Страховой побег

Если в течение действия страховки автолюбитель стал виновником ДТП, то при пролонгации договора в той же страховой компании его ждёт повышение стоимости полиса. Чтобы сэкономить, автовладельцы переходят в другие страховые компании, естественно, скрывая факты своей виновности в аварии. Каковы размеры повышающих коэффициентов, как к «перебежчикам» относятся сами страховщики, насколько велика вероятность, что при смене СК водителя уличат в недостоверной информации, и другие вопросы, касающиеся перехода из одной компании в другую, выяснял журнал «ГАИ».

Небазовый подход

Чтобы избежать повышающих коэффициентов за ДТП, произошедшее по вине автолюбителя, после окончания действия страхового договора он ищет другую страховую компанию. Понять его можно. Пролонгация договора по автогражданке (ОСАГО) в прежней страховой компании рассчитается по сложной системе повышающих и понижающих коэффициентов стоимости полиса «бонус-малус» (КБМ), утвержденной правительством РФ. Она работает по следующему принципу. Все впервые застрахованные автовладельцы начинают на равных, и в первый год коэффициент равен 1. При безаварийной езде в течение года следующий полис ОСАГО будет стоить на 5% меньше.

После 10 лет безаварийного управления автомобилем можно получить максимальную скидку в 50%. Зато одна выплата по вине застрахованного водителя делает полис на следующий год дороже сразу на 55%, две выплаты повышают его стоимость на 145%, четыре - на 345%! Российская система «бонус-малус» - самая жёсткая в Европе. Вот и бегают водители из одной страховой компании в другую.

В этом им помогает отсутствие единой страховой базы, которая вряд ли появится в России в ближайшее время. До сих пор сами страховщики не пришли к единому мнению, нужна ли она им. С одной стороны, они говорят о том, что необходимость её создания возникла ещё лет пять назад, когда автолюбители начали активно страховаться по ОСАГО. «Не секрет, что многие страхователи вписаны в качестве водителей не только своего автомобиля, но и в полисы родственников, друзей, знакомых, - объясняет замначальника отдела автострахования екатеринбургского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Татьяна Колмогорцева. - Создание единой страховой базы решило бы спорные вопросы по присвоению единого КБМ конкретному водителю и избавило бы и страхователя, и страховщика от лишней бумажной волокиты». Но с другой стороны, создание единой базы - дорогое удовольствие. «Для её обслуживания нужен целый штат сотрудников, который бы занимался ежедневным обновлением данных, - продолжает Татьяна Колмогорцева. - Учитывая разницу во временных поясах, особенности документооборота страховой компании, обеспечение бесперебойного доступа и т. д., на территории России её создание не представляется возможным».

Кроме того, создание единой, открытой для всех страховых компаний базы дало бы любому страховщику доступ к данным конкурентов и, соответственно, возможность переманивать к себе «лакомых» клиентов, суля им более выгодные условия и более высокие скидки уже по добровольному страхованию (КАСКО). Конкуренция на рынке автострахования столь велика, что страховщики даже не обмениваются между собой информацией об убыточных клиентах - о тех, которые довольно часто попадают в аварии.

Информационная утечка

Несмотря на отсутствие единой базы, информация о ДТП всё же может просочиться из СК, где водитель был ранее застрахован, к другому страховщику - через тех же брокеров или независимых агентов. Если у страховой компании появляется «нежелательный» автовладелец, она старается незамедлительно сообщить о нём всем своим агентам и брокерам, которые, в свою очередь, могут переслать данные этого человека в другие СК, с которыми сотрудничают. Но вероятность утечки информации мизерна, потому что зарплата тех же брокеров и агентов зависит от количества заключённых договоров. Чтобы сохранить собственную базу, они лучше пристроят своих клиентов, которым грозят повышающие коэффициенты, в другие страховые компании. Страховщики об этом знают, но мирятся с такой практикой.

Исключение составляют совсем уж капризные, с точки зрения страховщиков, водители, которые бегут в страховую компанию с каждой царапиной на автомобиле, при этом задействуя своего агента. С такими не хотят возиться даже брокеры и агенты. Как рассказала генеральный директор компании «ВВС-Трейд» Елена Василевская, от такого клиента стараются корректно отказаться. Например, заведомо предлагая ему только ряд страховых компаний, в которых высокие тарифы по КАСКО, и умалчивая о СК, в которых можно застраховаться дешевле. У такого автовладельца три пути - согласиться и выложить приличную сумму, уйти к другому агенту либо самостоятельно промониторить рынок и выбрать подходящего страховщика.

Что же касается ОСАГО, то даже догадываясь о неблагонадёжности и убыточности водителя, страховщик не может отказать ему в заключении договора ОСАГО - закон запрещает. В новой страховой компании с него могут лишь потребовать расписку, что он действительно ездил без аварий. Но чаще всего верят на слово. Тут существует одна опасность: если вдруг обман обнаружится, страховая компания вправе признать договор ОСАГО недействительным на основании «выявленных заведомо ложных сведений», возвратить полученную за него страховую премию и отказать водителю в выплате при ДТП.

