Страхование ремонта

Прежде чем обратиться к теме страхования ремонтных работ, кратко остановимся на видах страхования.

Большинство крупных российских страховых компаний страхуют:

- квартиры, то есть капитальные стены и перекрытия;

- отделку квартир и инженерное оборудование.

В первом случае человек может застраховать жилплощадь саму по себе, без ее содержимого. Факты пожаров или взрывов бытового газа убедительно доказали: «полное исчезновение» квартиры, увы, возможно.

К отделке жилых помещений и строений относятся:

- все виды штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы;

- отделка стен всеми видами дерева, пластика и тому подобными материалами;

- оклейка их обоями;

- сгораемые элементы пола и потолка, покрытие пола и потолка, дверные и оконные сгораемые конструкции, включая остекление балконов и лоджий;

- встроенная мебель.

Под инженерным оборудованием, исходя из правил, понимаются санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электрические счётчики, электропроводка, телевизионный и телефонный кабель.

Так что это отдельный и вполне самостоятельный вид имущественного страхования.

Чем рискуем, от того и страхуемся

Итак, от чего же страхуют отделку? На профессиональном языке это называется «от каких рисков?». Большинство компаний предлагают застраховаться:

- от пожара;

- от залива в результате аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем, а также от проникновения воды из соседних помещений (по вине соседей, например);

- от взрыва бытового газа или парового котла;

- от стихийных бедствий, к которым относятся: ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, вихрь, ураган, смерч, тайфун и тому подобное;

- от кражи со взломом (а если брать шире, от любых противоправных действий третьих лиц).

Кстати, застраховать можно как новый ремонт, так и тот, который был проведен несколько лет назад.

Это далеко не полный перечень опасностей, грозящих ремонту. Существует еще немало нюансов. Может возникнуть такая ситуация, что в одной страховой компании окна не будут страховать от такого вида «противоправных действий третьих лиц», как кидание в них кирпича. В другой компании, наоборот, застрахуют. Поэтому специалисты рекомендуют хорошо ознакомиться с условиями страхования, прежде чем принимать решение.

Есть среди российских страховщиков такие, которые страхуют только завершенный ремонт, то есть отделку квартиры целиком. А некоторые компании могут страховать и незавершённый ремонт и даже сам процесс ремонта и строительства.

Сколько стоит застраховаться?

У каждой страховой компании существуют определенные тарифы – т.н. «ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или объема страхования». Проще говоря – это процент от той суммы, на которую клиент собирается что-то застраховать. В среднем тарифы называют в пределах 1%.

Впрочем, в каждом конкретном случае вопрос о сумме взноса решается индивидуально, ведь и квартиры отличные друг от друга: с разными «конструктивными элементами», разного «возраста» и уж тем более с разной отделкой. Кроме того, на размер взноса влияют всякие скидки, льготы или, наоборот, так называемый повышающий коэффициент (он применяется, если, скажем, дом построен очень давно и в нем давно не было капремонта или при сдаче квартира в аренду и т.п.).

Большинство компаний страхуют не только сами отделочные материалы, но и стоимость ремонтных и отделочных работ. Во всех страховых компаниях работают эксперты, хорошо знающие рынок строительных и отделочных материалов. В их обязанности входит самое непосредственное участие в оценке стоимости страхуемого объекта.

Идеальный вариант, если ремонт делала серьезная фирма. Тогда страховой компании предъявляется смета, квитанция об оплате и прочие документы. Если ремонт делали частные лица, то их деятельность оценят исходя из действующих на рынке расценок на аналогичные работы. Как известно, строители и отделочники берут за свою работу примерно столько же, сколько стоит сам материал. То есть если кафель стоит 3 тысячи рублей, то мастер кладет его практически за ту же сумму. Поэтому когда наступает «страховой случай» (то есть событие, повлекшее за собой ущерб), страховая компания выплачивает пострадавшему ровно столько денег, сколько необходимо, чтобы привести его квартиру первоначальное состояние.

Бывают случаи частичного повреждения. Например, пострадала только часть потолка и два-три полотна обоев. В таком случае компании предлагают компенсацию только лишь за частичный ремонт пострадавшей отделки или – реже - возместят ремонт потолка и оклейку всей комнаты.

Как рассчитывается стоимость элементов отделки?

Страховые компании делают так. Принимают общую стоимость ремонта за 100%. На долю потолка приходится примерно 10%, пола – 35%, на окна/двери – 15% и т.д. Все эти расчеты делаются для самой обычной квартиры среднестатистического российского гражданина. Возникают вопросы - как подсчитать эти проценты, если потолки покрашены простой побелкой, но на полу лежит новый паркет или, наоборот, если вы установили натяжные потолки с дорогими светильниками, а на полу – пока еще не убранный старый линолеум? В таком случае эти условные соотношения при заключении договора с вами будут пересмотрены.

Взгляд на проблему с другой стороны

Теперь посмотрим на проблему с другой стороны. Что происходит, если залили не вас, а, наоборот, вы сами стали виновником чьих-то бед – затопили или как-то еще нечаянно навредили соседям снизу (сбоку и т.д.)? И при этом ваш сосед, допустим, сделал недавно ремонт. Как быть?

В этом случае рекомендуют страхование гражданской ответственности «на случай нанесения ущерба третьим лицам». Страховая компания занимается разбирательством и берет на себя возмещение ущерба, а вы выплачиваете страховой взнос.