Страховая независимость

Только четверть брокеров, действующих на российском рынке страхования, имеет лицензию на свою деятельность. Остальные три четверти компаний, по сути, являются независимыми страховыми агентами. В чем разница между брокером и агентом, пытался понять журнал «ГАИ».

Страховой брокер, как и независимый страховой агент, является посредником между автовладельцем, решившим купить полис, и страховой компанией. И тот, и другой могут быть как частным, так и юридическим лицом. И брокер, и страховое агентство сами не разрабатывают программы страхования, существенно различающиеся по стоимости и полноте покрытия убытков. Это может делать только страховая компания. Они оба предлагают автолюбителям готовые страховые полисы различных страховых компаний. К сожалению, в случае банкротства страховщика, страховой брокер, так же как и страховое агентство, не несет перед своим клиентом никаких финансовых обязательств. Другими словами, из собственного кармана ни тот, ни другой не покроют автолюбителю потраченные на страховку деньги. В чем же их принципиальная разница?

Существенное различие состоит в том, что брокер заключает договор на обслуживание и берет деньги за свои услуги с автолюбителя. Независимые страховые агенты и агентства имеют договора не с автолюбителями, а со страховыми компаниями. И соответственно свое вознаграждение получают от них. Может показаться, что автолюбителю выгоднее покупать полис у страхового агента - ведь брокеру помимо платы за полис придется доплатить за посреднические услуги.

Однако тут есть несколько важных нюансов. Во-первых, обращаясь к брокеру, автолюбитель подписывает с ним договор, в котором перечислен весь перечень услуг, которые обязан оказывать своему клиенту брокер. Например, консультировать при составлении заявления в ГИБДД, когда водитель попадает в ДТП. Именно формулировки в справке, выданной инспектором, очень часто дают страховым компаниям повод для отказов в страховых выплатах. Или, например, оказывать послепродажное обслуживание: если в случае ущерба страховая компания отказывает в выплате, брокер обязан регулировать отношения своего клиента со страховщиком вплоть до суда. Эти функции юридически закреплены в договоре. Подобные услуги может пообещать и даже оказывать автовладельцу и страховой агент. Однако их выполнение зависит исключительно от его доброй воли и порядочности, поскольку договора между агентством и автолюбителем не существует, а все устные договоренности не имеют юридической силы. Так как страховой агент не несет юридической ответственности и не обязан сопровождать приобретателя полиса, то в случае ДТП автолюбитель может обращаться только непосредственно в страховую компанию.

Второй важный момент - финансовая заинтересованность. Как известно, мы работаем на тех, кто нам платит. Страховому брокеру платит автолюбитель, поэтому он обязан отработать свои деньги: найти для автолюбителя устойчивую страховую компанию, которая не разорится в ближайшее время и у которой на рынке сложилась репутация компании, исполняющей свои обязательства. Настоящий брокер не зависит от страховой компании, поэтому в случае спора между страховщиком и автолюбителем заинтересован в разрешении спора в пользу своего клиента.

Страховые агенты получают свои проценты от страховщика. Они имеют договора с десятком страховых компаний. И, по идее, должны предложить автолюбителю купить полис у той компании, условия которой при минимальных затратах максимально удовлетворяют его потребности. Это в идеале, так же как в идеале агенты заинтересованы и в том, чтобы не потерять страхователя. И порядочные страховые агентства именно так и поступают. Однако огромное число страховых агентов работает по-другому: они предлагают полисы только двух-трех страховых компаний - тех, что платят им наиболее высокое комиссионное вознаграждение. Проверить это автолюбитель не в состоянии, поскольку не знает, какое вознаграждение заложено в договоре между страховой компанией и агентом.

Кроме того, при заключении договора со страховой компанией агент может действовать исключительно в пределах полномочий, предоставленных ему страховщиком. Речь идет в первую очередь о лимите ответственности - страховая сумма не должна превышать квоту, установленную страховой компанией. Предположим, что лимит ответственности агента составляет 500 тыс. руб. Это значит, что он не имеет права от лица страховой компании застраховать автомобиль, стоимость которого превышает эту сумму. Если же страховой агент проигнорирует данное требование, то в последующем при обращении автовладельца за выплатой в страховую компанию, купленный им полис будет признан недействительным. И тогда придется через суд выбивать деньги, потраченные и на полис КАСКО, и на ремонт автомобиля.

Надо сказать, что пока в России брокерские услуги, особенно среди автовладельцев, мало востребованы. Многие водители считают себя в состоянии самостоятельно разобраться в большом количестве предложений страховых компаний и в условиях подписанного договора добровольного страхования. И не готовы платить дополнительные деньги за экспертное мнение и посредничество брокера. Возможно, через лет сто мы придем к европейской практике, где только 20% страхователей покупают полисы непосредственно в страховых компаниях, остальные пользуются услугами брокеров.

Справка

По итогам 2009 года, в России доля продаж полисов страховых компаний через брокеров составила всего 14% - по всем видам страхования, включая полисы ОСАГО и КАСКО.

Информация предоставлена журналом «ГАИ».