Страхование от безработицы: панацея от увольнений или хороший заработок для агентов

Увеличение безработицы – одно из важнейших и основных следствий замедления роста экономики, которое отмечают многие международные эксперты. На данный момент безработица практически не ощутима и находится (как и в целом по стране) на историческом минимуме. По данным Свердловскстата, уровень безработицы на Среднем Урале в сентябре 2014 года составил 6,1%. Год назад этот показатель был равен 5,6%. Разница, конечно, не в нашу пользу, но она пока не фатальна.

Тем не менее, о своих завтрашних доходах задумывается всё больше россиян. Как замечает управляющий директор по ипотечному страхованию компании "Согаз" Дмитрий Иванников: "Всё больше людей в последнее время задумываются о страховой защите своих финансовых интересов. Поэтому и услуга страхования от потери работы с каждым годом становится всё более востребованной".

Что такое страховка от безработицы

Казалось бы, всё предельно просто. Если человек боится болезни – он страхует своё здоровье, если боится пожара – соответствующим образом защищает своё имущество. Сегодня можно застраховаться почти от всего – от укуса клеща, удара молнии и даже падения НЛО. Потеря работы является такой же реальной угрозой для многих россиян, как и пожар, потоп или ДТП. Но вот незадача. В России практически невозможно просто так прийти в офис страховой компании и купить полис, оберегающий от потери работы.

Как замечает управляющий директор по ипотечному страхованию компании "Согаз" Дмитрий Иванников: "Предложение страховой защиты от потери работы страховыми компаниями осуществляется только при выдаче кредитов". То есть, застраховаться по "безработной программе" может только тот, кто взял кредит в банке. Если же впоследствии он действительно потеряет работу, страховая компания, скорее всего, будет платить деньги не самому заёмщику, а его банку, в рамках кредитного договора. Сам же гражданин, скорее всего, денег от страховой и не увидит. Обратите внимание, страховая сумма не погасит кредит полностью, она пойдёт на выплату взносов по кредиту в течение нескольких месяцев. То есть страховка лишь позволит человеку продержаться какой-то срок, пока он не найдёт новую работу.

Фактически полис от безработицы защищает не столько гражданина, сколько его банк-кредитор. Возможно, именно поэтому услугу по страхованию от потери работы предлагают почти исключительно компании, входящие в банковские холдинги, такие как Societe Generale, "Открытие", "ВТБ" и другие. По оценке Дмитрия Иванникова, описанным видом страхования в России занимается не более двух десятков страховщиков. Правда, есть ещё организации, которые не страхуют от безработицы, но предлагают похожие услуги. Вот что говорит менеджер направления банкострахования "Банка Хоум Кредит" Анна Илюшкина:

"Наш банк сейчас не предоставляет услугу страховки от невыплаты кредита. Но у нас есть другой продукт под названием Комбо+, пользуясь которым, клиент при определённых обстоятельствах может воспользоваться реструктуризацией кредита, пропуском платежа".

Требования к клиенту

Понятно, что застраховаться от потери работы может только тот, кто эту работу имеет. Есть и дополнительные условия. По данному виду страхования компании работают с людьми не младше 21 года, но не достигшими пенсионного возраста. Клиент должен работать на предприятии по бессрочному трудовому договору, его стаж на последнем месте не может быть менее 6 месяцев, а общий стаж – менее 1 года.

Любопытно, что некоторые страховые компании озвучивают более низкие требования к стажу – общий от 6 месяцев, а на последнем месте – от 3 месяцев. Но гражданин с такими характеристиками, скорее всего, просто не получит кредит, а значит автоматически не попадёт в список потенциальных клиентов по "безработной" страховке. Сезонные рабочие, военнослужащие, люди, работающие без оформления, а также всякого рода предприниматели застраховаться от безработицы не смогут.

