"Должен будешь": из-за кризиса на Урале стало больше кредитных должников и активизировались коллекторы

Количество просроченных кредитов в России за последние три месяца выросло по самым скромным подсчётам на 33,8 миллиарда рублей, и эта цифра, судя по всему, будет увеличиваться и дальше. Цены на все основные товары и услуги тоже растут, а достаток граждан падает. Всего, по информации ЦБ, россияне должны банкам около 11 триллионов рублей.

Основные причины невыплаченного вовремя кредита сегодня – снижение доходов и увольнение с работы. Хуже всего ситуация у владельцев кредитных карт: среди них количество "плохих" заёмщиков выросло на 2,8%. У тех, кто брал потребительские кредиты, на покупку товаров, доля просрочки выросла на 1,5%.

На фоне падения прибыли у банков услуги коллекторских агентств теперь востребованы вдвойне. Банкиры продают им долги с серьёзными скидками, чтобы избавиться от порочащих карму "минусов" и устоять перед лицом кризиса.

Многочисленные истории о том, как должникам угрожает смелый Магомед из несуществующего коллекторского агентства "Кавказ", о том, как сборщики обещают продать квартиру заёмщика или отправить на кирпичный завод в Махачкалу, как рисуют на стенах, клеят объявления в подъездах или присылают фальшивые судебные документы, последнее время особенно активно обсуждаются в социальных сетях. Юристы отмечают, что на этом фоне граждане начинают бояться слова "коллектор" как огня, и всё это только подогревает и без того напряжённую обстановку.

Корреспондент E1.RU выяснил, как должникам избежать нервных срывов и в условиях дефицита семейных бюджетов не только найти общий язык с банками, но и оптимизировать свой долг.

Почему банк передал долг коллекторам и что они могут делать?

Кредитный договор попадает к коллекторам чаще всего на 91-й день просрочки: банки предпочитают не тратить своё время и силы на возврат долгов. Коллекторским агентством может быть любая фирма, которая взялась за эту работу на основании договора переуступки долга, агентирования или оказания услуг. С 2014 года деятельность сборщиков официально оговорена в законе "О потребительском кредите". Закон разрешает коллекторам звонить вам, отправлять SMS, бумажные и электронные письма – то есть информировать о наличии долга. Причём звонить и писать сообщения можно только с 8 утра до 10 вечера в рабочие дни и с 9 утра до 8 вечера в выходные. Важно: должник не обязан вести телефонные переговоры с коллекторами – весь обмен данными правильнее совершать заказными письмами с уведомлением.

В одном из крупнейших в России коллекторских агентств "Сентинел Кредит Менеджмент" отмечают, что в последнее время сборщики долгов действительно стали работать более активно, но при этом платёжеспособность граждан упала, и на взыскание требуется больше ресурсов. Интересно и то, что раньше финансовая безграмотность должников занимала одно из первых мест в списке причин невозврата долга. Сейчас эта причина – одна из последних: люди научились разбираться в сроках, процентах, комиссиях, пенях и штрафах. Зато теперь, с началом кризиса, по словам коллекторов, значительно выросло число должников, которые просто не выходят на контакт.

– За последние три месяца мы видим увеличение количества должников, но оно не является революционным. Чаще всего это люди, у которых один-три кредита. По сравнению с 2014 годом средний платёж должника стал значительно меньше. Банки всё больше обращаются за помощью к коллекторским агентствам, потому что очень чётко прослеживается связь между выдачей кредитов и взысканием долгов: чем больше взыскиваешь, тем больше можно выдавать, – рассказывает председатель правления коллекторского агентства "Сентинел Кредит Менеджмент" Ольга Мазурова.

Если долги взыскиваются эффективно, то банки могут выдавать кредиты по меньшей ставке и с более простыми требованиями к заёмщикам, поясняет специалист.

Что делать, если вы не можете выплачивать долг по кредиту?

Вариантов решения такой проблемы множество. Как бы приторно ни звучали слова о том, что с банком нужно вести диалог, лучше поступать именно так.

Как только вы осознали, что не сможете платить долг, нужно сразу обратиться к кредитору. Если вы подтвердите, что вас уволили или ваши доходы снизились, банк пересмотрит условия контракта: снизит ежемесячный платёж, увеличит срок или вообще на время заморозит ваши выплаты. По сути, это ваша общая с банком проблема.

Если у вас несколько кредитов и вы чувствуете, что ваших доходов теперь на все выплаты не хватает, можно использовать рефинансирование: сторонний банк купит все ваши договоры, и вы сможете уменьшить сумму и отныне платить только в одну кассу. Такая опция, правда, доступна только для клиентов, которые раньше не допускали просрочек.

Эксперты уверяют, что обращаться к так называемым антиколлекторам бесполезно – они только сделают вашу проблему дороже. Мелкие фирмы, которые обещают платить кредиты за вас взамен 20%, – тоже, вероятно, относятся к мошенничеству, а не к решению проблемы.

