Заткнуть за полис

Решив взять автомобиль в кредит, автолюбитель воспринимает страховку КАСКО, без которой подавляющее большинство банков деньги не выдаст, как обязательный финансовый довесок к долгожданной покупке. А зря — страховой полис стоит изучить не менее тщательно, чем комплектацию новенького авто.

Не буду рассказывать о статистике угонов по Свердловской области — об этом вы прочитаете, перелистнув пару страниц. Скажу лишь одно — меня она впечатлила, хотя моя машинка от угона застрахована. Однако я покупала КАСКО в день оформления машины в ГИБДД. Сами понимаете, в такой момент не до тщательного изучения брошюры. Думаю, так поступает множество автолюбителей: в лучшем случае они ищут страховую компанию с хорошей репутацией, в худшем — выбирают страховку по принципу «у кого дешевле». И совершенно зря: незнание условий договора приводит к тому, что и деньги потрачены, и в выплате отказано.

Начну с того, что страховые компании сами страхуются, обязывая клиентов ставить дополнительные противоугонные системы на самые угоняемые марки автомобилей — свой «черный» список есть у каждой компании. Например, на Toyota Corolla помимо штатной противоугоннной системы должно быть установлено любое электронное или механическое устройство стоимостью не менее 10 тыс. руб., при страховании Toyota Land Cruiser — спутниковая противоугонная система в несколько десятков тысяч рублей. В противном случае в страховании откажут.

Во-вторых, при покупке страхового полиса придется обучиться некоторым азам юридического языка. Дело в том, что у юристов различаются три понятия — угон, хищение и грабеж. В течение двух месяцев после исчезновения машина считается угнанной. И только с третьего месяца она перейдет в категорию похищенной. Если же машину угнали, напав на вас на улице и отобрав ключи и документы — это уже грабеж. Во избежание недопонимания и последующих конфликтов страховщики рекомендуют заключать договор, в котором предусмотрены и угон, и хищение, и грабеж.

Теперь о самом печальном — в каких случаях в выплате откажут. Во-первых, если в договоре прописано, что в ночное время (как правило, с 00.00 до 06.00) автомобиль должен стоять на охраняемой стоянке или в гараже, а его угнали от ночного клуба — вы ничего не получите. Во-вторых, вы не обезопасите себя от невыплаты, если оставите свой автомобиль у дома на охраняемой, но нелегальной парковке. Хранение автомобиля на стоянке должно документально подтверждаться: чтобы страховая компания не отказала в выплате, автовладелец обязан предоставить договор на хранение автомобиля. Данное условие распространяется не только на риск «угон», но и на действия хулиганов, в ночное время исцарапавших машину, снявших колеса или вытащивших магнитолу.

Кроме того, если в условиях договора прописано требование установить на автомобиль спутниковую сигнализацию, а в момент угона она по каким-то причинам не действовала (договор обслуживания со спутниковой компанией был временно приостановлен или страхователь отказался от услуг спутниковой компании и не поставил в известность страховую компанию), на выплату не надейтесь. Это условие распространяется на все виды сигнализации.

Наконец, ни одна страховая компания не заплатит, если автомобиль угнали с оставленными в бардачке документами или запасными ключами зажигания.

Если все условия договора были соблюдены, на какую выплату можно рассчитывать? Я обратилась с этим вопросом к нескольким страховым компаниям. Для удобства указала одно ограничение — машина была угнана через месяц после покупки. Ответы оказались разными. В «Белой Башне» оптимистично пообещали, что при отсутствии других выплат, возмещение по угону составит 100%. В компании «ВВС-Трейд» при страховке на условиях «неагрегатная страховая сумма», без франшизы, выплата производится за вычетом амортизационного износа, который составляет от 3 до 5% за первый месяц эксплуатации. Амортизационный вычет делают практически все страховщики, различаются только суммы. В компании РОСНО износ за год равен 18%, соответственно износ за месяц составит 1,5%, которые и вычтут из застрахованной стоимости автомобиля. В филиале ООО «Росгосстрах-Урал» годовой износ автомобиля оценивается в 20%, значит за месяц он составит 1,67%. Если машина была куплена в кредит, выплата в первую очередь будет направлена на погашение кредитной задолженности перед банком, и только оставшаяся часть выплачена автолюбителю.

Бывает, что угнанные автомобили все-таки находят. Что ждет автолюбителя в том случае, когда страховая выплата уже получена и даже истрачена на новый автомобиль — может ли страховая компания заставить автолюбителя вернуть деньги? Как объяснила нам начальник управления по работе с автосалонами Уральской дирекции РОСНО Екатерина Потапова, согласно Закону об организации страхового дела в РФ, владелец обязан вернуть страховщику либо обнаруженный автомобиль, либо полученные деньги: «Перед осуществлением выплаты между сторонами заключается соответствующее соглашение (абандон) в письменном виде». Практика показывает, что автовладельцы предпочитают первый вариант и подписывают документ о передаче найденного автомобиля, как правило, сильно потрепанного, страховой компании. Это подтвердил и начальник Управления развития страховых технологий региональной компании ООО «УГМК-Страхование» Николай Ромашев: «При выплате возмещения по угону стороны подписывают соглашение, по которому все права переходят к страховщику, и он, как правило, оформляет машину на себя. В то же время страховщик может предложить страхователю взять машину себе при условии возврата полученной суммы за вычетом затрат, если это требуется. Страхователь не обязан брать обратно свою машину, но и не может потребовать ее вернуть».

Из разговора со страховщиками вывод напрашивается сам собой: «Сохранность автомобиля — в первую очередь, головная боль самого автовладельца». Так что прежде чем оформлять страховку, хорошенько разберитесь во всех тонкостях предлагаемого договора.

СОВЕТ
Антон Козлов, начальник отдела автотранспортного страхования филиала ООО «Росгосстрах-Урал»:
— Помните, что ограничения хранения автомобиля в ночное время должны быть обозначены в полисе, причем без вашего согласия их никто сделать не может. Дабы не разбираться во всех тонкостях условий охраняемых стоянок в ночное время, выбирайте компанию, которая несет ответственность за автомобиль круглосуточно, независимо от места парковки. И при заключении договора страхования следует помнить, что полис не сокращает риск угона, а лишь помогает возместить вызванный ущерб, и то не всегда полностью. Ваши переживания и потраченное время на сбор справок никакой полис не возместит. Поэтому, прежде чем оставлять свой новый автомобиль без присмотра, лучше обеспечить его противоугонной системой. Срок действия страхового полиса может закончиться, а сигнализация останется.

Никита Дубских, директор по страхованию компании «Белая Башня»:
— Наиболее важным моментом является не «какая страховка», а что именно написано в договоре со страховой компанией. Наиболее удачным является вариант, когда в договоре четко прописано, что в случае угона выплачивается 100% страховой суммы. При заключении договора нужно убедиться, что это действительно прописано, и попросить менеджера показать, где это прописано.

Елена Василевская, директор ООО «ВВС-Трейд»:
— Рекомендую страховать новый автомобиль с условием «Неагрегатная страховая сумма». Это значит, что страховая сумма останется неизменной до конца срока страхования, вне зависимости от производимых выплат. Более дешевый вариант страхования — пакет, в котором есть «безусловная франшиза», определенная договором часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Но учтите, что в этом случае при любом обращении по страховым случаям размер установленной франшизы будет вычитаться.

Материал предоставлен журналом «ГАИ: городской автоинформатор»