Уход от автогражданской ответственности

Теперь о том, можно ли избежать повышающих коэффициентов, при этом оставаясь в прежней страховой компании, обслуживание в которой не вызывало никаких нареканий. Что касается ОСАГО, то сделать это практически невозможно. Повышающий КБМ привязан к конкретному водителю, а не к застрахованному автомобилю (речь идёт о физлицах; для юрлиц, заключающих договора ОСАГО с неограниченным и «безымянным» кругом лиц, допущенных к управлению автомобилем, идёт «привязка» к авто). Он применяется в течение двух лет по следующей схеме. В первый год при наличии одной аварии по вине водителя за предыдущий период, полис будет стоить, как сказано выше, на 55% дороже. На следующий год его стоимость уменьшится лишь на скидку (5%) за безубыточную езду. Поэтому водителям выгоднее перейти к другому страховщику, где расчет коэффициента будет равен 1, как при первичном страховании. При условии, что автолюбитель не будет распространяться об авариях за предыдущий страховой период - в погоне за новыми клиентами страховые компании не требуют справку от предыдущего страховщика. Её водители приносят только по собственной инициативе, если на их счету не было выплат, и они рассчитывают ещё и на 5%-ную скидку. Но в этом случае водители бегут не от повышающего коэффициента, а от плохого сервиса в прежней страховой компании.
Вернуться в полюбившуюся страховую компанию водитель сможет только на третий год, когда закончится действие понижающего коэффициента.

Добровольные санкции

С полисом добровольного страхования дело обстоит несколько иначе. Во-первых, повышающий коэффициент по КАСКО привязан уже не к водителю, а к автомобилю. И в большинстве страховых компаний не переходит с одного транспортного средства на другое. Это значит, что продав старый, попадавший в аварию автомобиль, вновь купленную машину вы сможете застраховать в той же СК без дополнительного ущерба для собственного кошелька. Если вы продолжаете ездить на старой машине, то вам придется выяснять условия пролонгации договора КАСКО у своего страховщика. Как пояснил советник генерального директора СК «Северная казна» Николай Игошин, у каждой страховой компании существуют свои залицензированные правила: «Но у большинства страховщиков всё же есть повышающие коэффициенты за убыточность, которые поднимают стоимость страховки для «аварийных» водителей». У разных страховых компаний срок действия «наказания» также может различаться. В большинстве компаний повышающие коэффициенты сохраняются в течение одного года. Есть страховщики, у которых этот срок в два раза больше, как, например, в компании «Ингосстрах». А в СК «Эрго-РУСЬ» применяют ещё более жесткую практику: если в течение одного страхового года водитель обратится по риску «ущерб» несколько раз, здесь могут предложить клиенту расторгнуть договор КАСКО в одностороннем порядке, даже если до окончания срока страхования остается более 6 месяцев.

Что касается размеров повышающих коэффициентов по КАСКО, то они у всех компаний также разные. У некоторых страховщиков они и вовсе не применяются, если сумма выплат за предыдущий год не превысила определенного лимита: у одних компаний лимит составляет стоимость полиса, у других - 50% от цены полиса КАСКО.

Так что российским водителям ещё бегать и бегать из одной компании в другую - и условия для этого есть, и экономическая выгода очевидна.

Справка

Великобритания

В стране действует самая либеральная система КБМ в Европе. Некоторые британские компании уверяют, что вообще не штрафуют за аварийную езду, а предоставляют только скидки за безаварийность. Однако специалисты расценивают это как чисто маркетинговый ход. Что действительно действует в Великобритании, так это так называемая «защитная скидка». Если на протяжении пяти лет у водителя не было страховых случаев, то за первую, а то и вторую аварию некоторые компании не наказывают, и страхователь получает свой бонус, как будто ДТП с его участием и не было.

Германия

Система КБМ в Германии насчитывает 29 классов. В максимальный класс, в котором страховка обойдется клиенту в 230% от базовой стоимости полиса, попадают те, кто только что получил права и не имеет опыта езды за рулем. Если у человека есть права, но он давно не садился за руль, за страховку он заплатит 140% её базовой цены. Безаварийные водители получают скидку.

Франция

В стране не существует таблицы классов КБМ. За каждый безаварийный период водитель получает скидку 5%, за аварийный - надбавку 25%, если он является виновником ДТП, и 12,5% при обоюдной вине. При этом после применения КБМ полис не может стоить меньше 50% и больше 350% от базовой цены. «Защитная скидка» по-французски допускает применение бонуса при наличии одной аварии, если в течение предыдущих трёх лет водитель демонстрировал безаварийное вождение. Наконец, для поощрения аккуратных водителей здесь введена ещё одна норма. После двух лет безаварийного вождения страховая премия не может превышать 100% от базовой стоимости полиса. То есть два года такой езды уничтожают всю аварийную историю водителя, даже если предыдущие пять лет он становился виновником ДТП ежегодно.

Информация предоставлена журналом «ГАИ».