В Райффайзенбанке рассказывают, что объём просроченной задолженности растёт, но незначительно, а потому говорить об усилении работы с должниками не приходится.

– Реструктуризация не снимает ответственности за долг, и кредит всё равно необходимо возвращать, поэтому поиски новой работы и дополнительных источников дохода – это главное, что следует делать в сложной финансовой ситуации, – говорит заместитель директора регионального центра "Уральский" Райффайзенбанка Анатолий Сосунов. – Но нужно объективно оценивать свои возможности и понимать, что в текущих условиях трудоустройство может потребовать больше времени, чем раньше, поэтому не стоит откладывать визит в банк. Условия реструктуризации обсуждаются с заёмщиком индивидуально.

Банкир также отметил, что в целом по рынку в течение 2015 года просроченная задолженность будет накапливаться, но в ближайшие 2-3 года её рост замедлится, потому что небольшие розничные банки и микрофинансовые организации будут осторожнее выдавать кредиты.

Что делать, если коллекторы используют "жёсткий сценарий"?

Когда долговые агентства перешли в наступательную фазу – они начали нарушать закон. Угрозы по телефону, исписанные подъезды, расклеенные объявления, страшные SMS, обещания "выехать по адресу" – всё это повод обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела. Закон запрещает коллекторам раскрывать ваши персональные данные и наносить вам любой вред, более того – даже намерение причинить какой-либо вред находится под запретом. Если коллекторы звонят вашим родственникам или коллегам – они нарушают банковскую тайну и вторгаются в их личную жизнь.

Жалобы на таких "специалистов" нужно отправлять в Роскомнадзор (форма для обращений есть на официальном сайте). Действия досаждающих коллекторов, у которых нет никаких лицензий, можно очень быстро признать незначимыми или квалифицировать по статьям "Вымогательство" и "Клевета", говорят юристы. Такая практика набирает обороты в последнее время.

Трагедия в Перми, когда коллектор убил 28-летнего Никиту Пальянова, прогремела на всю страну, а беспредельщика, нанятого одной из микрофинансовых организаций, суд отправил на 10 лет в тюрьму. Прикамский юрист Алексей Иманаев, который защищает заёмщиков от коллекторов в судах, говорит, что эта ситуация – исключение из правил, но активность сборщиков долгов в последнее время и вправду выросла. Впрочем, как и количество должников.

– С одной стороны, рост просрочки повлиял на появление большего количества коллекторов и расширение штата существующих. С другой стороны, по итогам 2014 года закрылось множество коллекторских фирм – они обанкротились. Как выяснилось, многие из них и сами покупают пакеты долгов в кредит. А в связи с тем, что у них не получается взыскать задолженность, они вынуждены закрываться, – отметил в разговоре с корреспондентом E1.RU генеральный директор юридической компании "Моментум" Алексей Иманаев.

Смягчить конфликт интересов между сборщиками долгов и клиентами банков при желании можно, отмечает юрист – коллекторы и сам банк могут пойти на списание или значительное снижение пени, штрафов и других частей долга. Можно в разы уменьшить сумму, чтобы человек смог быстрее погасить свой займ. Другой нераспространённый вариант – обратиться к юристам банка с просьбой расторгнуть кредитный договор (в договоре обычно прописана такая возможность). Это, конечно, не снимет с вас обязательств выплачивать взятый кредит, но значительно облегчит жизнь: перестают набегать пени и штрафы, прекращается давление.

Экономическая ситуация в стране в связи с падением цен на нефть, скачками валютных курсов и сокращением расходов всех работодателей пока уменьшению должников не способствует. По аналитическим данным специалистов МДМ Банка, прогнозируемый уровень безработицы в 2015 году будет ниже, чем был в 2008 году. Но рост всё равно будет. По информации Свердловскоблстата, данные которого были опубликованы на минувшей неделе, в январе безработица в регионе уже выросла на 0,2%.

– Людям будет легче найти работу в случае её потери. Но по кредитам всё равно будет платить тяжелее, так как ощутимо вырос уровень жизни. Прогнозы по уровню просроченной задолженности, на мой взгляд, пока делать преждевременно, но очевидно, что объём просроченной задолженности вырастет, хотя и не так драматично, как предполагалось в начале года, – рассказал E1.RU заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин.

Если верить прогнозам экспертов, то весь 2015 год пройдёт под флагом роста количества долгов по кредитам, а значит, и активной деятельности служб взыскания и коллекторских агентств. Тем временем Центральный банк от надзора за коллекторами отказывается, плюс ко всему, в законодательстве отсутствует статус долгового агентства как такового. Юристы советуют заёмщикам изучать законы, держать прямой контакт с банком и при первой же возможности вносить платежи, чтобы показать свою заинтересованность в решении проблем.

Фото: E1.RU; Алексей ИМАНАЕВ.