Чтобы не облажаться: пять правил приятного расставания со своим кредитом

Когда пару лет назад я покупал в ипотеку квартиру, риэлтор спросила, брал ли я кредиты ранее. С некоторым даже смущением, ваш покорный слуга признался, что никакой кредитной истории ещё не имеет, и даже высказал опасение, что сей факт может усложнить получение займа на покупку жилья. Риэлтор весело рассмеялась и заметила, что еще неизвестно, что лучше – наличие или отсутствие кредитной истории. По её словам, отнюдь не редки случаи, когда потенциальный ипотечный заёмщик получает отказ из-за того, что некогда ошибся при погашении кредита и попал в список недисциплинированных должников. От такой "чёрной метки", хранящейся в Бюро кредитных историй, почти невозможно избавиться.

Кстати, лично я считаю, что именно попадание в список плохих заёмщиков – самое худшее последствие нечаянной задолженности по кредиту, а вовсе не страшные пени и штрафы, которые банкиры норовят нагрузить на зазевавшегося клиента. В конце концов, особо бесчеловечные финансовые санкции можно оспорить в суде, а вот убрать порочащую запись из архива БКИ невозможно (впрочем, если последующая кредитная история человека будет хорошей, то на единичный порочащий факт банкиры почти не будут обращать внимание).

Откуда может взяться долг
Очень часто при изучении кредитного банковского договора и графика платежей я вспоминаю какой-то старый американский фильм, в котором сержант в ходе обучения новобранцев говорит: "Когда вы облажаетесь! А вы облажаетесь!.." Так и некоторые кредитные учреждения придумывает такие правила игры, не нарушить которые почти невозможно. Сейчас мы постараемся понять, откуда у благонамеренного заёмщика может втайне от него появиться непогашенный долг перед банком.

Случай первый: при погашении взятого, например, на год кредита надо внести не 12 ежемесячных платежей, а 13. Последний совсем маленький, может, всего несколько рублей. Высока вероятность, что клиент забудет про это тринадцатое недоразумение. А спустя год-два ему позвонит сотрудник банка и предъявит к погашению сумму в разы превышающую изначально взятый кредит (за просрочку платежа многие банки насчитывают очень большие штрафы).

Случай второй: клиент на день-два просрочил один из платежей. На эту задержку начислен копеечный штраф. Клиент продолжает аккуратно вносить ежемесячные суммы, однако не задумывается о том, что сверх того необходимо заплатить за ту самую свою маленькую оплошность. Кстати, задержка платежа может возникнуть и не по вине клиента. Ну или, скажем, лишь отчасти по его вине. Если заёмщик заплатил деньги вечером последнего дня, обозначенного как крайний срок внесения ежемесячного платежа, сумма может попасть на его счёт только на следующий день. Банки трактуют это как просрочку платежа и включают штрафные санкции (с нарастающим итогом).

Случай третий: помимо платежей в счёт погашения долга, кредитный договор, как правило, включает целый букет дополнительных комиссий – страховку, платёж за перевыпуск карты, плату за SMS-оповещение, за интернет-банк и так далее. Может оказаться, что клиент забудет погасить одну из упомянутых статей, а итог будет всем известным: долг, штрафы, испорченная репутация. Вице-президент "Ренессанс Кредит" Лариса Королёва говорит: "Мы всегда рекомендуем заёмщикам обращаться за корректным расчётом суммы для полного погашения кредита в информационный центр. Когда клиент самостоятельно рассчитывает сумму, всегда есть риск того, что подсчёты окажутся неверными".

Достаточно платить вовремя оговоренные суммы
В большинстве случаев, если заёмщик не пропускал сроки и платежи, после погашения им последней суммы прекращаются все его обязательства перед банком. Даже если возникает конфликтная ситуация, клиенту достаточно предъявить набор платёжных квитанций, и претензии к нему будут сняты. Как замечает Лариса Королёва, универсальный совет по правильному погашению задолженности по кредиту – вносить ежемесячные платежи своевременно и в нужном размере в соответствии с графиком платежей. В Гражданском кодексе есть статья N 408, в которой говорится, что "надлежащее исполнение прекращает обязательство". Как поясняют юристы – если человек погасил долг по кредиту, то все его обязательства перед банком прекратились. Все, которые вытекают из кредитного договора.

Иногда часть обязательств заёмщика банк забивает не в кредитный договор, а в другие соглашения. Фактически бывает так, что клиент погасил долг, но потом с него пытаются взыскать средства на какую-нибудь страховку или иную навязанную услугу. Обычно в ответ достаточно упомянуть номер вышеназванной статьи ГК РФ, чтобы претензии были сняты. Бывает, дело доходит до суда, который практически всегда принимает сторону клиента. Кстати, вышеописанный "случай второй" (деньги пришли на счёт клиента лишь на следующие сутки после внесения и человек попал в должники) по закону будет трактоваться в пользу заёмщика. Особенно, если он внёс деньги в отделении или через банкомат банка-кредитора.

