В уральских банках дорожает ипотека

Уральские банки начинают пересматривать свои кредитные программы в сторону повышения. По словам экспертов, это связано с недавним кризисом американского рынка ипотечного кредитования и подорожанием западного рынка перекредитования.

Аналитики отмечают, что пока изменения не коснутсяљбанков,љработающих по системе АИЖК, так как никто не даст свернуть программу "Доступное жилье" в преддверии выборов главы государства.

О повышении ставок на ипотеку и ужесточении кредитной политики уральских банков в начале года не было и речи. Еще совсем недавно правительство имело оптимистичный взгляд на развитие ипотеки в России. К 2010 году количество выданных ипотечных кредитов должно достигнуть 1 миллиона.

Основой роста, по мнению чиновников, должно было стать постоянное снижение процентной ставки по ипотеке: если еще несколько лет назад ставка составляла более 25% годовых, то сегодня те банки, которые заинтересованы в росте ипотечного портфеля, предлагают своим клиентам 10,75% годовых и менее, и ожидалось дальнейшее снижение.

Однако прогнозы не сбылись. Уже во втором квартале 2007 года по валютной ипотеке процесс пошел в обратную сторону. За второй квартал средневзвешенная ставка по валютной ипотеке не снизилась, а наоборот поднялась - с 11% до 11,2% годовых. А уже в сентябре стало известно, что банки начали ужесточать требования по кредитам. Так, по словам заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, ряд региональных банков стали осторожнее на рынке кредитования и начали ужесточать требования к заемщикам: прежде всего к финансовому состоянию заемщика при предоставлении кредита без первоначального взноса.
Ряд же банков не стал ограничиваться ужесточением требований к заемщикам, начав повышать ставки по ипотеке. В частности, банк ВТБ 24 раньше повышал ставку только за срок пользования кредитом (чем больше срок, тем выше ставка), а в августе дифференцировал ставку в зависимости от первоначального взноса заемщика (чем меньше взнос, тем выше ставка). В то же время у Банка Москвы ставка стала расти по мере снижения первого взноса и увеличения срока кредита. В результате, отмечают участники строительного рынка, уже в сентябре ставки по ипотеке на Урале выросли на 2-3%. А некоторые банки вообще отказались от выдачи ипотечных продуктов. В частности, "Русский стандарт" в сентябре заморозил выдачу всех ипотечных кредитов до конца года.

Объясняя возникшую на рынке ситуацию, эксперты отмечают, что причиной пересмотра условий выдачи кредитов стало наложение нескольких неожиданных для кредитного рынка событий.

Во-первых, в августе этого года на ипотечном рынке США произошел кризис: о банкротстве объявили сразу четыре американских ипотечных фонда. Выяснилось, что американские банки выдали слишком много ипотечных кредитов заемщикам с низким уровнем платежеспособности. Обрушение котировок американских ипотечных облигаций вызвало проблемы с ликвидностью у ряда американских и европейских банков, которые считали эти бумаги надежными и активно их скупали. Вслед за этими сообщениями резко снизились котировки целого ряда других европейских банков. Это больно ударило по тем банкам, которые активно привлекали ресурсы на зарубежном финансовом рынке.

Проблемы американских банков, предоставляющих ипотечные кредиты, стали хорошим уроком для уральских банков. Проблема кредитного кризиса в США изначально возникла из-за слишком легкого подхода к клиенту.

В результате, оглядываясь на американский рынок, уральские банки стали осторожнее при предоставлении кредитов и начали ужесточать требования к заемщикам: прежде всего кредиторы стали переоценивать свой взгляд на предоставление ипотеки без первоначального взноса. "В условиях падения цен на жилье это становиться очень рискованным предложением!", - утверждает Евгений Болотин. Летом 2006 года на Урале стали снижаться цены как на вторичное, так и на первичное жилье. А значит будет снижаться и сумма залога, оставленного заемщиком банку при получении ипотеки.

В результате перед банком встает вопрос о получении от клиента дополнительного обеспечения. Заемщик же, получивший кредит без первоначального взноса, а значит не заплативший еще ни единой собственной копейки за недвижимость, может просто отдать эту квартиру банку и взять кредит на более дешевую квартиру в другой компании. И такие прецеденты на уральском рынке уже были. "Из общения с банками я знаю, что среди банков Урала было уже около десятка подобных отказов", - отметил Евгений Болотин. Поэтому, считает он, причинами ужесточения банками своих условий по кредитам стали, в совокупности, как кризис ипотеки в Америке, так и стагнация уральского рынка жилья.

Участники рынка прогнозируют, что скорректировать свои планы по выдаче кредитов так или иначе будут вынуждены большинство уральских банков. Правда, отмечают участники рынка, массового повышения ставок по ипотеке вряд ли стоит ожидать, так как на Урале ипотека в основном предоставляется по программе АИЖК. "Это государственная программа, которую никто не позволит так просто сворачивать: есть национальный проект Доступное жилье и его нужно как-то выполнять", - отметилљ Болотин.

Но, как показал опрос участников рынка, ждать снижения ставок по ипотеке в ближайшее время не стоит, даже по программе АИЖК.