Нескупой платит дважды

С наступлением кризиса отказы страховых компаний в выплатах автовладельцам увеличиваются. Даже купив полис КАСКО, водитель вовсе не застраховал себя от дополнительных материальных убытков. В ситуации разбирался журнал «ГАИ: городской автоинформатор».

Страховые компании всегда скрупулезно вчитывались в справки, выдаваемые автовладельцам сотрудниками ГИБДД при оформлении дорожно-транспортных происшествий. С наступлением кризиса требования страховщиков только ужесточились.

Еще пару лет назад автовладельцу достаточно было, выйдя из подъезда дома или из офиса, внимательно осмотреть свою машину, чтобы убедиться в ее целости и сохранности. Обнаружив на автомобиле повреждения, он делал звонки в свою страховую компанию и в районное отделение ГИБДД. Как правило, на место не выезжал ни аварийный комиссар, ни дежурный инспектор. Зафиксировав звонок, представитель ГИБДД предлагал водителю самостоятельно нарисовать схему расположения транспортного средства и прибыть в отделение для оформления происшествия. И оформленная справка, как правило, не вызывала затем никаких претензий у страховой компании.

Однако со временем требования начали ужесточаться. В первую очередь это коснулось автовладельцев, которые самостоятельно отправлялись в ГИБДД, памятуя о том, что инспекторы обычно не выезжают на дорожно-транспортные происшествия, в которых нет пострадавших. И расплачивались за это собственными деньгами. Поскольку в таких случаях в справке появлялись записи «Повреждения получены при невыясненных обстоятельствах» или «Место и время не установлены, указаны со слов водителя». При наличии подобной формулировки страховые компании в выплате однозначно отказывали.

Со временем практически во всех районных ГИБДД было заведено правило в обязательном порядке выезжать на все случаи с одним участником. Собственноручно произведя замеры, заполнив протокол осмотра места и автомобиля, подписанный двумя свидетелями, и сфотографировав само место и повреждения, они отправляли водителя в отделение для оформления справки. На смену формулировке «Повреждения получены при невыясненных обстоятельствах» пришла новая — «Автомобиль получил механические повреждения».

Как в неофициальной беседе утверждали сами сотрудники Госавтоинспекции, у страховщиков такая формулировка не должна вызывать претензий. Каково же бывает удивление водителей, когда в выплате им отказывают, мотивируя это отсутствием страхового события. Поскольку, по мнению страховщика, между фактом «механических повреждений» и фактом причинения вреда отсутствует причинно-следственная связь. Чтобы такая связь появилась, страховщики предлагают автовладельцу еще раз съездить в районное отделение ГИБДД, выдавшее справку, и добавить к уже имеющейся формулировке следующую: «Автомобиль получил механические повреждения в результате наезда неустановленного транспортного средства».

Инспекторы, в свою очередь, вносить дополнения и изменения в справку отказываются. И имеют на то все основания. Дело в том, что страховая компания по закону рассматривает дело о выплате в течение 15 календарных дней. И когда по истечении этого времени автовладелец получает отказ в выплате, обращаться в ГИБДД уже поздно. Обжаловать протокол и постановление по делу об административном правонарушении в отделении Госавтоинспекции можно в течение 10 календарных дней. Опять же по закону.

Кто тут лукавит, обычному человеку разобраться сложно. То ли страховые компании, которые при продаже страховки уверяют автовладельца, что он платит достаточно большие деньги как раз за то, что его автомобиль 24 часа в сутки защищен страховым полисом, вне зависимости от того, где он получит повреждения — на дороге в процессе движения, на платной стоянке или на бесплатном паркинге у торгового центра. То ли инспекторы, которым при указании того, что автомобиль получил механические повреждения в результате наезда неустановленного транспортного средства, придется заниматься поисками скрывшегося автомобиля. А в результате, несмотря на смену формулировки в справке, водитель остается один на один со своими проблемами.

Покупая полис КАСКО, автовладелец считает, что застраховал себя от всех рисков, а в итоге платит дважды: сначала за страховой полис, а затем за ремонт автомобиля, застрахованного по полной программе. Вот и получается, что не только скупой платит дважды. Зная об этом, независимые страховые агенты и брокеры, заинтересованные в своих клиентах, начали предупреждать их о подобной практике. И теперь советуют своим клиентам говорить в ГИБДД, что транспортное средство они повредили сами, когда парковались на стоянке.

Еще один способ отказов в выплатах связан не с формулировкой в справке, а с ее отсутствием. Причем, судя по договору страхования, вполне законным отсутствием. У многих страховых компаний в договоре есть пункт, согласно которому автовладелец вправе не обращаться в ГИБДД за справкой, если размер ущерба не превышает 3% от страховой суммы по рискам КАСКО, но не более суммы, эквивалентной 500 долларам США по курсу Центробанка на дату страхового события.

Определить «на глазок» сумму ущерба весьма сложно. Но раньше это не представляло для автовладельцев большой угрозы. Страховые компании, как правило, выдавали направление в сервис с указанием того, что лимит ответственности — не более 3% от суммы страхования. Сервисы принимали направление, страховая оплачивала свои 3%. Если же ремонт выходил дороже, автовладелец без каких-либо претензий доплачивал остаток суммы.

Однако сейчас это стало невозможно. Если так называемый «независимый эксперт», с которым работает страховая компания, насчитает сумму ущерба, превышающую 3% от страховой суммы, то страховщик сразу откажет в выплате. Многие автомобилисты, попадавшие в подобную ситуацию, вообще утверждают, что «независимые эксперты» намеренно увеличивают сумму ущерба. И в данном случае автомобилисту ничего не остается, как попытаться отстоять свои права в суде или обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. А чтобы в будущем обезопасить себя от подобных неприятностей — при любых повреждениях обращаться за справкой в ГИБДД. Лучше потерять время в очереди в автоинспекции, чем время и деньги в страховой.

Но даже если страховые компании признают наличие страхового случая и готовы выплатить автомобилисту сумму ущерба, они стремятся свести ее к минимуму. Как рассказывают в автосервисах, если раньше при любом повреждении страховые компании с легкостью шли на замену детали, то сейчас все чаще предлагают произвести ее ремонт.

Чем мотивирована тотальная экономия, сказать сложно. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА) и Федеральной службы страхового надзора (ФССН), несмотря на кризис, доходы страховщиков от продажи полисов ОСАГО и КАСКО в 2009 году продолжили расти (см. справки).

Итог неутешителен. Несмотря на все усилия власти привести страховую практику в России к цивилизованным формам, непонимание и недоверие между автовладельцами и страховыми компаниями только увеличивается.

СПРАВКА
По данным РСА, за 2009 год страховые компании выручили только от продажи полисов ОСАГО 85,8 млрд руб. В то время как выплаты пострадавшим в ДТП составили 48,5 млрд руб., т. е. чуть более 56%. Безоговорочным лидером рынка автогражданки является «Росгосстрах», который собрал по России около 25 млрд руб. Также вполне успешно работают «РЕСО-Гарантия», годовые сборы которой составили 7,6 млрд руб., «Ингосстрах» — 5,9 млрд, РОСНО — 2,7 млрд.Что касается Свердловской области, сборы страховщиков по ОСАГО составили почти 47 млн руб., выплаты — не дотянули даже до 6 млн (5,765 тыс. руб.).

СПРАВКА
По данным ФССН, за 2009 год от продажи полисов КАСКО страховые компании выручили 3,92 млрд руб., а выплаты по добровольному страхованию составили всего 0,63 млрд.

Информация предоставлена журналом «ГАИ: городской автоинформатор».