Прочитайте договор перед подписанием
Современное российское законодательство достаточно лояльно относится к банковским заёмщикам. Оно прямо запрещает включение в кредитные договоры грабительских требований и чрезмерно жёстких санкций. Поэтому, если подобное в договоре обнаружится, такой пункт (даже после подписания договора) можно опротестовать через суд. Однако, чтобы не тратить время и нервы на судебные разбирательства, проще внимательно изучить условия по кредиту ещё до подписания бумаг. Тем более, что слуги Фемиды вполне могут счесть, что несправедливые, на ваш взгляд, условия, вполне соответствуют закону.

Вот что говорит руководитель по розничному бизнесу дирекции "Урал" Банка "Хоум Кредит" Константин Едунов: "Всегда смотрите на ежемесячный платеж, в первую очередь, срок кредита, дополнительные услуги, которые подключает ваш банк, уточните способы и сроки оплаты, не лишним будет узнать и о санкциях за несвоевременное внесение платежа (ряд банков допускают "техническую" просрочку до 5-15 дней, некоторые сразу же выставляют штрафы). Досрочное погашение сейчас возможно у всех и должно быть бесплатной услугой".

Справка о погашении долга
Если вам не чужда паранойя или вы в ходе расплаты по кредиту нарушили некие пункты договора и хотите быть уверенным, что погасили кредит окончательно и бесповоротно, то можете взять справку о том, что банку ничего не должны. Сразу заметим, что подобный документ кредитная организация должна выдавать бесплатно (можно сослаться на определение Московского городского суда от 30.01.2012 по делу N 33-2447). Заёмщикам, закрывающим свой кредит, Константин Едунов рекомендует не только сохранять все документы, подтверждающие внесение денег, но и, "как вариант", запросить в банке выписку счёта или справку об отсутствии задолженности. Лариса Королёва, в свою очередь, замечает, что её банк готов подготовить для клиента следующие справки: об отсутствии кредита в банке, о закрытии кредита, о надлежащем выполнении обязательств по кредиту, а также справку, подтверждающую отсутствие просроченной задолженности. Все эти документы предоставляются бесплатно в любом отделении банка.

Справка о закрытии счёта
Один из подводных камешков каждого банковского займа – ссудный (кредитный) счёт клиента. На нём отражается движение заёмных средств. Когда кредит погашен, банк обязан закрыть этот счёт. На практике так делается не всегда. Кредитная организация может "придержать" этот счёт на случай, если его владелец вновь обратится за деньгами. Тогда процедура оформления ссуды будет более простой и быстрой. Для клиента же "висящий на нём" (уже после погашения кредита) ссудный счёт может обернуться неприятностями. Представители некоторых екатеринбургских банков заявляют, что наличие у гражданина подобного "хвоста" может помешать ему получить новый кредит в другом банке. В БКИ отражается наличие у человека незакрытого ссудного счёта, и это может быть воспринято как информация о действующем кредите.

Сложность в том, что банк никогда не сообщает клиенту причину отказа в кредите, и последнему достаточно сложно вычислить, какой именно факт в его биографии так не понравился службе безопасности кредитной организации. Поэтому "во избежание" лучше быть уверенным, что ссудный счёт по погашенному кредиту всё же закрыт. Для этого надо подать заявление и потребовать справку о закрытии счёта.

Были случаи, когда банкиры старались проигнорировать просьбу клиента о закрытии ссудного счёта. Поэтому нелишним будет написать заявление на закрытие в двух экземплярах и получить на своём расписку от служащего банка о принятии документа. Теоретически в банке можно также потребовать справку о расторжении договора страхования (если он заключался) и об отключении сервисов (интернет-банка, SMS-оповещения и других), но это скорее для собственного спокойствия. В случае конфликта закон и без этих справок будет на стороне заёмщика, расплатившегося с долгами (статья N 408 Гражданского кодекса РФ).

У кредитной карты – свои правила
Закрытие кредитной карты – это отдельная печальная песня. Во всяком случае, именно при расставании с банковским пластиком у клиентов возникает больше всего проблем. Возможно, это связано с более сложным алгоритмом расчёта сумм задолженности и размеров очередного платежа. Ведь размер долга по карте "плавающий" и зависит, в том числе от проведённых по ней транзакций (покупок). Кстати, именно поэтому с момента подачи заявления до закрытия счёта по карте проходит до 45 суток. Это соответствует международным правилам. Временной "буфер" даётся банкирам, чтобы задержавшаяся где-то информация о транзакциях дошла до банка, и он мог быть уверен, что закрывает счёт, на котором не висит долг клиента.

Для закрытия кредитной карты можно воспользоваться короткой инструкцией.
Шаг 1. Узнать у операциониста, есть ли по карте непогашенный остаток, и погасить его.
Шаг 2. Сдать кредитную карту в своё отделение банка (при вас её должны разрезать).
Шаг 3. Подать заявление на закрытие кредитного счёта карты.
Шаг 4. Подать заявление об отказе от перевыпуска карты.
Шаг 5. В указанный срок прийти в отделение банка и получить справку о закрытии кредитного счёта и карты.