Оценка рисков

У разных граждан разная степень риска потери работы. Чтобы страховой компании не попасть впросак, ей надо устанавливать адекватную стоимость полиса для отдельно взятого гражданина в зависимости от надёжности его рабочего места. Сами страховщики уверяют, что вычисляют степень риска потери работы для каждого конкретного клиента. При этом учитываются такие факторы, как стаж на последнем месте работы, сфера деятельности, образование, пол и возраст клиента, ситуация на местном рынке труда и многие другие.

Однако обращение в некоторые компании показывает, что нередко оценка клиента проводится либо поверхностно, либо никак. Например, форма онлайн-заявки на страховку от увольнения на сайте "ВТБ страхование" даже не имеет строки для указания места работы потенциального клиента. Чтобы узнать стоимость полиса, достаточно ввести всего два числа: период выплаты денег (4 или 6 месяцев) и сумму ежемесячной выплаты (от 7 до 100 тысяч рублей). Цена полиса в обозначенных рамках колеблется от 414 до 10 656 рублей.

Поясним, что под суммой ежемесячной выплаты подразумевается количество рублей, которые страховая компания будет выплачивать клиенту, если он потеряет работу (в течение 4 или 6 месяцев). Кстати, данный продукт один из немногих не привязан к банковскому кредиту. В компании "ВТБ страхование" от безработицы может застраховаться любой, кто имеет постоянную работу.

Кому страховая даст денег?

"Страховым событием при страховании риска потери работы является факт потери дохода застрахованным лицом, – замечает Дмитрий Иванников. – Однако в случае, если клиенту было заранее известно о предстоящем увольнении, если трудовой договор был заключён в нарушение действующего законодательства, а также в некоторых других отдельных случаях, событие не может быть признано страховым случаем", – говорит эксперт.

Представители страховых компаний поясняют, что готовы выплатить страховку по указанному виду страхования, если гражданин потерял работу в результате ликвидации предприятия, сокращения штатов, получения инвалидности II или I группы, а также если человек остался без рабочего места по обстоятельствам, не зависящим ни от него самого, ни от работодателя. Например, если другой работник был восстановлен в должности решением суда.

Практически все страховщики ставят обязательным условием постановку уволенного клиента на учёт в центре занятости в качестве безработного.

Недостижимая страховка

Соответственно, страховка по "безработному полису" не выплачивается, если человек написал заявление об увольнении по собственному желанию или по соглашению сторон, если с ним не продлили договор после испытательного срока, а также если он уволен, но не имеет на руках уведомления о сокращении штата. У разных страховых компаний могут быть и другие ограничительные условия. В частности, страховка может не сработать, если человек уволен "по статье", например, из-за пьянства на рабочем месте.

Ну ладно, пьяница и бракодел – сам себе злобный Буратино. Но ведь под страховку гарантированно не попадают все, кого вынудили написать "по собственному" или убрали под любым другим предлогом, лишив возможности получить статус безработного. Таких людей сегодня на Среднем Урале – тысячи. По данным департамента по труду и занятости Свердловской области, за три квартала 2014 года только в рамках массовых сокращений предприятия региона уволили 5 140 человек. Но лишь менее 20% высвобожденных работников обратились в органы службы занятости. А статус безработного получили ещё меньше – порядка 10-15%.

А ведь есть ещё огромное число тихих увольнений, о которых службу занятости в известность не ставят… В результате мы придём к тому, что человек, купивший "безработный полис" и попавший под увольнение, почти со 100-процентной вероятностью не сможет соблюсти все условия, чтобы получить страховые выплаты. Однако опросы показывают, что очень многие работники считают, что страховка от безработицы является фиктивной. Вот комментарий одного из респондентов: "Если работодатель банкротится или не выплачивает зарплату, здравомыслящий работник увольняется сам, поскольку не получать зарплату, сидеть и ничего не делать бессмысленно".

На фоне подобных оценок и статистических выкладок совсем неудивительно выглядит фраза советника гендиректора страхового общества "Евроинс" Павла Иванушко: "Убыточность у таких продуктов нулевая, – говорит он. – Я не слышал ни об одном случае выплаты премии в связи с потерей человеком работы".