Конфликт интересов

Застраховав свою машину от всех возможных рисков и выложив за КАСКО немалую сумму, автовладелец чувствует себя абсолютно уверенным и спокойным. И часто даже не подозревает: для получения выплаты в случае дорожно-транспортного происшествия ему нужно строго соблюдать установленные страховщиком правила. Шаг в сторону — и из несчастного потерпевшего он легко может превратиться в злостного мошенника.

Автолюбители, застраховавшие свой автомобиль, и страховые компании, в которых они страхуются, находятся, чего тут лукавить, если не в конфронтации, то в состоянии постоянного недоверия. Первые, выложив приличные деньги за страховку по КАСКО, жалеют о выброшенных на ветер деньгах, если за год ни разу не попали в аварию. Радуются, если страховые выплаты за время действия страховки превысили сумму страховой премии. Негодуют, доходя до суда, если страховая компания отказывает в выплате. В то же самое время страховые компании в каждой аварии ищут злой умысел и подозревают автолюбителей в мошенничестве. И у тех, и у других есть основания. Автолюбители накопили немало примеров, когда страховщики под любым предлогом отказывали в выплате. У водителей сформирован свой черный список компаний, в которые лучше не ходить, иначе придется платить дважды — и за страховку, и за ремонт автомобиля из собственного кармана. Информация об этом передается через «сарафанное радио».

Страховые компании, в свою очередь, могут вспомнить не один случай, когда автовладельцы пытались их обмануть. Весьма распространена практика, когда автомобиль получает повреждения, а его владелец не вызывает на место происшествия сотрудников ГИБДД и аварийных комиссаров: то ли потому, что был «под шафе», то ли просто вовремя не заметил небольшое повреждение, то ли в тот момент у него действительно не было свободного времени на оформление ДТП в районном отделении — сколько часов можно просидеть в очереди, всем известно. Не суть, причины могут быть разными. Но в итоге автолюбитель все равно обращается в страховую компанию, оформляя ДТП задним числом. С точки зрения водителя, ничего противозаконного он не сделал — страховка была оплачена, повреждения машина получила (неважно когда), выплата должна быть сделана. С точки зрения страховой компании оформление ДТП задним числом — мошенничество, уголовное преступление, за которое водитель может понести серьезное наказание. И страховщики стремятся пресечь его на корню. К сведению, практически в каждой компании существует специальный отдел по противодействию страховому мошенничеству («безопасники» на сленге страховщиков), который и занимается проверкой каждого дорожно-транспортного происшествия.

Сегодня мы приводим два реальных случая ДТП. Только в одном из них страховая компания зафиксировала факт мошенничества и в выплате отказала, в другом — все было оформлено автовладельцем вовремя и по правилам, и страховщик полностью оплатил ремонт автомобиля. Сравнивайте и решайте сами — как экономически выгоднее и безопаснее поступать в подобных случаях.

СИТУАЦИЯ 1
Автомобиль: Jeep Compass
Страховка: КАСКО
Страховая компания: «Цюрих. Ритейл»
Повреждения: левая задняя дверь

Водитель Jeep Compass приехал на работу к 9.00. Паркуя рядом с офисом автомобиль, задел левым боком металлический столб и помял левую заднюю дверь. Сразу же сделал два звонка — в свою страховую компанию и в ГИБДД. Страховщик посоветовал сначала оформить ДТП в Госавтоинспекции, после чего подать заявление на выплату в страховую компанию. В отделении ГИБДД по Ленинскому району принявший звонок инспектор предложил водителю самостоятельно нарисовать схему происшествия и приехать в отделение для оформления ДТП. За два часа автовладелец Jeep Compass оформил аварию в ГИБДД, а на следующий день с утра отправился в страховую.

1,5 часа ушло на то, чтобы отсидеть небольшую очередь, написать заявление и пройти осмотр эксперта, который дал заключение для страховой компании.

Как признался автовладелец, первоначально у него были опасения, что страховая компания будет искать подвох и под всякими предлогами задерживать выплату. Однако был приятно удивлен, когда ему тут же предложили на выбор два варианта выплаты — «налом» на руки или «безналом» на счет официального дилера. Владелец Jeep Compass выбрал второй вариант.

Получив уведомление от страховой компании, он отправился в сервис автосалона-дилера. Мастера, осмотрев повреждения, постановили, что выправлять вмятину опасно — со временем дверь может «повести» и решили ее заменить. На складе необходимой запчасти не было. Сделали заказ, и через две недели дверь доставили из Москвы.

Сдав машину в ремонт, через два дня автовладелец получил ее обратно. Финансовый вопрос урегулировали между собой страховая компания и автосалон-дилер. Общая сумма страховой выплаты составила 52 тыс. руб., что на несколько тысяч превышало сумму, которую заплатил автовладелец при покупке полиса добровольного страхования.

Но обращение к страховщику и выплаты имеют оборотную сторону: на следующий год сумма страховой премии, которую должен был внести за страховку КАСКО владелец Jeep Compass, выросла в «Цюрих. Ритейл» в 1,5 раза. Автолюбитель предпочел сэкономить и сменил страховую компанию.

СИТУАЦИЯ 2
Автомобиль: Lexus
Страховка: КАСКО
Страховая компания: Военно-страховая компания
Повреждения: задняя левая часть бампера

Автовладелец вызвал аварийных комиссаров на стоянку у автомагазина. Приехавший специалист зафиксировал на фотокамеру повреждения машины. Из обращения хозяина в страховую компанию следовало, что он подъехал к магазину, где и находился в промежутке между 9.00 и 14.00. Припарковавшись на совершенно целенькой машине, ушел в магазин. Когда вернулся, обнаружил «заваленный» бампер, после чего и вызвал аварийного комиссара.

Прежде чем принимать решение о выплате, страховая компания провела собственное расследование: отправила своего специалиста из отдела по противодействию страховому мошенничеству на место происшествия и выяснила, что на магазине установлены три камеры наружного видеонаблюдения. Lexus оказался в поле зрения одной из них. Видеозаписи хранятся в магазине в течение трех месяцев. Исследовав видеозапись указанной водителем даты и прибавив к указанному времени по два часа с обеих сторон, страховщики выяснили, что в это время к Lexus не подъезжала ни одна машина. Автовладелец был уличен в мошенничестве и получил отказ в выплате страхового возмещения.


КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Анастасия Вахонина, юрист юридического агентства «Содби»:
— Согласно Уголовному кодексу РФ, мошенничеством признается умышленное хищение/завладение чужим имуществом путем обмана или злоупотребления доверием.

За это преступление УК предусматривает наказание (с учетом примерной оценки возможного ущерба в результате преступления) либо в виде штрафа до 500 тыс. руб., либо лишения свободы на срок до шести лет. В данном случае на стадии обращения в страховую компанию автовладелец, придумавший такую схему, рисковал понести ответственность не за мошенничество, а за покушение на мошенничество, наказание за которое составляет до трех четвертей максимального наказания за оконченное преступление.

То есть, если бы страховая компания обратилась в органы милиции, автовладельцу грозило бы наказание до 4,5 лет лишения свободы. А в случае, если бы указанный обман вскрылся уже после получения автовладельцем страховой выплаты, — до шести лет лишения свободы.

Материал предоставлен журналом «ГАИ: городской автоинформатор»