмечено: берем – чужие и на время, а отдаем – свои и навсегда.

И вот здесь многих подстерегают большие искушения: а может, можно как-нибудь облегчить свое бремя? Может, можно не отдавать?

И, конечно, найдется тот, кто скажет: конечно, можно! Долги отдают только трусы и дураки, а умные и смелые живут в свое удовольствие.

Сегодня статистика свидетельствует, что все больше банковских заемщиков сталкивается с таким феноменом, как антиколлекторы, которые позиционируют себя как защитники заемщиков. Как правило, их основные аргументы для тех, кто только начинает испытывать сложности с выплатой кредитных средств: «Мой знакомый юрист-антиколлектор подал в суд на банк и выиграл. И для меня выиграет!»

Известно, что все хорошо кончается только в сказках. По оценкам психологов, одна из главных проблем кроется в сознании заемщика. Почему большинство из нас верит одним людям и не верит другим, причем в одних случаях верит, а в других нет? Ответ прост: потому что нам так хочется.

Психологи уже давно доказали, что когда сталкиваются доводы рассудка и желаний, в 90% случаев (а то и во всех 100%) побеждают последние. Это правило знают не только продавцы во всем мире, но и мошенники. Чем, естественно, и пользуются.

«Вы же не отказываетесь платить, вы же просто сейчас не можете, так?» – участливо спрашивают антиколлекторы. «У вас сейчас просто нет денег, так за что вас наказывать? Мы заставим эти жадные банки пойти вам навстречу и отсудим все несправедливо начисленные вам штрафы и комиссии, и вернем все, что вы уже переплатили!»

Многие сразу верят в это и даже готовы заплатить небольшие деньги за такие услуги.

Увы, на самом деле, антиколлекторы ловят заемщиков в психологическую ловушку. Заемщик пребывает в счастливом неведении, пока не столкнется с суровой реальностью, что отдавать долги все же нужно. Так может, все же не стоит ждать и пока еще есть время, посмотреть на всю эту ситуацию глазами взрослых людей?

Итак, давайте разберемся: можно ли у банков что-то выиграть в суде из-за незаконности их действий? Все банки работают строго в рамках российского законодательства, соблюдение которого четко отслеживается постоянными проверками Центробанка, Федеральной антимонопольной службы, Генпрокуратуры и иными органами власти. Причем как плановыми проверками, так и спецрейдами по каждому сигналу о допущенных нарушениях. Каждая фраза договора и его приложений, каждая совершенная банком операция и процедура производится в строгом соответствии с действующим законодательством. Конечно, нарушения все-таки бывают, но случается это редко. И, как правило, совершают их конкретные люди – сотрудники, которые иногда по ошибке, иногда по халатности могут что-то напутать или забыть. Чтобы уберечь клиентов от таких случаев, банки всегда выдают клиенту второй экземпляр договора и условий обслуживания, где прописаны все моменты. Клиент своей подписью заверяет, что все понял и со всем согласен.

Поэтому если у клиента есть вопросы по договору, то к юристам нужно идти еще до его подписания, а никак не после. Даже если банк накажет сотрудника, который допустил ошибку, платить за допущенные им ошибки после подписания договора будет клиент.

И если кто-то из знакомых юристов или «доброжелателей» заявляет, что он у каких-то банков что-то выиграл, то следует проверить эту информацию: соответствует ли она действительности. Сделать это очень легко. Все суды в РФ имеют собственные сайты в интернете, где в открытом доступе, с именами и фамилиями судей, размещают все уголовные и гражданские дела. Попросите назвать конкретные данные, запросите копии приговоров или решения суда.

Приведем еще один факт: недавнюю публикацию в рупоре Правительства РФ – «Российской Газете» (№ 15 (6287), от 24 января 2014 года), где рассказывается о том, как на Урале мошенники обещали людям избавить их от долгов по кредитам. Объявления с предложением «финансовой защиты простых людей» были размещены в Екатеринбурге, Нижнем Тагиле, Челябинске, Казани, Саратове, Москве. «Я заплатила им десять тысяч: 8700 рублей за вступление в пайщики и ежемесячные взносы за обслуживание кредита. Обещали через суд доказать, что я банкрот и не могу расплатиться с банком, а также избавить от звонков коллекторов. Сейчас телефоны этой фирмы не отвечают, коллекторы наседают по-прежнему. Что делать?» – жалуется одна из попавшихся на удочку фирмы. Таким образом, схема проста: дать людям надежду – правдоподобную модель легкого и финансово выигрышного решения их ситуации; взять с них деньги за свои услуги и скрыться.

Что же можно сделать, обратившись к действительно грамотным помощникам? В действительности, можно побороться за размеры пени и штрафов и потянуть время. Но выгодно ли это?

Верховный суд РФ озвучил свою позицию по вопросам банковских комиссий еще летом прошлого года: взимание комиссий не противоречит нормам гражданского права и федеральному закону. Однако дополнительные комиссии допустимы, если они берутся в качестве оплаты самостоятельной банковской услуги, то есть той, что способна принести пользу клиенту. Незаконными являются сборы за открытие и ведение ссудного счета, рассмотрение заявки, оформление кредитного договора. Зачастую при оформлении кредита многие просто невнимательно читают условия договора или не вникают в расчет начисления пени и штрафов за просрочку платежа. Пара своевременно полученных разъяснений поможет существенно сэкономить и время, и деньги. Так что решайте сами: стоит ли терять в судах и первое, и второе из-за собственной невнимательности?

«Российская газета» также приводит (№223 (6199) от 4 октября 2013г.) на первой странице мнение финансового омбудсмена Павла Медведева: «На кредит в 100 тысяч может набежать пени и штрафов на полтора миллиона».

Таким образом, затягивание времени в решении вопроса об оплате долгов, которое предпринимают «антиколлекторы», практически никогда не помогает улучшить ситуацию, а, напротив, в разы ухудшает ее. Так же как болезнь нужно лечить в начале, а не дожидаться ее развития и усугубления, такой же позиции следует придерживаться относительно возврата долгов, тем более что законодательство в сфере борьбы с должниками со временем только ужесточается. Так, например, закон «О банкротстве физических лиц», о разработке которого в декабре прошлого года говорил президент РФ Владимир Путин, совсем не способ просто списать долги. Процедура банкротства рассчитана только на добросовестных заемщиков, а не на злостных неплательщиков по кредитам. Если у первых заберут часть средств и имущества и предоставят рассрочку для погашения остальной части долга, то у последних предполагается отбирать фактически все.

Поэтому не стоит надеяться на помощь «доброго дяди». Надейтесь на себя, на свои силы и голову. На своих настоящих друзей и близких. Почему кто-то думает, что он будет брать и тратить чужие деньги, а кто-то будет за него вносить свои?

Сегодня на дворе – капитализм. Капитализм дает всем гражданам широкие возможности для увеличения своего благосостояния, для построения своего бизнеса, для возможности заработать. Но когда речь заходит о нарушении кредитных договоренностей – основе всей рыночной экономики – закон становится очень строгим. И не стоит забывать о том, что незнание закона не освобождает от ответственности.