ОСАГО требует добавки

Добровольный лимит

Купив обязательный полис ОСАГО, мы спокойно колесим по нашим дорогам: случись авария, страховая компания покроет убытки пострадавшему. Действительно, покроет, вот только далеко не всегда и не все. Согласно законодательству РФ, за причиненный автомобилю вред максимальная выплата страховой компании не превысит 120 тыс. руб. Этого наверняка хватит, если вторым участником ДТП была «Лада Приора» или, предположим, Chevrolet Lacetti. Если же вы, не приведи господи, столкнулись с LEXUS RX 300, Rang Rover или хотя бы «Мерседесом» Е-класса, вряд ли счет за ремонт этих иномарок ограничится вышеозначенной суммой. Разницу между суммой, покрываемой ОСАГО, и фактически выполненными работами, согласно тому же закону, виновник аварии обязан покрыть из своего собственного кармана. А разница эта бывает существенной — при неблагоприятных обстоятельствах и ремонте у официального дилера она порой превышает сумму, гарантированную государством.

С резким повышением цен на автомобили, запчасти и нормо-часы обслуживания в сервисах официалов, страховые компании стали активнее предлагать автолюбителям помимо ОСАГО страховать свою автогражданскую ответственность дополнительно, так сказать в добровольном порядке. По сути дела добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (ДСАГО) — это расширение лимита ответственности по ОСАГО.

И величина этого расширения, в отличие от обязательной автогражданки, законом не ограничена. Она определяется по соглашению автовладельца и страховой компании и может начинаться от нескольких сотен тысяч рублей и доходить до нескольких миллионов.

У каждой страховой компании — свои правила и лимиты. В компании «Экспресс Гарант», например, лимиты не установлены. Как рассказал начальник отдела корпоративных продаж Дмитрий Обухов, как правило, минимальная сумма дополнительной страховки начинается от 120 тыс. и доходит до 1 млн руб., крайне редко максимальная страховая сумма превышает 2 млн. В екатеринбургском филиале «Военно-страховой компании» лимиты составляют 300 тыс. и 3 млн соответственно, в ТФ «Уралэнергогарант» — 250 тыс. и 5 млн. В уральской дирекции «РОСНО» выбор автовладельцев упростили, разработав две специальные программы — «АГО миллион» и «Миллион в дорогу +». В обоих случаях расширение составляет 1 млн руб. по каждому риску.

От чего страхуемся

В идеале по ДСАГО, в отличие от ОСАГО, свою ответственность перед третьими лицами можно застраховать по-разному: только за физический ущерб, т. е. нанесение вреда жизни и здоровью; только за имущественный ущерб, причиненный имуществу (автомобилю); или комплексно — за все сразу. Однако не все страховые компании предлагают своим клиентам такой выбор. ДСАГО сродни КАСКО — у каждой компании свои правила, законом не регулируемые, и клиент либо их принимает, либо отказывается от дополнительного страхования автогражданки. Например, в компании «ВСК» можно застраховать отдельно как имущественный, так и физический ущерб. В ТФ «Уралэнергогарант» отдельно имущественный ущерб не страхуется, здесь предлагают только полную страховку. В компании «РОСНО» обе программы также включают все риски, а разница между «АГО миллион» и «Миллион в дорогу +» заключается в том, что вторая программа дополнительно предлагает услугу «Помощь на дорогах» — бесплатный вызов автоэвакуатора и помощь при сборе справок в ГИБДД. Вариантов может быть много, страховые компании сейчас активно предлагают эту услугу, о чем свидетельствует сухой язык цифр (см. «Цифры»).

Так же как и нюансов: ограничения по возрасту и стажу водителя, по мощности машины. Как пояснила Анастасия Биктиева, начальник управления автострахования Уральской дирекции «РОСНО», полис «АГО миллион» могут приобрести только водители старше 22 лет, имеющие стаж вождения свыше трех лет и автомобиль, мощность которого больше 70 л. с. Последний нюанс: договор страхования ОСАГО, в дополнение к которому покупается ДСАГО, должен быть заключен с условием использования автомобиля неограниченным кругом водителей. А вот при покупке более дорого полиса «Миллион в дорогу +» всех этих ограничений нет.

Цена вопроса

Что касается стоимости полиса ДСАГО, то она также зависит от многих составляющих — суммы лимита, срока договора, типа и технического состояния транспортного средства. На цену может повлиять стаж вождения и возраста страхователя. Чтобы сравнить предложения разных страховых компаний, мы предложили им рассчитать стоимость полиса дополнительного страхования автогражданки, задав определенные параметры (см. «Калькулятор»).
Последний, но весьма существенный момент, на который стоит обратить внимание при покупке ДСАГО — это наличие франшизы, невозмещаемой страховой компанией части убытка. Как правило, у большинства страховых компаний в договоре ДСАГО прописывается безусловная франшиза, равная лимиту компенсации по ОСАГО (400 тысяч рублей). Лишь немногие страховщики, в частности «ВСК», делают выплату по ДСАГО сверх выплаты по ОСАГО. Как мы писали раньше, наличие франшизы позволяет удешевить страховку, но имеет оборотную сторону — заявленная сумма выплаты по ДСАГО уменьшается на те самые деньги, которые гарантированы выплатой по обязательной автогражданке. Выигрывая в одном, можно просчитаться в другом.


СПРАВКА
Лимит ответственности по ОСАГО составляет 400 тыс. руб. по одному страховому случаю. Из них 240 тыс. (но не более 160 тыс. на одного потерпевшего) приходятся на возмещение вреда здоровью потерпевших; 160 тыс. (но не более 120 тыс. на одного собственника) — на возмещение вреда имуществу. Если потерпевший один, то предельные суммы выплат составляют 160 и 120 тыс. руб. соответственно.


ЦИФРЫ
За первое полугодие 2009 года страховыми компаниями было заключено договоров по ДСАГО:
— «ВСК»: 793 договора на сумму 1035113 руб.;
— Уральская дирекция «РОСНО» (включая филиалы в Кургане, Челябинске, Тюмени, Нижневартовске, Ханты-Мансийске и Ноябрьске): свыше 9 тыс. «Миллион в дорогу +» и более 700 «АГО миллион»;
— «Экспресс Гарант»: 150.


КАЛЬКУЛЯТОР
Мы попросили страховщиков посчитать стоимость полиса ДСАГО, задав следующие параметры:
— сумма ДСАГО 500 тыс. руб.;
— страхование ответственности только за имущественный ущерб;
— к управлению допущен один водитель (возраст — 30 лет, водительский стаж — 5 лет);
— автомобиль: седан Mazda 6, 2008 года выпуска, механическая коробка передач, мощность двигателя 120 л. с.
При таких данных автовладельцу придется заплатить за ДСАГО:
— В «Военно-страховой компании» — 2240 руб.
— В компании «Экспресс Гарант» — 1125 руб.
— В компании «Уралэнергогарант» имущественный ущерб отдельно не страхуется. За полную страховку ДСАГО, идущую в дополнение к ОСАГО: 1250 руб. — с учетом износа, 2500 руб. — без учета износа. За ДСАГО + КАСКО: 1000 руб. — с учетом износа, 2000 руб. — без учета износа.
— В «РОСНО» сумма составит 500 руб. (программа «Миллион в дорогу +») или 30 руб. (программа «АГО миллион»).

Материал предоставлен журналом «ГАИ: городской автоинформатор»